20岁可以用哪些借款？我踩过的坑你别再跳了

说实话，看到这个标题我就想点进去看看了，十年前我也问过类似的问题。

那时候我才20岁，大学还没毕业，想买一台单反相机接点私活，缺五千元。我在网上搜20岁可以申请哪些贷款跳出来的东西五花八门，有"秒下款""不看征信""学生专享"的宣传语让人眼花缭乱。结果怎么样？相机没有买成，还背上一身债，在那段时间里我是人生中最低落的时候了。我现在把这些杂七杂八的事情都清理完了，并且把这个行业的知识全部吃透之后今天就来讲讲我的亲身经历吧。

当年踩过的"校园贷"坑

再说说我当年的情况。2015年的时候，分期乐、趣分期在校园里到处都是，在食堂的墙上贴了很多海报。我当时想，借五千元有什么大不了呢？分十二期还的话每个月几百块兼职发个传单就可以搞定。

坑爹的地方来了。

我填了很多资料，上传了身份证、学生证，并且授权了我的通讯录。款下来了，但是实际到账只有4200元，说是扣了一些"服务费""担保费". 这还不算完，在合同中约定的年利率为8%，看起来很美好吧？但是我后来做了一笔账加起来各种杂七杂八的钱实际上年化率超过60%！我当时根本不知道什么是IRR我傻乎乎地签了。

后来我还不上了，催收电话直接打到我的父母那里去了，并且还打了辅导员的电话说我不还款、涉嫌诈骗。那段时间都不敢去上课了，一听到手机响就心里发慌。就是利用学生怕家长知道的心理来赚钱。

20岁想要借钱，正规渠道都有哪些

好了，吐槽到此为止了，下面我们就来谈一些比较实际的问题吧。如果你现在20岁并且需要资金周转的话，那么到底有哪些渠道是比较可靠的呢？给你一一理清。

第一选择：银行系的消费金融产品。

不要一说到银行就觉得门槛很高。现在很多银行都推出了针对年轻人的信用贷款产品，比如招行闪电贷、工行融e借等。去年帮表弟咨询过，在读大三的大二学生兼有份兼职工作，并申请了某行的学生信用卡，虽然额度只有三千元但是正规而且利息透明年化利率大概为10%，和那些野鸡平台完全不同

但是有一个条件：要有稳定的收入来源或者良好的信用记录。银行不是慈善机构，不会无缘无故地借钱给你。

第二选择：支付宝借呗、微信微粒贷。

这两个算是目前比较方便的渠道了，前提是你的账号使用记录好。我的一个朋友从20岁开始就用支付宝消费、缴费，在借呗额度慢慢涨到了8000左右。利息方面，借呗一般在万三到万五之间，年化大约为10%至18%，比银行高一些但是又不会像那些小贷公司那么危险一万倍。

其实，能够使用这两个的就不用去碰其他的了。

第三种选择：正规持牌的消费金融公司。

马上消费金融、招联消费金融等都是持牌机构，受到银保监会的监管。利率比银行高一些，但是不会出现阴阳合同或者暴力催收的情况。申请的时候注意两点：第一有没有放贷牌照，第二年化利率是否在24%以内。

怎样判断一个借款平台是否可靠

这个问题很重要，我多说几句。

我后来研究了很多平台，发现一个规律：正规的渠道一般不会主动上门。给短信、打电话说"恭喜你获得XX万元额度"的人中，八成会有陷阱。真正可靠的网站都是你自己去申请的。

判断标准其实很简单：

• 看牌照：必须在官网或者APP上公示小额贷款或消费金融牌照
• 利率：年化利率超过24%的，直接忽略
• 看合同：放款前收费的，都是骗子
• 看催收：爆通讯录、P图侮辱的，直接报警

还有一个细节，很多人忽略掉：正规平台的借款合同中，借款人、放款人、利率、期限都写得很清楚。如果看到的是云里雾里的合同或者是好几份补充协议的话就要小心了。

20岁借钱的几个常见误区

我认识很多年轻人，对于借贷的看法有很多错误的认识。

误区一：反正还不上，就等着逾期吧。"

别傻了。征信系统越来越完善，逾期记录会跟你5年。买房、买车甚至找工作都会受到不良影响。我的一个前同事因为在大学的时候有过一笔过期的贷款记录，在去年买房子申请贷款时被拒绝了，并且已经支付了首付，但是最后没能买到房屋，因此他损失了几万元违约金。

误区二：多借几个平台，拆东墙补西墙。"

我曾经做过的，结果怎么样？债务越来越大就像滚雪球一样。从最初的5000元开始到最后接近3万元为止。而且多头借贷会在征信上留有记录，以后想要通过正规途径借款的话就不可能了。

误区三：不看征信的贷款最好申请。

扯淡。不看征信的，主要参考的是你的通讯录、社交关系等信息。他们放款给你并不是为了赚取那点利息，而是等到你还不出钱的时候，就用极端的方式来逼你还债。这样的平台不要碰。

过来人的一点体会

写了这么多，最后我想说点掏心窝子的话。

20岁的人生才刚刚开始，信用记录就像一张白纸。不要因为一时冲动消费或者所谓的"投资"而把这张空白的画布弄脏了。当年借的钱最后连本带利还了一万两千多块，并且花了两年时间来恢复自己的精神健康状态。现在想一想真的亏大了。

如果真的遇到了紧急情况，比如生病或者家里出了问题的话，第一时间跟父母沟通。虽然我不能开口求饶，但是比起背上高利贷、被催收骚扰挨顿骂又算得了什么？

实在不行的话，还有助学贷款、临时困难补助等途径。很多学校都有相关政策规定，只是你不知道而已。去问问辅导员比较好一点，网上搜索"20岁可以使用哪些借款"比较不可靠。

另外还有一件事要提醒你。去年有一个新闻，说某平台倒闭了，用户的借款记录都没有保存下来。有人想问一下是否不用还款？正规的债权会被转让到其他地方去，一分都不会少于。至于那些不正规的地方，则是他们自己不会告诉你法律的事情。

我现在不再接触网贷了，信用卡只留一张应急。每个月发工资后先把必须的生活费用扣下之后再存其他的钱。这样的日子要比当年天天想着怎么还债踏实多了。

借钱这件事，尽量不去碰最好。实在需要借款的话先想一想这笔钱是用来干什么的？能按时还清吗还不上最坏的情况是怎样的？

三个问题答不上来的话，就不要去借了。