滴滴借款还不进去会怎么样？我采访了十几个逾期者，结局有点残酷

凌晨两点的时候，我的手机震动了一下。

一条陌生号码发来的短信，上面只写着四个字："谢谢老哥"。

发信人是老陈，一个多月前我在调查滴滴借款逾期案例的时候认识的受访者。当时他欠了两万多块钱给滴滴，因为生意失败完全还不起了，整个人都到了崩溃的状态。那天晚上我们一直聊到很晚，在那之后他就问了很多次：滴滴借款没有进入会怎么样？会判刑吗？会不会影响到家里人呢？其实那时候我也不敢保证他，只能实话实说：不好受是肯定的了，但坐牢的概率应该不大。

现在看来，他已经挺过来了。

滴滴借款逾期的后果比想象中要"精准"得多

老陈的事情我到现在都还记得很清楚。

去年十一月，他还在跑网约车的时候生意还可以，但是家里老人突发脑梗住进了ICU，每天烧钱就跟点火烧纸一样。因为手头比较紧张，在滴滴借款上借了三万用来周转。刚开始还能还得起，后来老人病情反复发作，他已经拿不出这么多的钱来付医药费了。第一期逾期的那天他说他的手机都不敢开机害怕接到了催收电话。

其实我见过很多次这样的恐惧。

很多人认为逾期就是轰炸通讯录，其实并不简单粗暴，现在的平台比以前更聪明了。滴滴借款背后放款方主要是持牌金融机构如银行、消费金融公司等都有一套很成熟的风控体系。第二天就只能用短信通知和系统自动拨打语音电话来提醒用户还款；第三天起人工客服介入后语气还算友好一些；到了第七天，情况就开始发生了改变。

老陈说，第七天的催收电话直接打到了他以前跑车时所在的车队群里。

群里有几十个人，顿时就炸开了锅。

催收手段的边界在哪里

采访了几十名从业者，包括催收员、借款人等发现一个规律：催收也有KPI考核。

前三个月为"黄金催收期"，平台在此期间投入的人力和精力最多，手段也最为频繁。他们会利用你滴滴出行的数据来分析你的活动轨迹、常用地点，并且可以判断出你还是否在接单中。有内部人士透露过，在滴滴借款逾期后会采取分层的催收策略：金额较小的部分走批量处理的方式，而金额较大的部分则会有专人进行跟进。具体的数额界限是多少，不同时间点上是不一样的，去年好像为五万左右，今年政策有所调整了，我记不太清楚了，大概在这个范围内吧。

老陈的两万多元欠款属于中等优先级。

催收大概两个月的时间，期间有频繁的电话轰炸、联系紧急联络人以及有人上门核实情况。别傻了，上门不是为了抓人的，而是要拍张照片确认你住在哪里，并且施加压力。很多人一看到上门就慌了，其实他们没有权利强行进入你的家，更不能动手。

但是精神压力是实实在在的。

老陈那段时间瘦了十几斤，头发白了一半。

征信污点到底有多严重

讲点有用的。

滴滴借款不进不去的话，最直接的结果就是上征信。这不是吓唬人，而是铁定的事实。它接入的是央行征信系统，在逾期记录上传之后就会在你的信用报告中出现一个红色的"1"或者是更严重的数字。该笔欠款自还款之日起存档五年。

五年长吗？

说长不说短，不详言。在这期间你要是想办房贷、车贷的话基本上就不可能了。我认识的一个小伙子三年前在滴滴借款三千块钱没还上后来忘记这件事了去年买房申请贷款的时候直接被拒了。银行客户经理把征信报告扔给他看后才想起这笔烂账来。补交欠款及罚息之后又等待两年时间，最终还是勉强获得了贷款批复。

坑爹就坑爹在，很多人根本不知道自己已经逾期了。

有些借款人换了手机号码后没有收到提醒，认为不催就是没事。那么呢？利息越滚越大，征信也被黑了。等到需要用钱的时候已经来不及拍大腿了。

逾期之后还可以协商吗

这是被问得最多的问题。

答案可以协商，但是难度比较大。滴滴借款本身就是一个平台，并不是由它提供的资金，而是背后金融机构放出来的贷款。要和真正的债权人谈判的话就要找上门去。我采访过一个做债务调解的律师，他说在行业内有这样一个秘密：逾期超过90天之后，进行调解成功的概率反而更大一些。此时很多平台已经把坏账打包给第三方催收公司了，而催收公司为了回款拿提成，所以比原平台更有谈判空间。

他们愿意降低利率，甚至减免一部分违约金。

但是这事儿不能一概而论。只对接触过的案例有所了解，对于其他地方不敢乱说。有些银行非常硬气，一分钱都不让步，愿意还就给钱吧。消费金融公司比较好说话一些的可以争取一点。

最后老陈是如何解决的？

他跟平台协商了半年，分期付款，并且减免了一部分罚息。每个月雷打不动地要还一千多块，还要再过两年才开始还款。他说这就是目前可以争取到的最好结果了。

最糟糕的结果就是什么

很多人问我：会被判刑吗？

单纯的借款不还不会坐牢。这是民事纠纷，不是刑事犯罪。只有你从头到尾都是骗贷的话，比如伪造资料、冒用他人身份等等才会构成诈骗罪。正常的借款逾期了最多就是被起诉，法院判令还款，你不履行判决就会强制执行，冻结银行卡、限制高消费。

变为了"老赖"。

老赖的日子不好过。高铁不能坐，飞机也不能乘坐，星级酒店也住不起，孩子去私立学校读书也会受到影响。我采访了一个做生意的大哥欠了二十多万还不还，在被限制高消费之后连外地客户的订单都接不了。生意失败后妻子就离他而去。

代价很大，损失严重。

滴滴借款没有进到，最后走上了这条路。平台起诉你了，法院判输之后你不履行的话就会被列入失信被执行人名单里。该名单是公开的任何人都可以查询得到。姓名、身份证号以及所欠款项数额全都被公布在网上了。

这件事你是无法逃避的。

不要把希望寄托在"拖"字上

见过太多借款人，刚开始想的是"先拖一拖，等有钱了再还"。结果怎么样？越欠越多无法偿还。罚息按日计算，利滚利，本金从一万变成两万、二万变三万。老陈当初借的三千元如果一直不还款的话到现在应该已经积累到五六千元左右了。

而且逾期时间越长，协商的空间就越小。

三个月之内，平台还会把你当成潜在客户，给你机会。一年之后你的案子可能已经转了好几道手了，债权关系也变得混乱不堪。到时候想还的话都不知道该给谁还了。

那怎么办？

我的建议很简单，就是直接联系上对方不要断联。即使你目前没有能力还款也不要与平台中断联络。说出你的困境，并提供相应的证据以争取延期付款的机会。失联是最傻的行为，等于把主动权全部交给了对方。

另外一点就是不要相信网上关于"征信修复"的广告。

全是骗子。征信记录由央行负责，任何机构都没有权利随意更改。交了智商税之后问题还是得不到解决。

老陈发来的"谢谢老哥"的短信之后，又加了一句："刚跑完最后一单，准备去送外卖了。钱慢慢还，日子还得过下去。"

人活了。

欠债还钱，天经地义。但是天塌下来了也不管用，该面对的要直面，能谈的时候还是要沟通一下，躲是躲不掉的。