额度宝借款怎么样？银行经理酒后吐真言，这3点内幕你得知道

昨晚九点多的时候，我又接到了老客户的电话，开口就是问额度宝借款怎么样能不能给个急用。这已经是本周第四次有人问我了，真的好累啊！老陈，在某银行支行工作了12年信贷员、主管一路走来见过太多人因为急需资金而盲目借贷造成征信受损甚至陷入困境的情况。今天我不讲那些官话套话，就拿着我的工牌（当然是匿名的）跟大家掏心窝子聊一聊这个产品。

除了广告上所显示的低利率之外，额度宝借款利息怎么计算？

很多人问我，第一句话就是利息低不高。说实话这个问题太外行了。去年有一个做服装生意的客户叫李姐，在双十一之前差二十万货款没有准备到位，在网上看到有宣传日息两万元的信息之后心动不已。李姐跑来问我的时候，我马上给她泼冷水。

广告上写的日息万二，听起来挺美，一天万分之二，一年才7.3%左右？别傻了。这是按天计息没错的，并且大部分人的实际审批利率根本不到一万百分之二。根据我这几年接触到的情况来看，能够批到万三、万四的就是优质客户了，大部分人最后拿到的实际成本大约为年化12%-18%之间。具体数字我已经记不太清楚了，但是上个月我给一个公务员客户的信用评分算过一次，他的征信情况很好，最终被批准的额度是万元三点五元，换算成年化的话就是约十二点七百分。

这还差不多。问题是什么？还款方式怎么样呢？很多互联网信贷产品宣传的是"等额本息"，你看到利息总额不大，但是实际占用资金的成本要比你想的要高得多。借一年的钱每个月都在归本金的话，那么利息就是按照全部本金计算出来的。我已经给客户解释了八百遍IRR（内部收益率）的问题，并且想弄清楚，就需要看IRR值，不能被表面的数据所迷惑。

审批是否宽松？再说说那些"网上查不到"的内部标准

这是最让大家关心的问题，也是我今天要爆点料的地方。

额度宝借款的审批，说实话比银行信用贷款要宽松一些，但是却要比大部分网贷严格。它背后对接的资金方有好几家，有的是消费金融公司、有的地方农商行等不同资方的审批逻辑也各不相同。这个时间段不一样去年不是这样今年政策刚刚调整过

我的客户小周是做装修的小包工头，去年十一月急需用钱给工人发工资的时候征信上出现了两次信用卡逾期的情况，并且金额都不大，一次两百多没还。他申请银行贷款直接被拒了之后就试了一下这个方法。怎么样？过了很久才开始批款五万额度并不是很高

行业内很少有人提及的一个细节就是申请时间其实很重要。我观察了这么久，发现每个月下旬通过率比上旬高一点点。为什么呢？因为资金方也有放款的任务，在月底冲量的时候风控模型就会稍微睁一只眼闭一只眼。这件事情我没有书面的证据可以拿出来证明，但是如果你急着要用钱的话，可以在月底的时间点卡一下试试看。

这三类人最好不要去接触，否则会后悔

说了这么多，我也要提醒大家一下，并不是所有的状况都适合使用这样的产品。

第一类，征信已经花得像调色盘一样了。你不要觉得我说的话不好听，我见过很多人网贷点了一堆，征信查询记录几十页都有可能。额度宝借款大概率也会过不去的，并且还会多一次查询记录白白浪费掉。查询次数多了之后再去银行贷款就几乎没有机会了。

第二类是借钱是为了"以贷养贷"。这样的客户我见过很多，拆东墙补西墙的结果就是窟窿越来越大。上个月有个小伙子来找我看病，二十六岁了，欠下三十多万网贷债务想要找人帮忙办理银行贷款置换的事情。看了他的征信之后只能摇头表示无能为力。这件事情我真的没有办法去帮助你解决这个问题，没有人可以帮到你的问题我也不能帮你解决问题。

第三类，对资金成本非常敏感的小企业主。做生意要算账，你借钱的成本是年化15%，而你的净利润只有10%左右，生意做得越大亏得越多。我的一个做餐饮的朋友就踩过这个坑，在疫情期间借了网贷撑着度日到现在还没缓过来呢。

到底值不值得使用呢？我的大实话

说了这么多，额度宝借款怎么样应急可以，长期用不太划算。

它的最大优点就是速度快。银行信用贷款从申请到放款，最快三五天可以完成，最慢半个月左右。那么这样的产品又怎样呢？如果是急事的话半小时就可以到账了。真遇到紧急情况的时候家里人得了病、车被撞坏了要修、工程欠钱发工资等事情都要尽快起来时间就是生命利息高点也要接受。

但是你用这笔钱去消费、买手机或者旅游呢？别傻了。等你在下个月还不上的时候就知道什么叫"出来混迟早要还"。

另外还有件事要说明一下。额度宝借款有没有征信？上。而且每次借了之后都会在征信上有体现的。如果经常借钱又马上还回去的话，那么你的信用报告就会很不好看。以后想要申请房贷、车贷的时候，银行审批人员看到这个信息后心里就有点疑问：这个人怎么总是缺钱呢？

申请之前的一些实际操作建议

如果要使用的话，我可以给你一些具体的建议来帮助你少走弯路。

• 申请之前把手机里其他的网贷APP都卸载了，不问为什么，反正没有坏处。
• 填写资料的时候，工作单位、收入这些可以填得越稳越好，但是不要离谱太多月入两万写成二十万一来就拒绝了。
• 收到钱之后，不要马上把全部的钱转走，在账户里放上一两天后分几次小额转账出去。
• 还款要提前三天，不能等到最后一天再还，万一系统出问题怎么办？

这些经验都是我用血汗换来的，不是网上那些理论派能教给你的。

写到这里的时候，突然想起上周我问过的人额度宝借款怎么样老客户后来没有借钱，而是向亲戚借了一些钱周转过去。昨天发微信说幸好当时没冲动否则现在又要背上一笔债了。回给他的话是：可以不借就不借，要借也要按时还清，这是底线。

你现在正盯着手机屏幕犹豫不决的话，可以先问自己一个问题：这笔钱借了之后下个月能不能还上？心里没底的时候就放下电话睡觉吧。