纯白户借款用哪个app额度高？试过几十款后我说点真话

上周有一个刚毕业的小伙子来找我，说自己的征信上一片空白，想要借两万元给女朋友买生日礼物，结果下载了五个APP之后有的直接被拒之门外，而有的额度只有五百元。他一脸委屈地问：“纯白户借款用什么app额度大？这个问题我被问过不下几百次了，说实话每次回答都有点心虚。不是因为我不知道，而是因为真相太扎心——对纯白户而言，并不存在什么"额度高"的神仙APP，只有"给额度"与"不给额度"的区别。

为什么你试了这么多APP额度都比较低？

纯白户在金融机构眼中，和老赖一样存在很大的风险。也就是说你从来没有跟银行打过交道，系统根本不知道你是守信的人还是随时跑路的人。换位思考一下就明白了——你会借钱给一个完全不认识的人吗？

去年我给一个做装修的小老板做了咨询，他今年32岁，从没办过信用卡也没有借过贷款。申请了某知名网贷平台的800元额度之后，他就拍着桌子说自己一年能赚二十几万块钱怎么就只值八百呢？我把他的征信报告打出来一看，上面干干净净，并没有一条查询记录。

这就是纯白户的尴尬之处。很多APP的审批系统都是依靠大数据风控来实现的，没有数据的话就无法为你画像了。如果没有画像的话，默认就是高风险人群。所以那些说"纯白户一定会被高额罚款"的广告里，十个中有九个半是瞎扯淡。

哪些贷款渠道适合白户申请？

那么纯白户是否就无法获得贷款了呢？不是。这些年我踩过很多坑，也摸索出了一些门道来。其实对于纯白用户来说想要借到钱的话选择渠道比选择APP更加重要一些。

第一个推荐的是消费金融公司的产品。招联金融、马上消费、中银消费等公司背后都有正规的金融牌照，对白户比较友好一些。我的一个朋友去年买房子的时候付了首付的钱差点没要回来，他也属于没有信用记录的人，在招联金融申请了一万元左右的资金通过审核的情况之下也过来了利息不算低年化在18%上下但是解决了燃眉之急

第二个是互联网大厂自己开发的产品。借呗、微粒贷、京东金条等都比较有名。但是问题是，这些产品不是想开就可以随意打开的。借款需要你之前有在支付宝消费过的记录，而微粒贷则是白名单邀请制，并且还需要看你最近有没有在京东买东西的情况来决定是否可以使用京东金融的服务了。如果你平时很少用到这些平台的话大概率是不能开通的。

第三个是银行系的线上产品。招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等都是典型的代表。以前对白户的产品不太友好，但是今年政策有所放宽了。我前两个月帮一个白户客户申请建行快贷的时候居然被批到了两万元，年化利息只有六分左右。不过不同的城市可能不同，我只是了解我们这边的情况，并且不能随便乱说其他地方的情况。

不要被这些"坑爹"套路蒙蔽了

说到这儿，我就要提醒大家一些常见的陷阱了。网上那些"纯白户秒下十万""无视黑白必下"的广告，千万不要相信。正经机构怎么会把钱借给一个根本不认识的人呢？凡是标榜可以享受免费服务或者承诺有特别优惠的产品或项目都是诈骗行为，一定要提高警惕防止被骗。

前年有个读者来找我诉苦，说他在一个APP上申请贷款的时候，对方表示额度已经批下来了五万元，并且要先交500元的"工本费"。他把钱给出去之后又说自己需要缴纳保证金，来来回回被骗走了三千多元。到现在我还记得他说的话："早知道听你的就好了。"

还有一个坑就是"征信查询次数过多"。很多人不知道，你每次在某个APP上申请贷款的时候，在信用报告中都会增加一条关于贷款审批的记录。如果查到的信息太多的话，其他机构就会认为你的资金周转比较困难而直接拒绝了你的借款请求。最夸张的是一个月之内就提交了二十多个App的需求单子征信被查询过之后信用卡办不成了

白户贷款怎样提高通过率？

说了这么多坑，那到底怎么办？给各位提供一些操作建议。

第一，先建立信用记录再申请贷款。这是最保险的方式。办一张信用卡，即使额度只有两三千元也可以用半年时间按时还款。有了良好的信用记录之后去申请贷款的话，获得的贷款金额以及被批准的概率都会提高很多。我的一个做装修的朋友听了我的建议后办了一张招商银行的信用卡，在用了八个月之后再去网贷的时候，额度直接从800提升到了两万五。

第二，选择申请的时间。每年第一季度是银行放贷的高峰期，审批比较宽松。年底资金紧张的时候就会对贷款进行严格审查。去年一季度帮很多白户客户办理了贷款业务，并且通过率比年底要高一些。具体的数字我已经记不太清楚了，大概相差10个百分点左右。

第三，填写资料要讲究。工作单位、收入以及居住地址等信息需要如实填写，并且还要会填。比如你是在某公司上班的，但是公司的规模比较小，就可以在"单位性质"中选择"民营企业"而不是"个体工商户"。可以写成税前工资加上年终奖的形式，不要太保守一些。但是也不要太高大上，月薪写了三万块，结果这个公司是小作坊式经营的，审批人员也不是傻子。

一些常见问题的解答

有人问：我没有工作，可以申请吗？说实话很难。没有工作的就不可能有还款的能力正规机构一般不会给钱的。“无业可贷”的人要么是高利贷，要么就是骗子。

还有人问：申请被拒了怎么办？不要急着换下一个APP去申请。每次申请都会查征信，越申请就越难批。可以先养一下自己的信用记录，在两个月以后再试一次。或者找担保人、抵押品走线下渠道。

最后再说一下利息的问题。白户申请贷款的话，利率一般会比有信用记录的人高一些。没办法，风险定价就是这样。我见过有的客户年化利息可以达到24%甚至更高。这时候要算一算借这笔钱合不合适？如果是用来消费或者买奢侈品的就不要算了。如果是为了应急、周转的话是可以接受这个成本了再出手。

写了这么多，其实就一句话：纯白户借款用什么app额度大问题本身就有瑕疵。白户想借钱的时候，并不是选择哪个APP的问题，而是如何让自己由"白户"变成"有户"的问题。信用是靠时间积累起来的。没有捷径可走。

前面那个想要借钱给女朋友买礼物的小伙子，后来我帮他在银行办了一张信用卡，并且先给他买了个东西，然后分期付款。虽然付了一些利息，但是事情也完成了吧。他告诉我他的女友很感动，但是知道他是借的钱买的礼物之后就差点跟他分手了。

因此，在借钱之前，要弄清楚是否值得。