百悦分期借款怎么样？支行经理揭秘审批内幕

昨天刚上班，柜台就喊我去那边，说有个客户在闹情绪。

是个做餐饮的小老板，姓周，在我这儿办过两张信用卡。老周拿着手机屏幕怼到我的脸上说你们银行宣传的挺好的怎么申请就被拒绝了？我看了一下他的卡片上是消费分期产品叫百悦分期。说实话这个产品的考核在我们内部占的比例很大每个月都有任务指标。很多人都问我百悦分期借款怎么样作为一名在支行工作了八年的客户经理，今天我想把这件事掰开揉碎地给大家说一说，有些话平时网点里不方便讲。

百悦分期审批需要看什么？不要被官方宣传所蒙蔽

老周的情况我非常了解。去年生意还可以，今年过了年流水就下降了一半左右。他以为只要征信没有逾期就可以下款了，这种想法太天真了。

银行的审批逻辑从来都没有对外公开过全部内容。官方称之为"综合评估"，也就是看你是否有稳定的工作以及负债情况怎么样百悦分期这个产品有一个特点就是重视公积金基数。

我们行内部有不成文的规定，虽然文件里没有写明，但是实际操作中大家都这么执行：公积金连续缴纳的时间要超过两年，并且基数最好是月供的两倍以上。老周的问题在哪里？为了省钱，他给员工发工资用个人转账的方式，自己的公积金也是按照最低标准来交纳的。

这事儿挺坑的。

很多自雇人士或者私企老板平时不重视这个，真正到了需要用钱的时候才发现，在银行眼里你的"信用画像"根本不合格。

利率越低越好吗？

网上有很多人讨论百悦分期借款利率是否高，这件事还要看情况。

年化利率宣传为3.0%起，听起来很美。但是你有没有注意到其中的"起"字呢？批下来的实际贷款利率是以你的评分等级来定的。我处理过的案子中大部分被批准的利率在4.5%-6%之间。

这就牵涉到一个很多人都不清楚的问题：预审批额度并不等于最终放款额度。手机银行上看到的数字，其实是根据你提供的基本信息得出的一个大概范围。真正到了走流程的时候还要经过人工审核。

去年还不是这样的，今年政策刚调整过。以前稍微有点瑕疵也可以过得去，现在风控收紧了对于"多头借贷"查得特别严。什么叫多头借款？就是说你在多个网贷平台上都有额度，在没有提现的情况下也会被系统认为你的资金链很紧张。

见过很多客户，资质还好，但是因为点了一堆网贷链接导致征信被查花了，最后连我们行的入门级产品都办不了了。你认为冤不冤？

这些被拒的理由，客服打死也不会告诉你的

有一个做教培行业的客户，去年十一月找我申请百悦分期的时候征信没问题、收入也很好，但是还是被拒了。他当时非常不理解，差点要投诉。后来我去咨询审批中心的同事得知这是"行业禁入"。

名单是动态变化的，具体的行业我不能全部说出，但是房地产中介、娱乐场所以及两年前的教培机构都在观察列表中。属于银行内部风险偏好问题，在外不公开披露。

所以我想问百悦分期借款怎么样，得先问我做什么。如果自己的职业正好处在红线上，则再好的资质也是无济于事的。

别傻了，你以为银行只看你能不能还钱吗？其实他们更怕的是政策风险。

申请的时间也有所讲究

不同的城市情况不一样，我只了解自己所在地区的情况。每个月的下旬尤其是25号之后审批通过率就比较高了。为什么？分行为了完成当月的目标而努力着。这时一些本来就在及格线上挣扎的单子如果不大离谱的话，审定人员一个手抖就可以批准过去。这并不是官方的规定，而是行业内公开的秘密。

百悦分期借款最容易踩到的三个坑

其实产品本身是没有问题的，但是很多人办理的方式不对。

• 坑一：频繁查看额度。每次点击征信报告的时候都会在上面增加一条"贷款审批查询记录"。一个月点三次的话基本上就把自己给点死了。正确的做法是：确定要办之前先找客户经理预审一下资质，有把握了再申请。
• 坑二：没有考虑负债率的计算方法。你认为按时还款就不会出问题了吗？银行看重的是已用额度占比。三张卡都刷爆了的话，系统就会判定你是缺钱严重的人。建议在申请前两个月把信用卡的使用率降到70%以下。
• 坑三：资料填写很随意。有人认为反正都是大数据审核，随便填一下就可以了。错的了。居住地址以及工作单位地址是否稳定，在评分模型中属于重要的一个参数指标。填写得过于虚假或者频繁变动的话，分数就会被直接拉低。

手里有一个数据，大概只有30%的客户可以拿到宣传中提到的最低利率，另外70%的人则需要为更高的成本买单。这事儿说出来很伤人，但是事实就是这样的。

适合谁办？

说了这么多，并不是要劝退大家。百悦分期这个产品对于优质单位员工而言，是一个很好的选择。额度大、期限长、还款压力小。

如果你是公务员、事业单位人员、国企员工或者公积金缴纳基数很大，那么闭眼买都没问题。这产品对你来说就是送福利的。

但是如果你是自由职业者，或者工作不稳定，征信有点花的话，那就不用浪费时间了。去点一下被拒一次就会影响征信吗？

银行从来都是锦上添花，绝不会雪中送炭。

文章开头提到的老周后来是怎么解决的？没有让他去死磕百悦分期。先让对方把两张信用卡账单中的一小部分还清，负债率降低一些之后再过三个月重新尝试一下。虽然这三月很煎熬，但是比到处乱申请堵上路要好很多。

如果你实在不知道该怎么办的话，找一个比较靠谱的客户经理咨询一下，比在网上乱逛一百篇攻略要有效得多。