采访了30个借款人后，聊聊点点借款平台怎么样

上个月底，在一家咖啡馆里见到了一位叫小周的姑娘，她今年28岁，从事新媒体运营工作。她在角落坐着，眼睛红肿着，手机屏幕上显示的是催收短信的照片。她问了我一个问题，声音很抖："老师你觉得点点借款平台怎么样？我现在是不是就完了呢？"

这是我今年采访的第31个借款人。

小周的情况还算不上最差，但是很典型。她去年因为家里装修，在点点借款借了三万元，分十二期还清。刚开始觉得利息可以接受，每个月两千多块钱，咬着牙就过去了。今年公司裁减人员的时候她的收入没了三个月没有还款到期被催收电话打到了前公司的人事部门这里来。

她问我点点借款平台怎么样时，其实很难给出一个非黑即白的答案。我见过有人用它救急的情况也有被小周这样的人拖入困境的。

点一下借款的真实利率，算完你就会拍大腿

很多借款人都有一个误区，看到页面上写的"日息万分之五"觉得还可以吧，一万块钱一天才5块钱。其实账不是这么算的。

采访了一个做会计的老张，他给我算了一笔账。他在点点借款申请了5万额度，页面上显示年化利率为10.8%。听起来挺好的吧？但是他实际拿到的只有4700元，其中3千被当作"服务费"扣掉了。还款怎么考虑呢？按照五万元本金来还就可以了

这表明了什么？

他的实际资金成本比名义利率高了一倍多。后来我找了一个内部的朋友查了一下，他说这是"砍头息"的一种变种，现在很多平台不敢明目张胆地收手续费了，就换了个名号叫作咨询费、服务费等等。

具体的数字我已经记不清楚了，但是老张最后算出来的实际年化利率大概在24%左右。这个数刚好卡在司法保护利率的上限附近。巧合吗？自己感受一下吧。

所以当有人问我点点借款平台怎么样时，我第一句话就是：先不要考虑额度多少的问题了，先把实际利率算清楚吧。

审批放款的速度怎么样？这件事情还得两说

在采访的人当中，对于放款速度的评价两极分化比较严重。

有个做餐饮的小老板叫大刘，去年十一月急需五万元付给供应商的货款，上午十点提交了申请，下午两点钱就到账了。他说：“当时真的急得不行啊！一点借款也救得了命。”这是实话，这样的平台最大的优点就是速度快于银行很多倍，光是审批就得等上一周的时间。

但是另一个例子却完全不同。

一个刚毕业的小姑娘，征信白户申请了2万元额度，但是被卡了三天之后还是拒绝了她。原因到现在都没有搞明白的，客服只会重复说"综合评估不通过"。

行业内有个秘密，可以透露一下。很多网贷平台的审批系统中都有一个"多头借贷"筛查的功能。什么意思？就是系统会检查你最近是否在别的地方申请过贷款。近一个月内如果申请了三家以上的话基本上就会被拒绝对话都没有人工复核的机会

标准不同平台不一样，而且是动态变化的。去年还没有这种情况发生，在今年很多平台上都开始严格控制了。所以不要傻乎乎地到处试额度，每一次点击"查看额度"都会在征信上留下一条查询记录，把自己弄花掉。

逾期之后会怎么样？

这部分是我在采访中重点的部分，也是最让人情绪起伏不定的一段。

小周说，她逾期第七天的时候就接到了催收电话。一天打十几个电话，从早上八点一直打到晚上九点左右。语气还算客气，但是会暗示"你不还可以联系上你的紧急联络人吗？"一个月后，她的母亲接到一个电话，在里面她说的是外面欠钱不还，做父母的也不管不管。

这样的催收方式是否合规？

我问过一个做催收的前从业者，他说："合规的催收回款率很低。"公司给KPI，完不成扣钱，你下面的人会怎么样？说白了就是靠施压来还款的差别在于压力的作用范围有多大。

点点借款的催收，在我采访过的案例中属于中等强度。比一些小平台稍微好一点，不会直接爆通讯录、P图发朋友圈，但是该打的电话一个也不会少。逾期后罚息利率翻倍的规定写在合同里了，并且99%的人都不知道这个规定。

签合同的时候有没有想过有一天会逾期呢？没有人想到过。

点点借款平台是否可靠？这几个坑不要踩到

说了这么多案例之后，我总结出了一些比较常见的坑，并且不管最后你是否选择该平台，都值得一看。

• 除了看额度之外，还要考虑还款方式很多平台采用等额本息还款方式，每个月本金和利息一起还。收入不稳定的话，这种方式的压力就很大了，前期大部分都是支付的利息部分。
• 不要相信"秒批秒放"的宣传放款速度受多种因素影响，包括你的信用记录、所绑定的银行卡以及申请的时间段。半夜和下午提交的话审批的速度会相差很多倍。不同的城市情况不同，我只了解几个大城市的状况。
• 不要逾期之后就不见踪影这是最愚蠢的做法。你越不接电话，催收就越升级。正确的做法就是主动联系客服，说明情况并申请延期或者分期还款。虽然不一定能成功，但是可以留下证据来证明自己不是恶意逃废债的。

一个被忽略的细节

有一件事很多人都不知道。点点借款这样的平台，如果借款记录会被上传到征信系统中。不是民间借贷的形式，而是正规的金融机构贷款，每一条借款、还款信息都会出现在你的个人信用报告里。

有个叫小吴的采访对象，去年买房时被银行拒贷。因为两年前他在点点借款借过一笔钱，并且逾期了15天的原因。这十五天内房贷申请没批下来，定金差点打水漂。他当时急得直拍大腿说早知道就不借钱了或者借的钱把那半个月给补上也就算了

因此，你所借到的每一份网贷都会被你的征信"记账"。别觉得金额不大就可以不管不顾了，在银行审核的时候会看你有没有还款意愿以及信用状况怎么样。

最后说点实在的

回到最初的问题：点点借款平台怎么样？

如果问我是否推荐的话，我会说：可以从银行贷款就不要去网贷了。利率低、期限长、还款压力小是它的优点。给那些无法从银行获得贷款而又急需资金的人准备的网络借贷业务。

"急需"的界限在哪里？

我采访了几十位借款人，其中一半人借钱是为了消费——买手机、旅游、还信用卡。借款的话建议你直接停止比较好。另一半是看病、修房或者临时周转用的这些是可以理解的但是一定要算好自己的还款能力。

小周后来怎么样了？她找了一份新工作，并与平台就分期还款达成了一致，罚息减免了一些。她说自己这辈子再也不用网贷了。这话我听了很多次，希望她能做好。

借钱之前先问自己一句：这笔钱我能不能不借？