点点借款不还会怎么样？从业十年，我亲眼见过太多人因为几千块把自己搞废了
上周三下午，我在办公室里喝着茶的时候，一个小伙子急匆匆地推门进来问："老板，我的点点借款已经逾期三个月了，实在还不了钱，请问有没有什么办法可以帮我处理一下？"
我一看他的征信报告，好家伙这哪里是逾期啊，简直就是烂摊子。
点点借款不还会怎样？这个问题我已经听了不下八百遍了，每次我都会想反问一句：你觉得会怎么样呢债权人请你吃饭吗
其实很多人借钱的时候根本就没有想过要还，更不用说网贷平台能管住他了。今天我就把这层窗户纸捅破给大家讲一讲其中的门道有些话可能不好听但是绝对救命。
逾期前几天：电话轰炸是开胃菜
点点借款这类平台，风控反应速度很快。第一天逾期的时候系统发短信提醒你了，态度还很友好。
第三天的时候，画风就变了。
客服电话准时打来，此时还是人工客服态度还可以，不过就是提醒你该还款了，否则就会产生逾期费。这时很多人会选择不接电话，觉得眼不见为净。
别傻了。
你不接电话的话，平台系统就会自动把你的账户标记为"失联风险用户"，并且会立即启动紧急联系人通知程序。当初你填写的紧急联系人的手机号码可能就是父母、伴侣或者前公司的同事所留下的号码，在这个时候都会被叫到电话里来。
去年有个做装修的老周，在点点借了五千块钱，因为工程款还没有结清所以想拖延一下。结果逾期第五天的时候他七十岁的老父亲接到了催收电话，老人有高血压病史，被电话里那句话"你儿子欠钱不还涉嫌诈骗"吓到直接住进了医院。后来老周跟我要喝酒时拍着大腿说他自己不是人了，五千块钱把老爷子给折腾进ICU去了图什么？
逾期一两个月：点点借款逾期后果开始显现
很多人认为网贷不会影响到征信，或者上了也有小问题。这个想法太坑人了。
点点借款这样的正规持牌机构，全部接入了央行征信系统。逾期超过30天的时候，在征信报告上就会出现“1”（表示逾期一个月以内），而60天以后就变成了"2"。
这几个数字代表什么意思？
意味着你未来五年之内，想从银行申请房贷、车贷或者信用卡的话，就不可能了。银行的风控系统看到这几个数字后就会直接把你的贷款申请扔进垃圾桶里，并且连人工复核的机会都不会给你留出。
我手上有个数据，并不是官方发布的，但是通过这几年接触的客户来看，在征信上出现过网贷逾期记录的人，银行贷款被批准的概率只有15%左右。而征信良好的客户，其审批率可以达到70%以上。
差距就这么大。
而且到了这个时候，催收的方式就会升级。你会收到一些很吓人的短信，说已经立案了、马上就要起诉了、已经被列入失信被执行人名单里头。其实大部分都是唬你的，还没有到要你去告他的时候呢，但是心里的压力确实很大。
逾期三个月以上：麻烦来了
逾期90天以上，在行业内被称为"连三累六"，这是银行最不愿意看到的征信污点。
到了这个时候，点点借款不还会怎样？平台基本上不会再对你说什么好话了，它会做两件事。
第一，把债权打包卖给第三方催收公司。这些公司的态度并不比平台客服好到哪里去，他们的手段更恶劣，并且你之前达成的减免协议，在新的债权人面前全部失效了。
第二，准备好起诉所需的材料。现在很多互联网法院立案都很方便，批量起诉网贷逾期用户根本不需要你到现场去开庭、判决都是在网上进行的。
判决出来之后，你名下的银行卡、微信和支付宝账户都会被冻结。工资卡会被强制扣款的时候是怎样的感觉呢？辛苦工作赚的钱进去就被抽走，房租都没钱交了。
我的一个客户叫小刘，去年在点点借了两万元钱一直没有还。去年年底想买房子结婚的时候首付已经准备好了，但是去银行办理贷款时被拒贷。征信上留有呆账记录的原因很简单。女方家得知房贷办不成之后就当场退婚了。现在小刘还是单身状态，每次见面都会说那两万块钱是他这辈子最贵的学费。
关于"赖账"的错误认识
网上有很多说法，教人怎样躲过催收、如何逃避网贷。看过这些帖子的人会想笑吧。
有人说：网贷利息超过24%的就是高利贷，不用还。
扯淡。
点点借款这类平台的综合年化利率，我专门查了一下，大部分都在18%-24%之间，正好处于法律保护线附近。即使有超出的部分也要先还本金以及合法利息吧？不是说你不用归还款项了。
还有人认为："我没有房产、没有汽车，起诉我也没有用。"
这个想法更加危险。你现在没有资产，并不代表将来就没有了。判决书的有效期为两年，但是申请执行的时间比较长。等你三五年后攒了一些钱想要买车买房的时候才发现账户又被冻结了，那时候你要找谁哭呢？
而且现在很多平台都开始走上了"仲裁"的道路，速度比法院起诉要快得多，在一个月之内就可以拿到仲裁裁决书。拿上裁决书之后可以直接申请强制执行，并没有给你留任何反应的时间。
如果已经还不上了，应该怎么办？
说到这儿，可能有人会认为我在吓唬人。其实不是，在帮助你们省钱省心方面，并无任何问题。
如果你现在点点借款已经逾期了，或者眼看还不上了的话，我给几个实在的建议。
第一，主动联系平台客服说明情况申请延期还款或者分期。不同平台的政策不一样，能谈什么程度要视沟通能力和逾期原因而定。但是态度一定要真诚，并且不能一开始就责备别人。
第二，不要玩失联。不接电话的话平台就会默认你恶意逃废债了，手段自然会更加强硬。保持联系以证明自己并非不愿意还款而是遇到了暂时的困难。
第三，向亲戚朋友借点钱把网贷还了。我知道这话不好听，但是网贷的利息加上违约金累积起来比欠人情债还要贵得多。
第四，如果你名下有多笔网贷已经不再还款的话，可以考虑做债务重组。这块水很深，有机会我单独写篇文章讲一讲。
说到底，点点借款不还会怎样最严重的结果并不是被起诉、不是上征信，而是把你自己的信用完全毁了之后想要翻身都没有机会。
如今，信用比金钱更有价值。
我从事这个行业十年了，见过太多因为几万元钱而毁掉人生的人。有人认为网贷平台是吸血鬼，我觉得成年人应该为自己的选择负责。借的时候点确认之后就不用再管了。
真遇到还不上的时候，躲也是逃不过去的，老实面对，想尽办法解决比什么都好。
另外还有一件事情没有提到。点点借款有内部政策，具体的数字我已经记不太清楚了，大概是逾期一定天数之后就会有一个"减免窗口期"，这个时候去协商的话就有机会减少一部分违约金。但是这个时间段比较短，并且不是客服主动告诉你的，需要你自己争取。明白了吗？