我试了一圈才发现，那些没利息的借款和20岁不查征信的口子全是坑

深夜两点，阿杰的手机屏幕蓝光映在了他的脸上，在他20岁生日的时候因为一笔意外支出而急得团团转，他在搜索框里疯狂地输入了“有哪些没有利息的借款”、“二十岁的平台可以借钱并且不查征信”，希望能够找到一条救命稻草。虽然看起来是解决燃眉之急的一条捷径，但是现实中真的存在既能避开通行证审查又不用付息的方式吗？为了弄清楚所谓的福利到底有什么猫腻，在搞清了这些所谓福利的背后有没有问题之后，我们就可以去探究一下这个平台到底是怎样的一个机构了。

首先我们要面对一个反常识的事实：市场上并没有真正意义上的无息借款很多打着“免息”旗号的平台，其实是用高额的服务费、会员费或者手续费来补贴资金成本。对于刚满20岁的年轻人而言，由于信用记录空白或者是收入不稳定的原因而被传统金融机构拒之门外，在这种情况下就给了一些非正规渠道可乘的机会。“不查征信”的说法通常意味着较高的风险溢价，一旦出现逾期情况，则所受催收手段会比正规机构更为激进。

在所谓的“不查征信”的平台上，有一种是消费金融公司特定的产品。该类平台的额度一般为500元至5000元左右，并且使用条件看起来比较宽松，只需要身份证、银行卡以及年满18岁或者20岁的证明即可申请。期限一般是7天到30天左右，“七一四高炮”的变种叫法。“虽然它们不接入央行征信系统，但是会接入第三方的大数据风控平台。”一旦在这些平台上违约了的话，个人信息就会被上传至行业的黑名单中，在之后再想通过其他网贷平台借款的时候就不可能实现了。

另一类是近期出现的电商系小贷产品，面向20岁左右的年轻人推出了“新人免息券”。比如某分期购物平台，首次借款额度为一千元左右，期限一个月，并且有免费活动，“权益包”或者保险也可以选择购买，但是这笔费用其实和利息差不多。该类网站的优点是放款速度很快，在半小时之内就可以到账；缺点则是贷款金额较小并且容易引起过度消费的心理习惯一旦养成了这样的“借钱买”的模式就很难摆脱了变成拆东墙补西墙的样子。

用户评价方面，反馈两极分化很严重。有的顾客说：“确实下款很快，并且没有查征信记录就解决了当时吃饭的问题。”但是更多的消费者在评论区抱怨道：“本来承诺无息还款，结果还款的时候发现被扣除200元的服务费，年化利率计算下来吓人得很”。信息不对称是造成借贷纠纷的主要原因。很多年轻人借款时并不会仔细考虑综合年化成本问题，在乎的是“到账快”、“门槛低”的表面现象。

优缺点分析中，这些平台的优点非常明显：门槛很低、不用查央行征信记录，放款速度很快对于急需小额资金且征信花的年轻人而言，这是唯一的“救命稻草”。但是缺点也很严重：利息和隐形费用很高、催收方式不规范、容易陷入债务陷阱。特别是没有固定收入的20岁年轻人一旦出现资金链断裂的情况时，除了承受着经济上的压力之外还会有心理上产生恐慌的情绪。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一，借款之前要仔细阅读合同条款中的费用以及逾期罚息等内容，并且不要相信客服人员口头上的承诺。第二、量力而为，不能因为容易借钱就多借，一定要考虑自己的还款能力。第三点就是保护好个人隐私信息，在不知情的情况下上传身份证照片和通讯录等私人资料给一些不明小贷APP的时候很容易造成个人信息泄露的问题被恶意骚扰到自己身上来。

最后，我们用问答的形式来解答一些常见的疑问：

20岁没有征信记录的人真的可以借钱吗？
解答：可以。很多平台都有针对“白户”的专门产品，因为白户是没有不良记录的用户，所以比征信花用户的审核更容易通过，并且额度一般不会太高。

用户提问：那些标榜“无利息”的平台，到底靠什么盈利？
解答：主要依靠会员费、评估费、担保费等名目繁多的费用。比如借1000元，实际到账800元；或者还款的时候还要额外支付“服务费”，这就是变相收取利息的方式。

用户提问：如果在没有查询征信的平台上逾期了，会有怎样的结果？
解答：虽然不触碰央行征信，但是会对第三方大数据信用分造成影响。另外该类平台一般会采用电话轰炸、爆通讯录等方式进行软暴力催收，严重干扰了你的正常生活和工作。