ppmoney借款是哪个公司？银行经理告诉你背后的门道

上个月老客户老陈急匆匆地来找我，把手机放在桌上问我这东西靠谱不。屏幕上显示的是ppmoney的借款页面。老陈做装修生意，在年底的时候资金周转比较紧张，想借一笔钱给工人发工资。他问我要不要跟他说一下ppmoney借款是哪家公司正规银行的利息怎么算，要问一下。这几年来这个问题我已经听烦了。很多借款人都只关注APP界面花哨、额度大，并不关心背后到底是谁放款，在出现问题之后才拍大腿悔之晚矣。

ppmoney到底是什么？

先说准话。ppmoney不是银行，它的运营主体是PPmoney互联网金融平台，并隶属于万惠集团。简单地说就是网贷信息中介网站。在P2P盛行的时候它是撮合业务，把投资人的钱借给借款人。经过整顿之后，行业模式发生了变化，更多的是与持牌机构合作。

其实很多借款人对"平台"和"放款方"的概念分不清。你在ppmoney申请借款的时候，钱不一定从ppmoney的账户中转出给你。后台匹配的是某消费金融公司或者城商行之一。这件事到现在还没有人弄明白呢。

去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过，现在市面上大部分网贷平台都变成了助贷机构。什么意思？就是ppmoney负责获取客户、初审，并把符合条件的订单推送给银行或者消金公司，由后者完成放款工作。所以在征信报告中看到的贷款机构可能并不是PPMoney，而是一个你从未听过过的金融机构。

ppmoney借款平台的真实利率怎么算

老陈当时看到的宣传是"日息万三"，他认为很便宜。我拿了他的手机算了一下，差点没骂娘出来。一万三千的日利率换算成年化利率是多少？别这么傻了。没有考虑服务费、担保费以及其他各种杂七杂八的费用。

很多平台玩的是文字游戏。显示的利息并不是很高，但是加上各种费用之后综合年化利率可以达到24%到36%，甚至更高一些。我记忆犹新，去年有一个做餐饮的小老板，在某平台上借了十万块钱，合同写得很详细，根本没时间仔细阅读。等还了一半年才发觉除了利息之外还有"信息服务费"这一项费用，加起来的总成本吓死人了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：借10万分十二期每月还九千多。算一下这利息是多少？很多人只关注每个月要还款多少，并没有计算出真实的年化利率，最后被坑得血本无归。

行业内很少对外透露的秘密通道。APP上显示的利率都是最优值，征信好、负债低的人才能享受。普通人的申请结果一般会比宣传中提到的价格高一些。平台不会直接告诉你这个事情的发生方式，在你点了提交之后再查了下信用报告的时候，才发现已经被放贷了呢？晚了啊！

申请ppmoney借款会影起征信吗

这个问题我被问过很多次。答案是肯定的，会。而且影响比想象的大得多。

刚才说的，ppmoney本身不放款，它是通道。真正的出借方为银行或者消金公司，这两类机构每次借款都会被记入征信系统之中。每点一次申请就会在征信上增加一条查询记录。申请次数多的话你的征信就"花"了

我的一个客户去年想买房子，但是征信被拒了。查了一下，在半年之内多次点了网贷平台的额度查询，并且每次都会出现"贷款审批"的信息。银行看了之后觉得这个人应该很缺钱吧？直接拒绝放款。到现在我还能想起他那副迷茫的表情。

更坑的是，有些平台在你点击"查看额度"的时候就已经授权查征信了。还没决定要不要借就被征信系统给查询过了。这事儿是不是挺让人郁闷的呢？

这样的平台到底要不要用

说实话。不建议把网贷平台作为主要的融资途径去选择使用。为什么？利息高、期限短、对征信的影响大。可以走银行渠道的话就通过银行办理吧。

但是我也知道，有的时候银行贷不出去。征信有瑕疵、负债率高、没有稳定工作——这样的人都很少会被银行考虑。那网贷是不是就不能用了？不是的。主要看你如何使用它了。

短期周转可以，长期依赖必死无疑。月底发工资的时候下个月月初就会有回款了，借十天半个月的话利息虽然高但是能承受住。借钱做网贷消费、炒股或者还债基本上就是在往火坑里跳。

第二，借款之前要算好总的费用。除了日息、月供之外还要问清楚是否有服务费、担保费、保险费等附加收费项目存在的话就需要详细说明了。这些费用加起来可能比利息还高。

第三，弄清楚贷款机构是哪家。申请之前先问一下客服，放款公司是什么样的？要不要做信用记录？提前还款有违约金吗？合同中有关的信息都有，并且99%的人不看。

只了解我们这边的审批标准，其他地方不敢乱说。但是根据我的观察，银行对于网贷记录的容忍度在逐渐降低。你名下有两笔或者三笔网络借贷的话还可以解释为临时周转用的钱。七八十甚至上百次的时候基本上就和低息贷款没有关系了。

已经借了怎么办

老陈后来没有从ppmoney借钱。给他的贷款利率为年化4.5%，比网贷便宜很多。他请我吃了一次烧烤，说差点就被坑了。

但是并不是每个人都有这样的幸运。如果你已经在ppmoney或者其他平台借款的话，我的建议是：尽快结清，并且保持良好的还款记录。千万不要逾期了网贷一天不还就会被上报到征信系统到时候想要补救就来不及了

还有一部分人不知道。提前还款并不一定划算。有些平台在您选择全额偿还之前会收取违约金，并且全部利息也必须支付给对方。借款的时候一定要弄清楚规则，不要到要归还不起钱时才发现自己被坑了。

网贷平台不是洪水猛兽，但是也不是慈善机构。它们是为赚钱而存在的，并且赚的是信息差和利息差。不知道规则的人就只能得到钱了；知道规则的人就不会被利用到手里的去了。就这么回事儿嘛！