车主借款有哪些？我把亲身踩过的坑都摊开说说

去年冬天因为资金周转不灵差点把生意给拖垮了，那时候真的急得不行，每天都在想怎么弄钱。正好手头有一辆开过三年的SUV，打算用这辆车出来应急一下。当时脑子里全是车主借钱的情况渠道可以快速到账，但是经过一番研究之后发现其中的水比想象中要深得多。

说到底，我们普通老百姓想用车子赚点钱，无非就是那几条路，但是每一条路上的坑却很少有人知道。今天我就把当时调研的结果以及后来实际操作的经验全都跟大家分享一下。

车主借款有哪几种方式？弄清楚再开始做

当时我第一个想法就是把车卖掉，但是转念一想，卖了车以后怎么办事？后来才知道原来不用卖车也可以拿到钱。市场上主流的车主借款方式主要有三种：银行汽车抵押贷款、机构质押、押车借钱。

差不多都试过了。差别很大哦。

银行车抵贷利息最低，但是对人要求最高。我跑了两家银行，一家说我车子的使用年限超标了，另一家可以办理，但需要查流水、征信报告，并且审批时间从一周开始算起。我当时没有等得起怎么办呢？只好另想办法

银行车贷和机构贷款之间有什么区别

后来我找了个在银行做客户经理的老同学喝酒，趁着酒兴才跟我透露了一些情况。他说银行办理汽车抵押贷款的时候表面上看是车子的问题，实际上关注的是人的问题。征信、流水、工作单位缺一不可。而且银行内部有一个不成文的规定就是给车打六七折放款很常见了想贷大额？没有可能的吧。

而外面的金融机构就比较灵活了。他们看重的是车的价值，对人则要求不高一些利息比银行高一点，但是速度快、手续简单。

但是这事儿并不容易。

老周当时申请贷款的时候，合同中有一个服务费条款没有明确写明，在各种费用的叠加之下，实际的成本比他预期要高很多。那时候急着要用钱，并且没仔细看过相关的内容，后来拍大腿也无济于事了。这就是很多人容易踩到的一个坑——只关注利息而忽略了手续费、GPS安装费、评估费等附加成本。

那些常常被忽略的隐性支出

我那时候专门做了一个表格来对比，发现有些机构报的利息看起来很低，月息几厘几分的，听起来很诱人。算完总账后再加上各种服务费的话，年化利率就吓人了。不同城市情况可能不一样，请大家自行判断，在办理的时候一定要让对方把所有的费用列出来，并且算出一个综合成本率来。

押车还是不押车，选择哪种方式才不会吃亏

车主借款有押车和不押车两种选择，哪一种更好我始终无法确定。我当时也考虑过，押车的话利息低、额度高，但是车子没了；不押车呢，可以开车走人了，但要装GPS，并且利率会上去的。

这里有一件事情需要说明。如果你选择不押车的话，那么GPS费用就跑不了了，并且有些机构还会要求你购买指定的保险。去年我问过一家公司，光是安装GPS就要收两千多块钱，每年还要交几百元的服务费。先不说这事儿合理不合理，反正你要提前知道这笔钱的存在。

押车的话，问题在于把车子交到他们手里后，到时候赎回来的时候如果拿不到怎么办？

我听说过有人因为逾期几天，车子就被低价处理了的。这件事我没有亲身体验过，但是圈内的人都知道，在押车合同中有关违约责任的部分一定要仔细阅读。到时候汽车被卖掉的时候你还不知道还欠着一大笔债呢。

车抵贷的具体流程以及其中的陷阱

确定走车抵贷这条路之后，我就开始准备材料了。身份证、驾驶证、车辆登记证、购车发票、保险单都要准备好。有的机构还要看你有没有居住证明或者工作证明。

流程其实并不复杂：提交申请、验车评估、签订合同、办理抵押登记、放款。听着感觉还可以吧？坑就藏在细节里。

验车的时候，评估师会对你的车子进行全面检查，如果有划痕或者事故记录都会成为降低价格的理由。我的车之前撞到过一次保险杠，并没有修理好，在之后的估价中人家直接以"车辆状况不好"为由把价值砍了两万元左右。我跟他们争论了半天才给涨回来一点点。

还有个事情要提醒大家，在签订合同时一定要看清提前还款的条款。有些机构利息看起来不多，但是如果你选择在到期之前就归还贷款的话，违约金会收取你剩余本金的3%到5%不等。差点就被骗了进去，还好我当时多留了个心眼换了一家没有提前还款罚息的公司。

说到这儿，也许有人会问，那么到底哪里可以找到可靠的渠道呢？我的建议是先去银行跑一趟，如果行不通的话再找正规持牌的金融机构。不要轻信路边小广告上说的"无抵押、无担保、当天放款"这样的野路子，十有八九都是坑人。

我的一个远房亲戚前年就信了这样的小广告，借到了五万元钱后只拿到三万五千五百元，剩下的两万多一直被各种理由扣掉。后来还的时候利滚利变成了八万多元。这有什么好笑的？

最后说点实在的

折腾了一圈之后，我最后选择的是股份制银行的车抵贷产品，虽然额度比机构给的小一点，但是心里踏实。整个办理下来用了大约十天的时间，加上利息以及各种费用后年化大概是8%左右，我觉得还可以接受。

现在回过头来想一想，车主借款的方式到底有没有意义已经不重要了，最重要的是你要考虑一下自己是否能按时还款。车是我们的财产，不要因为一时的资金困难而把车子卖出去。见过太多人因低估了还本付息的压力而导致资产和车辆两空的情况。

如果你真的要办的话，先把合同条款弄明白、综合成本算清楚，然后看自己一年内的现金流能不能承受。不要冲动签字了之后就后悔不已。