短期借款有哪些特征？做了十年中介，我把行内秘密说清楚

上个月有一个做服装批发的老客户来找我，开口就说要借50万给我用，说是档口周转不开。问他需要多久时间他回答说"越快越好，最好一个月之内可以还清"。一看到他的要求我就知道他又陷入那个错误的思维模式当中了——很多人认为借钱就是借钱，并不清楚自己到底想要什么样的产品。其实这个行业有很多门道。我做了十年贷款中介工作，在这些年里办理过的案子数以万计，今天就跟大家聊聊天短期借款有什么特点以免你们也遇到我那个客户所遭遇的情况，差点踩到陷阱。

短期借款和长期借款其实是不一样的

很多人连这个基本的概念都没有弄清楚就往银行冲，最后得到的结果是白费力气。短期借款顾名思义就是指一年以内（含）的各种贷款。但是这里面的学问，并不是用"时间短"这三个字可以概括出来的。我那个做服装批发的朋友去年这个时候也找过我，那时候他要采购一批冬天的衣服，大概三个月左右能回款。当时申请了三年期经营贷的情况怎么样？资金回笼后没有地方投资又不敢提前还款——因为该产品有违约金条款，提前还反而会亏一点钱。这就是不理解自身需要的一个例子。

短期借款有以下几个明显的特点，我一个个地给大家拆解一下。

短期借款的期限特征：灵活但是有代价

期限短是短期借款最直观的特征，但是里面有一个很多人不知道的小细节。银行和机构对于"短期"的理解是有区别的：有的为3个月以内、有的为6个月以内、还有一种是一年以内。不同的存期对应的产品逻辑完全不同。我见过一个做餐饮的小老板申请了为期六个月的贷款之后回款周期达到了八个月之久。怎么样？到了第六个月的时候他不得不拆东墙补西墙，又借了一笔过桥资金前后一共多花了小两万块利息。到现在我都还记得这件事，当时拍大腿说早知道就可以申请一年期的了。所以期限这个东西，并不是越短越好，要和自己的资金回笼节奏相匹配。

期限选择的隐藏坑

行业内很多人不知道的一个秘密：有些短期借款产品，表面上期限为6个月，实际上还款方式是"按月付息、到期还本"。这代表了什么？意味着每个月都要从经营现金流中拿出一部分用来支付利息，这对很多小企业主来说压力很大。我遇到过一个客户案例，他是做工程分包的，回款周期很不稳定，每个月都需要支付一笔利息费，催命似的要来催促他付钱的时候就只能通过朋友周转几次了。因此在申请之前一定要搞清楚还款的方式，并且不能只关注到期日这一点。

短期借款利率高低？

这也是很多人容易混淆的地方。短期借款利率看起来比长期借款低，但是不要傻了，这两个不能直接比较的。长期贷款的年化利率是固定的，而短期贷款一般按月或者天来计息。我的一个客户之前在某平台上借了一笔钱，合同上写着月利息0.8%，他认为挺便宜。结果我帮他算了一下，等额本息还款的话，实际年化率接近18%！他当时脸色都变绿了。因此有关短期借款有什么特点利率计算方式是需要重点关注的。

短期借款的利率浮动范围很大。银行系的短期贷款，年化利率在4%-8%之间；而小贷公司、网贷平台等其他机构，则可以达到24%，甚至更高一些的信息差差距就是指信息上的不平等状态。很多人为了解决资金周转问题，在没有选择好借贷渠道的时候就直接使用了各个借款APP，最终背上了沉重的债务包袱。靠谱中介可以帮助你筛选掉那些不合格的产品，但是问题是市场上有很多自称"中介"的人，鱼龙混杂，你自己也要有判断力才行。

短期借款的审批特征：快是快，但是门槛也不低

很多人认为短期借款审批比较宽松，这是对的。正相反的是由于期限短、周转快所以机构对于借款人还款能力的要求反而更加严格。他们要在短时间内判断你能不能还钱，因此审核的重点和长期贷款完全不同。长贷重视抵押物以及未来成长性；而短贷新呢？看你现在的现金流是否能覆盖本息了。去年我接手的一个案子中，客户是个人老板，想要借20万元周转三个月。征信好、有房有车的他为什么银行却无法放款——因为他银行流水不稳定，一个月里进账十几万的情况时而出现，有时候两三个星期都没有收入记录。后来我就给他指了一条路，让他先办一张经营类信用卡，在几个月内把流水养起来之后今年就可以顺利申请了。

这里插入一条，各个城市、各银行的政策差别很大。我对本地行情比较了解，在其他地方不敢随便乱说。但是大体上逻辑是一致的：短期借款审批的关键在于"你是否有足够的现金在短期内还清贷款"而不是"你是否拥有足够多的资产"。

短期借款的用途特征：专款专用不是空穴来风

这个特征很多人都不在意，认为借到钱怎么用是我自己的事。大错特错。短期借款的用途限制要比长期借款严格很多。银行系的短期贷款一般都需要提供用途证明文件，例如采购合同、进货发票等。我以前有一个客户申请了经营性短贷之后就拿去炒股了。银行在做贷后检查的时候发现情况不对劲，并要求他提前还款并且把他的名字列入黑名单中来防范风险。这件事情闹大了以后他就办不了房贷了。所以你认为银行查不到的话，现在大数据时代资金流向一查询便知。

哪些用途容易被盯上

根据我的观察，银行关注的重点是流入股市、楼市和理财产品的资金以及用作偿还其他贷款的资金。最后一种情况很多人认为拆东墙补西墙很正常，在银行看来就是风险信号了。使用短期借款来还另一笔贷款说明你的财务状况出现了问题，他们会把你们列入高风险客户名单里。我有一个同行说他们行里面有个不成文的规定：一旦发现客户有"以贷还贷"的情况就会立即降低额度的一半。这个数字我没有办法去验证，但是从我自己接触的案例来看确实存在这样的现象。

短期借款还款的特点：压力集中，容易出问题

短期借款最大的风险点就出在这里。由于期限较短，还款压力集中在一段时间内集中爆发。不像长期贷款每个月还一部分钱慢慢积累起来一样容易。短期借款一般到期一次性归还不一定需要全部归还或者在最后几个月还本即可。如果借了50万三个月后要一次结清的话，那该有多大的压力？见过太多人对这个压力不够重视。去年十一月有一个做建材的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，虽然金额不大但是因为同时有三笔短期借款还款日都集中在一个月之内，资金周转不过来而造成了逾期。后来他请我帮他把债务优化一下，并且花了好几个月才让信用度回升过来。

说到这儿，我就想到了另一个例子。有一个做电商的客户，在旺季的时候借了短期借款进货，并且计划在淡季结束之后用回款来还钱。当年双十一销量不理想，回款不够用来偿还贷款。当时他急得团团转，最后还是我帮他找到了一个可以展期的产品才勉强撑过去。这事儿给我的教训就是，在申请短贷之前要给自己留出足够的安全边际。不要把事情想得太死，万一计划不能如愿呢？

短期借款的特点，网上查不到的几条经验

做中介这么多年，有一些东西是我通过实践总结出来的，并且网上科普的文章根本不会告诉你。第一：月底、季末申请短期借款成功率会比较高。为什么？由于银行和机构也有业绩考核的压力，在这个时间段里他们为了完成任务而冲量，所以审批就比较宽松了。当然不是绝对的，不同的金融机构情况不一样，但是大体上是这样的规律。第二条：短期借款额度一般不以资产为标准来确定，而是根据月收入流水大小来定。一般是你一个月工资收入的两到三倍左右。因此想要提升贷款额的朋友先把流水弄好再说。第三种银行提供的短期借款产品有循环授信的功能，在有效期内可以随时取款还贷，并且只按实际使用天数计算利息。该类产品很适合用于经营周转，但是很少有人知道有这样的东西。

另外，各个银行对于"短期"的定义以及产品设计也存在较大的差异。有的银行把3个月以内的称为超短期，而3到12个月之间被称为短中期；还有一种直接将一年以内所有的都归入了短期借款之中。申请之前要弄清楚不要随便猜测。

最后来说说实话

写了这么多，其实只想说一件事：短期借款并不是洪水猛兽，但是也不是随便借就可以的。搞清楚它的特征、自己需求是什么样，在此基础上找到符合要求的产品才是正确的途径。我的一个服装批发客户后来使用了随借随还循环贷产品，在旺季进货时借用资金后卖完货再归还款项，大半年下来利息省了不少，人也轻松了许多。如果你实在拿不准的话可以找一些靠谱的中介咨询一下——这里所说的"靠谱"是指那些不会开口就承诺"包过""秒批"的人，请提前绕开这些中介吧。