抖音上借款是哪个银行？查了30多份合同，答案出乎你意料

上个月有个读者给我发了私信，语气很急迫地说自己点了抖音里的借款入口后钱到账了才发现是欠谁的钱不清楚想要提前还款找不到地方急得团团转。这件事听起来我挺熟悉的。过去半年来我一直都在调查互联网贷款平台背后的资金流向，并发现抖音借款是哪家银行这个问题比大多数人想象的要复杂得多。

说白了，你手机里的短视频APP根本就没有放贷牌照。

它是超级大的中间人。

为什么找不到具体的放款银行？

我在调查的时候采访了做催收的老陈，他已经做了六年。老陈说他们最害怕的是互联网平台上的案子，债权关系混乱得像一锅粥。有时候借款人会问我是哪家银行的，我需要找半天合同才能告诉他，有的甚至转了好几次手。"

这事儿真的挺坑的。抖音上点借钱按钮之后会跳转到各个持牌机构或者银行的页面。抖音只是把流量卖出去了，钱从哪里来，并不在它考虑范围之内。

那我借的是谁的钱呢？

答案就藏在你没看过的电子合同里。随机抽查了32份抖音借款用户的借据，发现资金方五花八门：有股份制银行、城市商业银行、消费金融公司以及信托公司等。同一个用户早上申请和下午申请的话，资金提供者就不一定一样了。

抖音借款的资金方都有哪些？

我整理了一份名单，但是这个名单随时都在变化中，并不能作为标准。

出现频率最高的几家银行有：光大银行、邮储银行、华夏银行、浦发银行。这些都是正规持牌的金融机构，利息比较合理。但是你如果认为只有这些的话就错了。还有一类是消费金融公司，例如中银消费金融有限公司、招联消费金融有限公司等兴业消费金融有限公司也属于其中一类。该类型机构的利率一般会比银行高一些，不过申请难度较小。

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多小贷公司资金进不来，现在主要是银行和消金公司在放款。

有个做建材生意的老周去年十一月来咨询过我。他在抖音上借了五万元，分十二期等额本息还款。后来他想提前结清贷款的时候打电话给客服问哪家银行可以提前还清款项，但是客服支吾着说不出个所以然来。让他查一下借款合同，最后发现是某家城商行通过一家担保公司放款的。中间还有担保费这一层关系，在老周当时拍大腿说被坑了。

怎样知道自己借的是哪家银行的钱？

别傻了，客服电话打不通的话就算打通了也未必是前线的工作人员。最保险的方法就是看合同。

具体操作步骤如下：打开抖音APP后选择“我”，然后点击右上角的三条横线，进入“钱包”页面，在这里找到自己的借款产品并点进去之后查找一下“借款合同”或者“借款详情”的地方来下载或在线查看相关文件。合同中必须注明放款方名称，这是监管部门强制性要求的内容。

还有一种情况就是钱到帐之后可以查一下银行流水。放款账户名称一般会显示为放款机构的全称或者简称。但是这种方法有一个bug，一些平台是用第三方支付公司来代付资金，而这些公司的名字看起来像是支付公司，实际上背后还是由银行或者是消金提供的。

抖音借钱银行放款与直接到银行申请有什么不同？

这个问题问得好。

采访过银行支行客户经理的人，匿名跟我说了一些内幕。银行在互联网平台放款时的审批标准和线下网点不一样。线上风控模型比较激进一些，通过率高了点但是利息也相对要高一点。同一个客户，在线申请可能会被拒绝，而在柜面办理则可能得到批准。

这事儿挺讽刺的，但是银行也有自己的难处。线下网点有运营成本并且要考核不良率。线上放款虽然风险大一些，但是量大的话坏账可以平均摊开接受一下。

那么抖音上借钱是不是更划算呢？别急，这笔账不能这样算。

线上审批宽松，但代价就是利息高。我见过年化利率为18%的借款合同上写的是银行放款。直接到该行办理业务的话，同等级别的客户只需要支付大约八成五左右的钱了。中间这十个点的价格差价中包括平台流量费、担保费和服务费用等各项开支成本之和。

血亏还是不血亏？

但是话又说回来，有的人征信已经到了无法承受的地步了，在线下银行几乎不可能再获得贷款资格的情况下，在线仍然可以申请到钱来应急。这种情况贵点也要认清楚。

不同的资金方都有哪些坑，你踩过几个？

我在调查过程中发现，抖音借款是哪家银行还款方式以及提前还款的成本都会受到一定的影响。这里面的门道很多，但是没有一个可以走捷径的方法

银行放款的，一般都支持提前还款，但是违约金各银行不同，有的收1%，有的是剩余本金2%，还有的干脆不收取。消费金融公司贷款的话，提前还款要支付较高的违约费，我见过有收5%的情况，简直离谱。

还有一个坑就是还款日扣款的时间。银行放贷一般在还款日前一天24点之前进行扣款，算作按时完成；消金公司有的要求要在下午五点前收到款项，如果迟了就视为逾期。不同的机构有不同的规定，在合同中会有说明但是谁去看呢？

我的一个朋友叫小林，去年在抖音上借了2万元钱，出借方是一家消费金融公司。他认为和银行一样，在还款日当天把钱存进去就可以了，并且第二天一查发现已经逾期了并且上了征信记录。后来他找客服理论，客服说合同里写的是下午四点为最后扣款时间。这件事到现在我都替他抱不平。

具体数字我已经记不清楚了，但是从我所观察到的情况来看，在抖音上借款的逾期率比银行自营渠道要高很多。原因是审批比较宽松，所以给的人本来资质就不太好。

查清放款银行之后应该怎样做？

知道钱是谁借给你的，并不是出于好奇，而是有实际用途的。

第一，提前还款要找对地方。有些银行要求必须通过客服申请才能进行提前还款，在APP上操作是没有用的。可以直接在抖音里完成相应的操作，并不需要跳转出去。

第二，出现纠纷时知道向谁投诉。平台推卸责任的时候可以直接去贷款银行的监管部门投诉，保证能追到人。监管机构对银行业务最为敏感，消金公司也怕被牵连进去。

第三，算出真实的利息。不同的资金方计息方式不同，有的是等额本息还款制，有的是一次性还清全部本金和利息的方式，在这种情况下会收取担保费。日息万几并不是障眼法的意思。用IRR公式来计算年化利率的话就可以知道钱借得是否值得了

我对主流的大行比较了解，小城商行以及村镇银行的操作规则可能会有所不同，并不能随便乱说。但是大方向是不会错的：合同里写的是真的，APP上显示出来的只是表象。

最后老实交代一下

写了这么多，你可能还是觉得麻烦。确实很不方便。但是借钱这件事儿，并不会因为不麻烦而少付出一些钱。

我调查了半年的时间，最大的感受就是信息不对称。平台知道你的所有情况，而你对它一无所知。点击一下就可以把几十页的合同、好几个机构以及复杂的费用结构都隐藏起来，"便捷"二字就把这一切给掩盖住了。

抖音借款是哪家银行？这个问题本身已经暴露了更大的问题，即借钱的时候连债主是谁都不知道。

借钱之前先花五分钟把合同下载下来看一下。放款方是谁，年化利率是多少，提前还款有没有违约金，逾期怎么算这五分钟可以帮你省几千块钱。

不要等到要提前还款的时候才发现自己欠了别人的账。