360汇鑫借款属于哪个公司？查完股东背景我沉默了

说起来这件事挺讽刺的，去年我被人忽悠着借了一笔钱，当时急得像热锅上的蚂蚁一样，根本没时间看合同条款就借钱了。那时候我就发誓以后向谁借款都要把对方的情况调查清楚。最近有个朋友问我360汇鑫借款属于哪个公司我特意花了整整一个下午的时间，把它的前世今生都翻看了一遍，得出的结论可能会颠覆你的认知。

先不要着急填写资料，听我讲一个真实的故事。我的朋友老张做的是装修生意，在去年接到一笔大订单之后就借了很多钱垫付了出去，现在急需资金周转。他点了一个链接转账成功后不久才发现不对劲——除了利息之外还收取了不少名目繁多的服务费、担保费等费用。当时老张愣住了问我这笔借款是哪里来的合同上的公司我从来没听说过这是怎么回事？这样的情况好像在哪见过呢

360汇鑫借款的公司背景：不要被名字所蒙蔽

很多人看到"360"这三个字，第一反应就是周鸿祎的名字，并且认为这是一个大公司出品的产品，所以比较可靠。刚开始我也这样想，但是查了之后发现事情并没有那么简单。要弄清楚360汇鑫借款属于哪个公司要会看股权穿透图，不能只盯着APP图标。

360汇鑫借款背后运营主体为福州三六零小额贷款公司。对，你没看错，虽然名字中带有"三六零"二字，但是它实际上属于小额贷款公司，并非银行、公益组织等任何一类机构。说到底就是一家持牌的消费金融公司，商业逻辑和其他网贷平台没有太大的差别，都是为了赚钱而存在的，在利润上也并不低。

这里面有一个坑，很多人都忽略了。

有些借款页面上显示的资方，并不是360小贷本身，而是和它合作的一些银行或者信托机构。这就意味着，在使用360借条、汇鑫借钱等平台申请到的资金中，实际出资人可能是多种多样的。我曾经遇到过一个案例，借款合同上面写的贷款来源是某某农村商业银行，利率比360自有资金还要高一些。这件事情你要注意一下。

汇鑫借款是否正规？看牌照的同时还要注意利率

很多人都会问：到底有没有正规呢？牌照方面它是合法的。福州三六零小额贷款公司已经过地方金融监管部门批准，有相应的经营许可证，这一点不需要质疑。但是正规并不等于划算，并不意味着没有坑。

当年踩的坑就是分不清"正规"和"良心"。正规机构也存在收取高额担保费、咨询费的情况，只要这些费用写在合同中了，就很难维权。360汇鑫借款利率方面，根据我的观察以及身边朋友反馈来看，年化利率一般为18%-24%，有的甚至接近监管红线的36%。具体数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的情况吧，每个人的征信状况不一样的话，利息也就不一样了。

去年有个做餐饮的小老板来找我诉苦，他在360汇鑫借了5万元钱，分12期还清，每个月还款金额看起来是可以接受的，但是用IRR公式一算下来，实际年化利率接近28%。他当时拍大腿说早知道就不借钱了，可是钱已经花出去了，硬着头皮也要还。隐性高息最容易让人翻车。

为什么找不到股东信息呢？

这件事情说起来就长了。现在很多网贷平台为了降低风险，会采用VIE架构或者多层次嵌套的方式来获得牌照。在天眼查、企查查等网站上查找的话，需要翻好几层才能找到最终的受益人。360系金融业务结构比较复杂，在上市公司财报中不会单独披露关联公司的情况。

我记得去年还好的，今年政策刚调整过一次，监管对于小额贷款公司的穿透式管理越来越严格。因此现在360汇鑫借款在信息披露方面比以前更加规范一些了，但是普通借款人如果没有专业查证能力的话还是很容易被绕晕的。我的建议就是不管它属于哪家公司都盯住两点：合同上出资方是谁、年化利率是多少。

360借条与汇鑫借款之间没有直接的关系

很多人把这两个概念弄混了。简单地说，360借条是一个综合性的借款入口，它会根据你的资质匹配不同的资金方，而360汇鑫借款更多的是由360小贷自有资金放款或者特定渠道的产品。在你申请的时候，在页面下方一般都会有一行很小的文字写着"服务提供者""出资人"等字样，这才是真正借钱给你的人所在的公司。这行字非常的小，没有放大镜的话根本看不见它，但是它是最重要的信息。

申请之前需要弄清楚的几件事情

说了这么多，我给你总结几条实在的经验都是用真金白银换来的教训：

• 不要只看日息万几，要用IRR计算器算出实际年化利率，很多平台宣传的日息都是按照365天来计算的，实际上得到的利息会比想象中的多得多。
• 合同中提到的"服务费""担保费"要问清楚，这两项费用加起来可能比利息还高，并且一般不支持提前还款减免。
• 查征信！每次申请都会留下查询记录，短期内频繁申请的话，你的征信就会受损了，以后办银行贷款就难了。

我以前有个朋友，一个月内在七八个网贷平台点了借款申请，在银行办理房贷的时候被拒了，原因是"多头借贷风险大"。到现在他还很后悔当初如果能忍一下找亲戚朋友借点钱周转的话就不会把征信搞成这样了。这件事不能小看。

我的建议：能不去碰就不去碰

掏心窝子地说，我现在能不碰网贷就不碰。银行消费贷的利率现在降低了很多，在4%以下了，比这些网络借贷要划算很多。资质好的话可以优先考虑一下建行快贷、招行融E借等消费贷款产品。实在不行的话正规一点的消费金融公司也强过那些小贷公司的不知道好与不好

360汇鑫借款的产品，适合什么样的人呢？征信有一点小问题、银行不批贷又急需用钱的人。但是要做好心理准备，它的资金成本并不低，借了就要想办法尽快还上，千万不要以贷养贷。见过太多因为贷款而陷入困境的人，最后欠款累积到几十万甚至更多，并且把整个家庭都拖垮了。那场面很惨。

最后再强调一下申请借款的时候，系统会要求你授权查询征信，在这里一定要看清楚。有些平台默认勾选"同意授权"后点击下一步就表示已经接受该选项了。一般情况下都会把所有的勾项都检查一遍，不该授予的坚决不给授予权限。虽然现在不让授权就不给额度，但是至少要明白自己承担的风险是什么样子。

写到这里，我想起了老张后来对我说的一句话：早知道这样坑人的话，当初还不如把车卖了周转。可惜世上没有如果可以重新来过的时候。借钱这件事真的要三思而后行。