签字前必看：担任借款担保人的范围有哪些，别像我一样赔光积蓄

2018年的冬天，我站在法院门口拿着判决书的时候还是懵的。因为三年前在一张纸上签了字，所以六年来积攒下来的二十万块钱全部都没影子了。那时候朋友老张做生意缺钱，请我帮忙签字走个流程就行，银行要求有一个担保人，跟老婆签字一样没有风险。我信了。结果去年老张跑路的时候直接找上了门来，我才明白自己欠下的不是人情而是真金白银的债。后来用大半年的时间把相关的法律条文以及银行的规定都翻了一遍又一遍之后才弄清楚当初我是怎么死掉的。今天跟大家掏心窝子地说说借款担保人可以包括哪些人不要像我一样被人出卖之后还去帮人数钱。

一般保证和连带责任保证的区别很大

当初签字的时候，合同上写的什么我根本就没有看。估计大多数人跟我一样觉得格式合同还有什么好花样？大错特错。担保的核心问题就是你所签订的是哪种类型的保证。也就是说直接决定银行是先从借款人那里要钱还是直接找你。

我当时签订的是连带责任保证。这个东西有没有坑？借款合同上写得很清楚，借款人如果违约的话，银行可以直接跳过借款人，去找谁要钱就找谁要钱。老张跑了之后，银行没有给老张寄催收函，直接把我告上了法庭，因为我的名下有房有车，执行起来比找到他容易多了。这就是连带责任保证的意思了，并且这是个替死鬼条款。

那么有人会问，有没有不坑的？有的一种叫一般保证。稍微好一点的是它有一个先诉抗辩权。什么意思？就是说借款人如果还不起钱的话，银行就得先把人告上法庭把他的财产查封拍卖了之后真的不够用的时候才能轮到你承担连带责任的一般保证合同很少见的。

担保范围除了本金之外，隐形债务才是大坑

很多人认为，给朋友担保一百万，最多也就是帮他还一百万吧。我当时也是这么想的。结果银行把账单甩到我面前的时候，我都傻了——那个数字比本金多出了接近四十万元。这也是我要特别提醒你们的地方担保人要承担什么样的债务到时候拍大腿都来不及。

按照我当时的法律依据以及合同条款来看，担保范围一般包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金及银行实现债权的相关费用。最让人头疼的就是罚息和复利了，还有律师费和诉讼费等等都是由银行支付的。老张欠款三年之久，利滚利加上银行请律师的钱全都算到我头上来了。到现在这个事情我还记得清清楚楚，在脑子里就像个烙印一样。

因此在签字之前要仔细检查合同，担保范围这一栏里有没有把这几项都包含进去。有的银行比较苛刻还会加上"其他应付费用"这简直就是一个无底洞。看到这样的字眼就要划掉，并且以后自己欠多少钱都要算清楚。

抵押担保、信用担保，你押的是什么？

这也是一个容易被忽略的地方。担保并不仅仅是签个字那么简单，有时候还要把东西押上。我当时是纯信用担保，并用我的信誉和资产作保证，没有具体的抵押品。但是见过更惨的，有个大哥给亲戚做担保的时候把自己的房子都作了抵押登记了。结果因为亲戚没还钱的原因导致他的房屋被拍卖掉了，全家只好租房居住。

网上一般不会告诉你：如果你有共有人，比如房子是夫妻共同财产的话，那么你就必须让你的配偶在担保合同上签字。如果配偶不签名的话，银行会认为抵押无效，并要求你另外提供保证或者宣布贷款提前到期。不同的城市法院判决可能不同，但是风险很大，请不要抱有任何侥幸心理。

担保期限有多长？以为签了之后就没事了

还有件事情，那时候我觉得签完字、老张把钱还清之后我的工作就算结束了。哪里会有这么简单的事呢？合同中有一个条款叫做"保证期间"。这东西就是一个定时炸弹。我见过的合同里有的写到主债务履行期限届满之日起两年内有效，而有的则规定为主债务全部偿清为止。这两种表达方式差别很大。

如果约定的是两年，那么你在两年之内没有被银行找上门的话就解脱了。但是如果你写的是一直还清为止，那你就完蛋了，这就叫无限期担保，在借款人还没有全部归还款项之前你就要一直背这个雷。法律上对于这样的约定存在争议之处，并不是所有的法官都认可这一条款的存在，具体的数字我已经记不太清楚了大概为去年的时候还不是这样今年政策刚刚调整过各地的执行标准也不一样

我只了解我们这边法院的情况，其他地方不敢乱说。但是有一点是确定的，在签字之前一定要把保证期间看清楚，并且最好约定一个明确的时间点，例如两年左右。不要被无形的力量束缚一辈子。

签字之前最后的检查

说了这么多，如果你决定给亲戚朋友担保的话我也拦不住。但是至少在签字那天可以做这几件事。第一要分清是连带责任还是保证责任，争取一般保证尽量的时候就尽力争取到，如果不能争取过来就要做好替人还钱的准备了。第二要看清楚担保范围里有哪些杂七糟的东西被加入进来，并且把这些乱七八糟的内容去掉或者至少心里要有数。第三点就是确定一下还款日期，在没有明确规定的情况下不要签无限期的责任书。

最后再补充一点，银行客户经理那时候跟我聊天聊得挺熟的，拍着胸脯保证说只是走个过场。后来我才明白他们是有业绩压力的，只要能把钱贷出去就可以不管借款人的资质问题了，找个人担保就行了。至于担保人以后有没有什么倒霉的地方，并不在他们的考核范围之内。没有地方可以理直气壮地说出来。

下次再有人拿着合同来找你签字的时候说"就是帮个忙"，你就把这篇文章扔给他看，并问他敢不敢将担保范围改成只限本金。你怎么想的？