点名借款平台有哪些？银行内部人告诉你真实名单

每天坐在柜台前，隔三差五就会有人凑过来小声问这个问题。

上周二刚开门的时候，一个做装修的老客户就给我塞了一包烟，并神秘兮兮地问我现在的哪些借款平台会被点名可以贷款。其实我对这件事情没有什么办法，只能是听天由命了。他有我们行的经营贷业务资质一般，并非去那些广告声大作响的地方取钱。结果怎么样？征信被查花了之后来找我补救都很难了。

很多人认为平台越大越可靠，其实并不是这样。

大平台的审批标准你根本想象不到

先说一个很多人不知道的事情。我们行内部征信报告的时候，有一条不成文的规定叫"白名单"。什么意思呢？如果你在某些特定平台上有过借钱的经历的话，我们会更加重视你一些。这跟你们想象的正好相反吧？

去年有一个客户，做小商品批发生意，年营业额三百万左右。他想从我们行贷50万周转资金，我一看他的征信报告上全是某某普惠、某某借条的查询记录。这单子我就劝退了，并不是不想帮忙，而是系统那边根本过不去。

银行内部对于各种借款平台是有"分层"的。

第一梯队为国有大行、股份制银行的自有消费贷产品。招商闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷，在我们内部评价体系中属于正规军。利率低，风险小了以后去这些地方贷款的话说明你资质好。

第二梯队为持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等有正规牌照，虽然利率比银行高一些，但是不会乱来。征信方面，这样的记录勉强可以接受。

第三梯队就比较困难了。没有听过的名字的网贷平台，动不动就说"秒下款""不看征信"的，在我们看来就是"征信毒药"。碰一次的话，半年之内都不可能再从银行贷款到钱了。

哪些借款平台可以碰呢？给出一个内部判断的标准

其实我这样说可能会让很多人不舒服，但是有些话还是憋着很难受。

判断一个平台能不能碰，不用看广告，只要检查三点就可以。第一查征信；第二上不以上征信：第三年化利率是否写明清楚。这三条有一点含糊的就直接拉黑了，并且没有商量的空间。

前年有一个做餐饮的女老板，生意做得不错，在网上找了一个平台周转。宣传中写着"利率为0.99%"她信了。借给她的钱已经还了三个月才发现有问题——实际年化率超过36%。事情发展到最后的时候，她的店铺差点就被关门了。

到现在我还记得她来银行哭诉的样子。

你知道吗？很多平台的"服务费""担保费"没有写在合同里。借10万，到手8万，那2万就被扣走了。这种做法业内称为砍头息，明面上违法了，但是换着马甲照样做。

银行人认为比较可靠的资金来源途径

说了这么多坑，给点实际的。

如果资质还可以，有社保公积金的话就选择银行自有产品。目前各大行都在推线上消费贷，利率可以做到3.5%左右，比网贷要低很多。而且我们内部审批有一个潜规则：如果有公积金的客户额度直接上浮20%。

资质一般怎么办？持牌消费金融公司可以作为退而求其次的选择。招联、兴业消金、中银消金这些，虽然利率比银行高一点，但是不会坑你的。年化利率一般在10%-24%之间，超过这个范围的要小心了。

还有一类人没有注意到的是城商行、农商行。小银行为了争夺客户，门槛比大银行低很多。我们行旁边有家城市商业银行，在去年做活动的时候，本地户口加半年流水就可以贷款了，利率只有4.5%。如果没有去打听的话就不可能知道这些信息了。

什么时候申请最容易被通过？

这其实有些违反常理。季度末、年末的时候，银行的放款任务比较重，审批会稍微放松一些。我见过很多平时过不去的情况，在3月31号之前提交了申请之后居然被批准通过了。不是让你钻空子，但是知道一点内部节奏的话成功率可以提高一下。

还有一个细节。早上9点到11点提交申请，通过率比下午高一些。具体的原因我也不太清楚，可能是系统跑批策略的问题，不同的银行可能会有所不同，请参考一下吧。

踩一个坑就喝一壶酒

列举几个我亲历的翻车事件。

第一种就是"以贷养贷"。有一个程序员客户，一开始借了五万元之后就开始拆东墙补西墙，最后变成了四十几万。来找我的时候整个人都飘起来了。最后还是家里帮我凑齐的钱还的婚都已经到了离婚的地步了。

第二条"不看征信"的陷阱。凡是宣传不要查看信用记录的就是高利贷或者诈骗。正规机构怎么会不去查一下你的征信呢？他们想要什么？为了你们的钱吧！别傻了

第三种情况是授权查询乱点。很多平台只要点击一下"查看额度"，就会给你做一个征信查询。查的多了之后，征信就花了。一个月被查二十几次的情况也有，并且银行贷款时直接就被系统拒贷了。

说到这儿，我就想起一件事情了。去年我们行有个内部数据，在被拒的贷款申请中，大概有30%是由于征信查询次数过多造成的。该比例比因逾期而遭拒贷的比例还要高一些。自己想想看吧。

最后给出一些实在的建议

第一，能向银行借款的地方就不要去网贷。利率相差一倍可不是随便说的，借10万块钱的话，银行一年利息三四千块左右，有的平台甚至可以要到两三千元。

第二，申请之前先打一份征信报告看一看。现在手机银行就可以查到，并且是免费的。心里有数再去办理吧，不要盲目尝试了。

第三，实在周转不开的话就找正规持牌的机构。不要相信朋友圈里的广告和短信推广，十个里面差不多有九个坑。

第四，最重要的是：量力而行。借钱是要还的这个道理谁都明白，但是真正遇到急需用钱的时候，很多人就会把这件事给忘了。

见过太多借了钱还不上的人，有的跑路，有的家里破产，还有的人……算了，不说了。

借钱这件事，能不借就不借。非借不可的话先弄明白哪些借款平台会被点名很靠谱的，不要被广告所蒙蔽。

另外还有一件事情需要说明一下。各个城市的规定有所不同，这里主要说的是我们这边的规矩。你们那边的情况怎么样最好问当地银行的朋友比较准确一些不要听网上瞎忽悠。