抖音发过哪些借款APP？银行经理告诉你哪些能碰哪些是坑

上个月有个小伙子坐在我对面，拿着手机给我看了很多贷款广告截图，并问我这些到底靠不靠谱。说实话当时我是很无语的。孩子的征信已经被查花了，点开手机一看全是"秒批""免审"类型的链接。他问了我抖音上发过哪些借款APP我数了一下，其中有一半以上都是正规持牌机构放款的，并不是助贷平台在倒流量。说到底就是很多人分不清什么是合法贷款、什么又是网贷中介发来的推广链接，在征信被坑了之后才来找我的，已经来不及了。

抖音上借款类APP都有哪些类型

抖音上贷款广告五花八门，但是归根结底只有三种。第一类是抖音自己的产品放心借，它是字节跳动持牌的，利率比较透明。第二类为银行及消费金融公司官方发布的广告，如招联、中银等有资质正规的一方。第三种就乱了套子了，各种不明所以的小贷公司、助贷款公司的坑非常多，在里面只会看到手机号码以及授权通讯录这样的信息，并且会被扣除掉一部分的钱款，这是砍头息的一种表现形式。

那么怎么区分呢？看放款方是谁。凡是标明某某银行、某某消费金融公司等字样的，基本上都有相应的牌照了。如果是某某科技公司或者某某信息公司的放款的话，那基本就是助贷平台，资金来源比较复杂，利率也不透明。

抖音推广的借款APP是否可靠？三个案例说明一下

这件事我得说清楚。前年有个做餐饮的客户叫周，因为生意周转需要20万。他在抖音上看到某平台的一则广告宣传日息万二，算下来年化也就是7.3%，比我们银行经营贷还低一些。他相信了，在里面申请了一次，结果实际批准的利率为每年百分之二十四点四分之一左右。广告中提到的"最低利息率"实际上是没有人的。周先生当时很疑惑但是急需用钱只能硬着头皮借了。

还有一个是去年办的。一个女孩子，工作才两年，在抖音上借了几个平台的钱，用贷养贷，最后欠下八万多块钱。她认为都是正规渠道贷款，并且其中两个根本不上征信系统、催收方式特别恶劣，打给她的公司和家里。后来她在网点咨询的时候我看了她的信用报告，那两个不纳入征信系统的机构其实是通过第三方资金方放款的，在合同中隐藏着各种服务费和服务费用。

第三个案例稍微好一点。一个做电商的客户在抖音放心借上借款了五万元，并且按期还款，之后申请我们银行信用卡时被批准获得了三万额度。为什么？因为放心借是和征信系统挂钩的，在还款记录良好的情况下可以对信用有所帮助。但是这样的人很少，大部分人都没有能力还清贷款而导致征信会被直接取消。

银行内部对于这些网贷记录有什么看法

这块我要说的有些不该说的话。我们银行审批贷款的时候，看到申请人的网贷记录多的话，第一反应就是资金紧张。具体的分界线我不方便透露得太细了，但是有一个大概的标准：如果借款次数达到3次以上或者累计使用额度超过70%，那么评分就会降低很多。去年我行拒贷的房贷中，有大约三成是因为网贷过多。

还有很多人不知道。网贷平台的查询记录也会记在征信里。点一次抖音上的"查看额度"就会产生一条查问信息。查询次数太多的话，银行会认为你到处借钱，风险很大。有一个客户一个月内点了十几个不同的平台，征信那一栏密密麻麻全是查询记录，我都看不下去了。

抖音上借款APP的利率怎么算

广告上说的利率和实际拿到的差别很大。抖音上的"日息万二起""年化7%起"，这里的"起"字就是套路。我见过很多客户被广告所吸引之后批出来的都是18%、24%，甚至更高。对于利息这块，则只看IRR（内部收益率），不要去看什么"日息"、"月供"这些的东西了。很多平台把利息拆成"利息+服务费+担保费"，表面上利率很低，实际上成本很高。

比如借10000元，分十二期还款，每期还本金833.33元，一共要付利息12564.79元。很多人认为年化收益率为20%，其实并不是这样。因为你从第一月开始就还本金了，所以实际占用的资金是逐月递减的。用IRR公式计算出来的真实年化率大概在百分之三十五左右吧。很多人都不会算账，懵里糊涂地签了字。

我的习惯是给客户算一笔账：借多少钱、分多少期、每期还多少、总利息是多少，四点对得上才可信。凡是不能说明清楚总利息的，一律不予考虑。

哪些抖音借款APP可以碰，哪些坚决不能碰

说实话，没有标准答案的原因是每个人的情况不一样。但是有几点可以作为参考。第一看有没有金融牌照消费金融公司、银行和持牌小贷机构这些至少受到监管并且利率是有上限的第二点就是看看能不能上征信一般来说上征信平台会把利率标出来第三条要查合同内容凡是合同里提到"服务费""咨询费""担保费"的地方都要多留个心眼

抖音放心借，利率区间大一些，资质好的可以拿到年化10%左右，资质差的可能会达到24%。招联金融、中银消费金融等持牌消金机构，其利率相对比较规范，在18%-24%之间浮动。还有一些小平台没有知名度的小额贷款公司或者P2P网络借贷公司利息会超过36%，我建议绕开它们走其他途径比较好。

另外还有一件事情需要提醒一下。抖音上的广告大多为"助贷平台"，并不是放款方。你提交了资料之后就会有各种资金渠道把你的情况推送给他们，所以会出现很多条查询记录。去年有一个客户点了那个广告后，在征信上就多了五条查询记录，并且他都不知道是从哪里来的。

银行经理的操作建议

如果真的需要资金周转的话，我的建议如下。第一优先级为银行，利率最低、正规透明。目前很多银行都有线上信用贷款业务了，我们这款产品的年化率在6%左右，比网贷便宜太多了。第二优先级持牌消费金融公司，虽然利息比较高一点但是比较规范可以考虑一下第三才是P2P平台应该尽量不要接触

网贷借得多了，银行贷款基本上就没有可能了。见过太多人本来可以申请到低利率的银行贷款，但是因为有网贷记录而被拒绝。有个客户公积金每个月5000元，收入稳定，就是因为在网贷上借款十几笔导致房贷也被拒贷。到现在为止我替他感到惋惜。

最后提醒一下，在抖音上出现的"不看征信""黑户可贷"之类的广告，千万不要相信。正规机构是不会不管信用记录的，敢干这种事情的人无非就是高利放贷或者是诈骗而已。点进去就坑了，并没有例外的情况。

上个月的那个小伙子最后我帮他做了笔银行的消费贷，年化6.8%，把网贷清了一大半。他问我早知道就不乱点了我说你现在知道也不晚至少没彻底烂掉。走的时候给他的建议是下次遇到贷款广告时要先问自己一个问题那就是这笔钱真的非借不可吗