360借款是怎么样的？一个生意人的真实踩坑记录

去年冬天差点因为五万块钱把生意给逼死了，那时候供应商催货款急得我满嘴起泡，客户那边又拖着不结账。朋友随便说了一句360借条的事儿我就心里一沉——网上打广告打得震天响的平台到底靠不靠谱？360借款怎么样当时我查了很多网上都没有一个真实的回答，所以我就把这一年多来的亲身经历摊开来讲了。

360借款体验如何？

其实我现在手机上保存的借款平台就两个，360就是其中之一。不是因为它多么完美，而是因为它是够快、够直接的一种方式。我做装修建材生意的时候经常遇到这样的情况：材料商突然说有一批特价瓷砖，三天之内付款可以便宜15%，那么这个时候你去哪里凑钱呢？找亲戚借钱怎么样？拉不下这个脸面了。向银行咨询一下吗？等到批准的黄花菜都凉透了。

我第一次用360是在去年12月，那天下午三点左右提交了申请，五点不到钱就到了。四万八千元正好可以支付那一笔瓷砖的货款。利息方面，我借的是12期，算下来年化大概在百分之十八上下——比银行高一些，但是低于民间借贷。

其实也就是花钱买时间。

360借条申请的时候要注意避开哪些坑

以为有额度就可以随便借了，这里面的门道我踩过好多次才弄明白。第一次申请的时候我把资料填写得比较真实，在收入一栏里填上了实际金额，但是最终获得的贷款额度只有12000元。后来我发现聪明人会把工资流水中进来的钱写到“净收益”上，所以我的贷款限额一下子提升到了五万。

有坑。

我的一个做餐饮的朋友去年申请的时候没有仔细看借款期限，稀里糊涂地选择了24期还款方式，后来发现总利息比12期多出将近一倍。当时他后悔得拍大腿说早知道先算清楚再点确认就好了。还有一个更坑的是：提前还款竟然还要收取违约金！这个之前我完全不知道的，在一次我想把剩余本金早点还清的时候，系统提示需要缴纳剩余本金3%的手续费，我当时就懵了。

具体的数字我记不太清楚了，大概需要提前还款5万元要支付1500元左右的违约金，这件事到现在我还觉得坑爹。

什么样的人可以使用360借款

身边使用该平台的人很多，但是并不是所有人都适合。从我这边的观察来看大致有几种情况：

• 做小生意的，短期周转资金需求量大，在一个月之内可以收回款项
• 工资收入比较稳定，但是会出现一些突发的支出（例如家人病倒或者车子需要维修）的上班族
• 信用卡额度用完了，又不愿意开口借钱的

但是如果你属于以下情况的话，我建议你三思而行：借钱炒股买基金的、借新还旧窟窿越捅越大、没有稳定收入来源的人。去年我的一个远房表弟向我借款三万去炒币，结果亏得只剩一条裤子了，现在还在打零工偿还债务。

这事儿没法再处理了，只能自己找死。

关于额度以及利率的实际情况

网上那些写着"最高20万""年化7.2%起"的广告，看了就算了。用我这么久之后拿到过的最大额度是八万元左右，利率最低的一次是年化15-24%，没有看到过超过七点二的。身边使用该产品的朋友们，贷款利率大多在15%-24%之间，并未见过7.2%的情况出现。

不同的城市情况不一样，我只了解自己这边的情况，并不能随意对外传播。但是有一点可以肯定的是：你的征信越好、收入越稳定，利率就越低。去年申请的时候贷款利息比较高，后来按期还款了几次之后今年再借的话贷款利息就便宜多了。

360借款和银行贷款哪个更划算

这个问题我被问过很多次，我的回答永远是：看你的时间值多少钱。

银行经营贷的利率确实比较低，去年我申请过一笔，年化4.5%，比360便宜很多。但是——整整一个月！光材料就交了三次，还要抵押房产，在中间因为资料不合格被退回一次。等钱到了的时候，那些特价产品已经被别人买走了。

时间就是金钱，这话一点不假。

所以我现在分得很清楚：如果是长期的资金需求，比如添置设备、扩大经营等，我就走银行渠道慢慢办；如果是短期的周转资金，几天到一个月以内的，我用360支付点利息但省心。

你们算过没有？假设银行贷款年化为5%，360年的总利率为18%差13个百分点。但是银行需要一个月时间，而360则是当天就到帐了。如果借出十万元的话，在这期间多付的利息大约是一万三千元左右一年的时间，但如果这个月能让你赚两万块钱呢？这笔账怎么算得出来就要看情况来定。

一些容易被忽略的小细节

说一些网上查不到的东西。去年还不是这样的，今年360有一个新的政策：如果你连续还款超过六期的话就可以申请提额了。上个月我刚刚提交过一次，从五万提高到七万虽然没有到账那么多钱但是确实有作用。

申请时间也非常重要。经过多次尝试后发现，在工作日的上午提交的话，通过率以及额度都比周末要高一些。这是我自己的经验，并不一定准确，但是如果你打算去试一下的话，可以挑一个工作日上午试试看。

另外360借条和360借据是两回事，不能混淆。前者为正规平台，后者我听说过有假APP骗钱的情况存在。下载的时候要认准官方渠道，有个客户不小心搜错了网站，结果下载了一个山寨的App差点被骗走了2万块钱"手续费"。

差点出问题。

是否值得使用

回到最初的问题：360借款怎么样？我的答案是：好用，但是不能随便使用。

它就是一把锤子，用在钉钉上。当你需要打孔的时候它是好帮手；如果你非要把它当成榔头去砸核桃的话那就只能怪你自己了。我这一年多用了五六次左右，最大的一次借出去八万元钱都还上了，并没有出现过逾期的情况。

平台本身是可靠的，这一点我可以保证。但是利息比较高，并且提前还款会有违约金的设计也有些不合理。如果你问我推荐不推荐的话，我会说：如果确定可以在约定的时间内还清钱的话就去借；如果是急用或者是想借钱花花的，在不知道能不能按时还款的时候就可以考虑了。

借钱总有一天是要还的。

见过太多因为乱借钱而把人生搞砸的人，去年有一个同行从好几个平台借款，最后利息越滚越高到三十多万，店也关了人也不知道去哪了。所以最后说一句大实话：不管是什么平台，能不借就不借，要借的话就只许自己能够还得起的数目。