不要会员有哪些借款平台？银行内部人告诉你真实答案

上周三下午，我在整理信贷档案的时候，柜台里的同事带了一个年轻人来找我。张姓小伙做电商运营工作急需5万资金周转进货。他拿出手机给我看了一些APP，并问我哪个好用一些。“我看了一下”，这小子画布上全是没见过的字眼儿，“而且还告诉我都是免费、零门槛的方法。”我当场给他浇了盆冷水：你看到的各种宣传，十个有九个是坑。小伙子不服气地问我是怎么知道这些信息的没有会员的借款平台有哪些真的可以贷款吗？这事儿我在行里见过很多次了，今天我就把不能对外透露的审批流程给你们说清楚。

不要被"免会员费"所迷惑，正规的平台是不会收取会员费用的

大实话。持牌的金融机构不管是银行还是消费金融公司都没有会员费这个收费项目。见过太多因为征信有瑕疵，正规银行无法批下来的情况而病急乱投医的人。那些标榜着"交299元开通会员可以提额、加速审核"的平台其实就是在剥削人们的智商税而已。去年有一个客户叫李姓的小老板做餐饮行业，在急需支付房租的情况下在某平台上花费了388元购买所谓的超级会员服务，后来才知道这是个骗局。结果怎么样？额度没有提高，也没有加快审批速度，最后还是被拒绝了，并且这三百八十八块钱也拿不回来。他当时气得拍大腿跑到我面前问该怎么办。那怎么办呢？根本没有正规金融机构的存在，在哪里都可以投诉啊！

正规的借贷平台，靠的是利息赚钱，并不是会员费。如果一个平台还没有借钱给你就让你先交钱的话，那么基本可以判断它是不靠谱的了。凡是前置收费的方式不管是叫作会员费、工本费还是解冻费都是耍流氓的行为，在这个行业里前两者就是这样被称作“垃圾”。别傻了，哪里有借钱还要先付款的道理？

真正不需要会员的借款渠道，在明面上都存在

回到问题本身：没有会员的借款平台有哪些其实答案很简单，在你的手机里就可以找到。给大家整理出几个真正的不收会员费、利息透明、真的能下款的地方。这些都是我们行里面的人自己或者亲戚朋友会用到的。

第一梯队就是各大银行的线上快贷。建行有"快贷"，工行有"融e借"，招行为"闪电贷"等。正规透明的产品才是最可靠的。利息是多少就写在合同上，清清楚楚地标注出来就好。印象比较深刻的是去年十一月的一个建材生意客户，在征信上有两次逾期记录，金额都不大，都是几百块钱忘记了还的。他跑过很多小贷公司都被拒绝了之后才抱着试试看的心态来到我们行。让他先不要乱点查询按钮，把征信报告打印一下我来看看。我发现这两次逾期不是恶意造成的，就帮他申请了一笔消费贷款业务。虽然利率比优质客户略高一些，但是还是批下来了，年化为5.6%，相比外面那些杂七糟八的平台便宜了很多。

第二梯队为互联网大平台的借贷产品。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等都是代表性的例子。这些大家都很熟悉，我就不再多说了。但是有一个很多人不知道的事情：该平台的额度并不是固定不变的。用它们主营业务的地方多了之后，额度自然就会上升了。比如微众银行推出的微粒贷产品，在微信支付中你的活跃度以及信用分就会被考察到，并据此来决定是否能够借款及金额大小。我的一个同事平时很少用微信付款，所以他的微粒贷款最多只有五千块钱。后来他按照我建议的把日常消费、缴费都挪到了微信上，半年之后额度就涨到三万了。没有捷径可走的是靠日常生活中的点滴积累。

第三梯队为持牌消费金融公司推出的产品。招联金融、马上消费、中银消费金融等都是属于该类型的企业。利息比银行稍高一点，但是相比外面的野鸡平台要低很多，并且绝对不会收取会员费。这类平台对于征信的要求要比银行稍微宽松一些，适合信用有点小瑕疵但不是黑户的人群。具体的利率是多少呢？不同城市可能会有所不同，我并不清楚各个城市的具体情况，你们可以参考APP上的展示来了解一下吧。

申请借款平台，这些隐藏规则你知道吗

知道渠道还不行，怎么申请、什么时候申请这些门道多得很。有些东西在网上查不到的，但是我知道。

申请时间的问题。这事听起来挺玄乎，其实是有讲究的。我们行内部审批系统，在每个月初、季度初的时候额度比较宽松一些，所以通过的概率会比平时稍微高一点。月底以及年底时候，额度就少很多了，审核就会很严格。我有一个客户是做装修行业的，去年12月月底申请过一次装修贷款但是被拒了。让他今年一月五号再试一次，同样的资料、同样的金额批下来了。为什么？因为新的一年的授信额度已经到了。当然，并不是绝对的，在不同的银行政策有所不同，但大体的趋势是一样的。

再说申请材料。很多人在填写资料的时候喜欢"美化"，觉得把收入填高一点、职位写好一些就可以批下来了。大错特错！银行的风控系统不是吃素的，你填报的信息会与你的社保、公积金以及纳税记录进行交叉比对。一旦被发现造假就直接拒绝，并且会被列入黑名单。其实如实填写更好些。收入不高也无妨，重要的是要稳定一些。稳定的客户比较受银行欢迎，不怎么愿意看到"包装过的客户"。

另外，申请的时候不要频繁点击。每次提交都会在征信中留下一条"贷款审批查询"的信息。信用报告被查看得多了就会变差了，之后再想办业务就比较困难了。见过最夸张的客户，在一个月内点了二十多家网贷平台，打印出来的征信报告有十几页都是查询记录。这样的客户神仙也救不了。因此选择一个或者两个可以信赖的服务提供商进行申请就可以了，并不需要到处去搜寻和尝试。

注意那些"暗中操作"的会员陷阱

一些平台比较抠门，表面上不收会员费，但在借款的时候会暗中附加其他服务。比如买一份意外险、开通一个所谓的加速包或者订阅一个会员权益包等。这些都是变相收费的表现形式。去年还不是这样的情况，在今年很多平台上资金都紧张了就开始搞这些事情了。申请时要仔细查看借款合同以及还款计划表。如果发现每月的还款金额和本金加利息不相符的话，那肯定是有问题的。别不好意思问，直接去询问客服这笔钱属于什么性质可以取消吗？如果你觉得客服支支吾吾地答不上来或者说是不能取消的话就要留个心眼了。

到底应该怎么选呢？给个比较实际的建议

说了这么多，你们还是有点蒙。直接给出一个最直白的建议吧。如果你征信良好并且有社保公积金的话，首选银行线上快贷会比较合适一些。利息最低、风险最小。怎么找呢？下载各大银行手机银行APP，在首页找到"借款""贷款"等入口查看是否有额度。有没有额度就可以去申请了，并不是说没有就一定不能办到的，也不要去看那些所谓的"强行开通"教程什么的都是胡扯。

如果你的征信一般，银行批不下来的话就去考虑一下互联网大平台的产品，比如说借呗、微粒贷、京东金条。这些产品的利息比商业银行稍高一些，但是比较正规透明，并不会坑你。最后如果以上方法都行不通了，可以再看看持牌消费金融公司的产品。对于那些从未听过过的平台尤其是一些号称"黑户也可以贷款"、"无视征信"的平台千万不要去尝试。碰上了就是被坑了，亏大了。

另外还有一件事情需要提醒大家。借款的事情，能不借就不要去借钱了。要按时还款。逾期不但会损坏个人征信记录，还会被起诉到法院来讨债。我见过很多因为几万元的账单而失去房子、车子的情况发生过。那时候哭都来不及呢。量力而行，并非越多越好，理财最好的方法就是控制住自己不能过度消费。

最后，我想问一下大家，在借款的时候有没有遇到过一些奇怪的收费项目？有过被"会员费"欺骗的经历吗