短期借款流程有哪些？银行经理告诉你审批表上看不见的门道

上个月有个做餐饮的老哥急匆匆地来找我，开口就说短期借款流程是怎么样的，并且说是要救急。一看他的征信查询记录一个月跑了八次，我就跟他说：你的情况流程走完也没有用处了，批不下来。老兄当时就愣住了，问网上不是都说提交资料、审核、放款三步走吗？

其实如果真的这么简单的话，我这行的客户经理早就失业了。今天就来把那些"不应该说的秘密"揉碎给大家讲一讲。

申请前的准备：短期借款申请流程中被忽略掉的一个环节

很多人认为借款流程是从填表开始的，其实错了。从你打印征信报告的时候就开启了。我们行里有个不成文的规定就是先看"硬查询"次数。什么叫硬查询？网贷、办信用卡留下的记录叫做硬查询

去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过，特别严格。征信最近两个月被查了超过四次的话系统就会直接拒绝放款，并且没有人工干预的机会。很多人都不知道这件事，还在疯狂地去点网贷测额度，结果把征信给花了。

别傻了，"测额度"的功能点一次就产生一条查询记录。

见过很多资质很好的客户，就是因为不懂这个而被拉黑。所以在申请之前的第一件事情不是准备流水单而是控制住自己的手不能随便点击。具体的数字我已经记不太清楚了，应该是近三个月内不超过六次吧，越少越好。

提交资料环节：银行短期借款流程中隐藏的红线

资料提交方面，渠道较多。收入证明随便开出来的人很多，但是银行看的不仅仅是公章。社保缴纳单位、公积金基数以及工资卡流水是否是"代发"都会被我们查看到。

有一个做电商的客户，流水之大让人瞠目结舌，一个月进进出出几百万。结果怎么样？拒绝了。为什么呢？全部都是快进来快出去，并没有积累的过程。银行认为这是"过桥流水"，不稳定。在审批的时候我们特别担心出现这种虚胖的情况。

真正有用的流水，就是每个月固定时间入账、余额稳步增长的那种。银行要的不是暴富，而是稳定。

关于流水认定的内部标准

不同的城市情况不一样，我只了解我们这边的政策。工资代发流水大于个人转账流水、固定时间入账大于不固定时间。个体户最好把经营流水和对公账户绑在一起，不能全部使用微信支付宝这种平台比较难识别，甚至不予认可。

审批环节：是谁决定了你的命运

资料提交之后，很多人就等着了。其实这个时候系统就已经开始跑分了。目前大多数银行采用的是"初审由系统自动完成、复核需要人工介入的方式"。系统会根据大数据给出一个评分，这个评分决定你是秒批还是手动审核或者直接拒绝。

系统评分这件事，玄乎一点也说不清楚了。它可以搜集到你的多头借贷情况、涉诉信息以及你与关联人的风险状况。有一次我遇到一个客户，他的征信很好，但是还是被拒绝了。后来查了一下发现他担保的亲戚成了失信被执行人。这事儿算得上是坑爹吧？但这确实属于风控逻辑的一部分。

那么短期借款流程中有哪些重要的环节？审批过程无疑是其中最黑箱的一个。你在外面急得团团转，我们里面就看着系统跑分，并且有时候也替客户捏把汗。

人工复核阶段，客户经理的主观判断就很重要了。我们看你有没有还款意愿、经营是否稳定以及你在填表时的态度如何。别以为扯淡的人能还钱吗？一个连表格都乱七八糟地填写的人，他的还款能力又会好到哪里去呢？

签约及放款：不要在这个环节出问题

审批通过了，就万事大吉了吗？还没有呢。签约的时候还是会有人翻车的。目前很多银行都是线上签订合同，在人脸识别时如果光线比较暗或者动作较慢的话就会触发风控预警，并且需要线下进行核实。

另外合同条款一定要弄明白。关于提前还款的违约金部分特别说明一下。有些产品标榜随借随还，但是实际需要支付本金1%作为违约费来偿还借款的时候就会产生这种费用了。这种事情我见过很多次，客户当时没有看懂，等他要钱时才发现自己被骗了一大笔，于是跑到网点闹事。

闹有什么用处呢？白纸黑字签了字。

放款时间也有一定的玄学。明明系统上额度已经批准了，但是钱还是没有到账。有时候不是银行故意刁难你，而是受托支付的问题造成的。如果你的贷款用途是经营的话（具体金额我记不清了），超过一定数额的时候就不能直接把钱打给你本人了，需要先给你的供应商。很多客户对这一步其实并不了解，认为只有将款项存入自己的银行卡才算完成付款流程。

流程中存在的一些常见的错误观念

说了这么多，其实很多人对于短期借款流程的认识都是错误的。

有人认为只要提供房子作抵押，流程就可以很快。其实抵押贷款是最慢的，评估和抵押登记都要跑断腿路，短期周转根本来不及。信用贷最快，但是你的资质要好才行。

还有人认为找中介就可以过。别傻了，中介也就是帮着包装一下资料，如果材料造假被查出来的话直接被列入黑名单，以后就没有门路了。我们行里有一个名单专门记录那些做假的人，在全行业内共享的。

那到底怎么办？

如果真的需要钱的话，先做一个详细的征信报告看一下有没有逾期、查询次数多不多。然后直接到银行网点找客户经理聊聊。不要随便点广告链接了，“秒批50万”的网页里头全是陷阱。

我经手的客户中，最快的一个从进门到钱到账用了不到20分钟。优质客户公积金全交、征信无污点、工作单位是事业单位。走的是绿色通道，系统秒批。

资质一般的话，就老老实实地准备资料，并且配合客户经理进行尽职调查。别觉得烦，我们问得越详细说明你就越多想帮助你做成。直接让你签字的多半是因为你的资历不够好，走个形式然后拒绝掉。

到现在我还能记得有个客户资料不全硬要申请，被我说服了。让他回去补完再过来，第二次来的时候正好赶上我们行季度末冲业绩，利率打折比第一次便宜了半个点。这事儿纯属运气，但是也说明有时候听人劝真的能少吃亏。

短期借款流程是什么样的，网上有很多攻略，但是能够批下来的关键，在看不见的地方。管好自己的手不要去点征信、流水真实不能虚高、合同条款三遍看一遍做到这三点的人比90%的人都靠谱。

下次去银行办理业务的时候，不要只问流程问题了，可以问问客户经理："你们行最近哪些类型的客户批贷比较快？"这才是真正的。