贷不尽借款怎么样？银行经理私下告诉你审批红线在哪

昨天快下班的时候，有个客户拿着手机问我：经理你看这个贷不尽借款怎么了网上说放款很快。

我当时就把他的手机按灭了。

不是我不好意思，而是害怕他踩到坑。我在银行做了八年客户经理，见过太多人因为点错了链接而导致本来可以批下来正规贷款变成黄色的了。实际上我们公司对于非银机构的产品是有黑名单制度的，并且这个名单是不能对外公开的。

今天我冒着被同行喷的风险，跟大家掏心窝子说两句。有些话，在银行柜台是听不到的。

不要被"贷不尽"这个名字所蒙蔽，主要看它是否查询征信

看到这样的名字，人们的第一反应就是：这东西是不是高利贷？

这事儿要两面考虑。

正规持牌的消费金融公司，有些产品的名称很奇特。但是要判断它是否可靠的话，名字就是最没有用的信息了。你要了解的是它的背后是谁在运作。有的产品看起来像野鸡平台其实是由某城商行或者消金公司的"马甲"所打造出来的。

为什么要穿马甲？

就是为了让主行的风控模型过不去，去接一些资质稍微差点儿的客户。去年我们银行里开过会了，在"助贷"产品方面一旦发现客户的申请记录中出现了三次以上的情况的话，那么在我们的信用评分上就会直接下降一个档次。这件事情不会写到纸上，但是在系统里面已经这样设置了。

你认为冤不冤？

因此，回到客户问我的问题：贷不尽借款怎么了？如果你的征信情况本来就不佳，或者负债率已经达到了70%以上的话，那么这款产品就是你能够申请到的一条通道了。但是有什么代价呢？你的征信报告上又会多一条"非银机构查询记录"的存在，在我们看来这比逾期还要难看一些。

内部审批角度：为什么有人申请秒拒？

说真话。

前年有个做装修的小老板老张找我办经营贷。他的资质还可以，有房、有车，并且流水也达标了。结果系统一过就秒拒。当时的老张家非常着急，拍着桌子问我为什么这样。

我私下查询了他征信的情况，发现问题出在半个月之前。当时资金比较紧张，在网上点了几个"测额度"的按钮里就有一个叫贷不尽的地方平台。点进去之后没有下款，但是留下四条查记录。

这属于典型的"手滑"事故。

在我们银行的风控模型中有一个叫做"多头借贷风险"的词。短时间内被不同的小贷平台多次查询，系统就会默认你外面到处借钱了，资金链就快断裂了。这时候别说贷款都贷不到了，就算是神仙也救不了你的评分了。

老张后来怎么样了？

半年之后，查询记录的影响才渐渐变淡。这半年来他的生意周转特别困难，差点就把房子卖了出去。到现在我仍然对血泪教训记忆犹新。

在申请贷不尽这类产品之前，需要弄清楚的三件事

并不是说这种产品不能用。急需资金的时候，它可以救命。但是有几个红线，在申请之前你要搞清楚了，不然就是自找麻烦。

利率怎么算？不只是日息

很多平台宣传的时候都会说日息万分之三，听起来不多吧？

但是你算过年化吗？万分之三乘以365天，得到的结果是10.95%。这是最理想的情况了。实际上很多这样的平台会收取"服务费""担保费""会员费"等费用。七七八八加在一起的话，综合年利率可以达到24%，甚至36%以上。

我见过一个客户，借了五万元之后只剩下四万五千多元，剩下的那一千块钱被算作"服务费"。合同中注明的本金仍然是5000元。砍头息是违法的行为。但是现在很多平台玩得比较隐蔽，在你买个什么VIP权益的时候就不放款。

遇到这种情况的时候，不要犹豫了，直接去投诉。

还款方式为等额本息还是先付利息再还本金？

差别很大。

为了使月供压力看起来比较小，一些平台会推"先息后本""超长分期"等。比如借1万，分36期，每个月只付几十块利息，最后一期还本金。看着很美吗？

坑爹的地方就是最后一期要一次性还出一万块钱。到时候如果拿不出来的话，逾期罚息会让你怀疑人生。而且还款方式的资金利用率很低，你一直占着额度付利息的时候，实际上手里的可用资金就会越来越少。

说到底就是套路。

逾期催收手段你能承受吗

银行逾期的话，最多也就是接几个正规的电话、收到几封律师函。但是很多网贷平台催收手段已经无孔不入了。

爆通讯录这件事，虽然现在监管很严格了，但是还是存在的。有个客户欠了一千三百块钱，公司领导、七大姑八大姨都接到了催收电话。工作没了之后就没有脸面可言了。

所以在申请之前，问问自己：万一还不上的话我能不能承受这样的后果？

哪些人可以使用，哪些人不能用？

说了这么多，那到底贷不尽借款怎么了有没有人可以使用它？

我认为只有征信没有问题、只是临时需要一笔钱周转，并且能在一到两个月之内还清的人才合适。做生意的一笔货款要等下个星期才能收到，但是本周却有一笔定金要用掉，这样的短时间内的资金流转可以考虑一下。

但是如果你是以下几种人的话，听我的一句劝告就别碰：

• 以贷养贷的人：你已经拆东墙补西墙了，再借一笔只会让你死得更快。这时候应该做的就是止损而不是找新的出路。
• 没有稳定收入的学生或者待业者：还不上钱的概率很大。一旦出现逾期，你的生活就可能要大变样了。
• 买房买车首付不够想凑钱的人：千万不要这样做。银行对首付来源的检查很严格，如果发现你的首付款是借来的，房贷就会被直接拒绝，到时候你两头都空。

名单各地有所不同，但是大体方向不会出错。

还有个事情要提醒一下。去年还不是这样的，今年政策刚调整过。现在很多网贷平台的数据都和央行征信打通了。即使只是借几百块钱逾期一天也会上征信的。金额小就不怕吗？征信报告中出现污点，并不会因为金额大小而不同。

最后来说说实话

如果你要问我的个人意见的话，我肯定会建议你去正规银行申请贷款。利息不高而且没有太多套路和陷阱。目前很多银行消费贷的利率已经降到3%左右了，那么这样的平台能比得上吗？

但是我也知道，并不是所有人都可以在银行顺利拿到贷款。

如果真的到了不得不使用网贷的地步，一定要记住我说的话：把借款合同从头到尾认真读一遍，并且特别注意其中有关于利率、罚息以及提前还款违约金的条款。看不懂就不要签，一签字就是认了。

那个问问题的客户后来听我的话，没有点那个链接，而是把名下的车做了抵押贷款，利息比信用贷款高一些，但是比网贷靠谱很多，并且不会影响到他以后在银行的整体评分。

有时候，忍住不点就是最好的省钱。