帮忙借款的软件有哪些呢？别被名字骗了，这三类才真管用

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候手机响了。来电的是老客户王姐的声音很低沉，在被窝里打电话的样子很明显。她说她弟弟做生意亏了一些钱，急需周转八万元人民币，问我有没有人知道那些所谓的有哪些帮助人借款的软件呢她在网上找了半天，都是广告的链接。越看心里就越没底了。王姐的事并不是个例，在急需用钱的时候人们第一反应就是去寻找"帮忙"软件，觉得有这样一个工具可以替自己跑腿的话，下款应该会比较快吧？但是说到底这种想法太幼稚了

那些号称可以"帮忙借款"的软件，到底帮助的是谁？

市场上根本就没有可以帮忙借钱的神仙软件。说白了，名字带有"助贷""帮借"等字样的APP中99%都是贷款超市或者中介平台。它们不会直接放款给用户，而是把用户的个人信息收集起来后转手卖给银行、金融机构等机构。去年有个做装修的小老板来找我咨询借钱的事儿，在手机上下载了七八个类似的软件之后，并没有借到钱反而被骚扰电话占用了好几天的时间。还算好的是有些软件就是诈骗性质的，收取"工本费""解冻费"等各种名目的费用后就跑路了。这算是帮倒忙了吧？

真正可以借到钱的，并不是依靠什么"帮忙软件"，而是正规的资金渠道。那么为什么还有人去搜这个问题呢？因为焦虑的原因啊。人在缺钱的时候判断力会直线下降，总觉得应该有捷径可走。别傻了，在借贷行业里，捷径往往是绕远路。

正规借款渠道拆解：可以下款的软件有哪些

与其问那些不可靠的帮忙借款软件有哪些，不如换个角度想一想，真正可以放款的地方在哪里。我做理财规划多年了，帮客户理债务是常有的事，能用到的方法其实只有三种。第一类为银行系产品，包括各大商业银行APP、消费金融公司等。招行闪电贷、工行融e借利率低但是门槛高一些人征信有瑕疵就批不了货款。第二类为互联网巨头系的产品，支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱。大家都知道的比较多的就是这类贷款了，开通难度小一点，并且根据个人资质的不同而收费也不一样，最高的是年化4%左右出头的那种，最贵可以达到18%。第三类是持牌消金系，比如马上消费、招联金融等机构，利率比银行高一些但是审核比较宽松。

三类之间有一个共同点就是直接放款，不收中介费。那么贷款超市APP有没有用呢？也不能这样讲。如果你的征信非常好，在哪里都能下款的话就不用它们了。但是资质一般的人自己申请总是被拒，一些靠谱的助贷平台可以帮你找到适合的产品。关键在于如何区分哪些是可信的、哪些是有害的。

辨别一个可靠的平台需要注意的要点

行业内有一条不成文的规定，在正规平台放款之前是不会收取任何费用的。不管叫什么名字，只要先让你付款了就别想再说话了。年化利率超过24%的就是高利贷，超过36%就是法律不保护的高利贷，要自己考虑好。我曾经有个客户在某平台上借到了五万元钱，在合同上写的是年利率为12%，但实际上还存在很多隐性费用，并且实际计算出来的年化率已经超过了40%。后来我把这件事投诉给了监管部门，才把多收的钱退了回来。所以在签合同时之前一定要仔细阅读所有的条款尤其是小字部分。

为什么你的申请总是被拒绝？

很多人问我：资质没有问题啊，为什么申请了一个被拒？这件事情说起来话长了点，但是其中的一个重点大家并不清楚。银行、消费金融公司风控系统会查询你的"多头借贷"记录。什么意思呢就是短时间内，在很多平台上都申请过借款的意思吗？即使只是点击一下看额度，并没有真正借钱的话，也会在系统的数据库中留下一条查账的记录。如果频繁地去问这个问题的话，那么就会被判定为资金链出现问题、风险较大了，所以会被直接拒绝。

去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过，很多银行把查询次数的阈值从6次降到3次。也就是说，在最近两个月内点击申请超过三次的人大概率会被系统自动拒绝掉。不同的银行数字会有差异，我只熟悉几家大行的标准，并且其他地方性银行不敢随便乱说。因此我的建议是：不要随意点选，不要贪多求快，选择几个最有希望下款的平台进行认真申请即可。

征信花掉了，还有别的办法吗？

到了这个地步，选择的空间就很小了。但是也不是一点办法都没有。第一查一下自己名下的资产情况，比如车子、房子、保险单、公积金等。有的银行会推出专为这些类型资产设计的产品，利率比信用贷款要低一些，并且额度也比较大。第二如果你只是短期周转的话可以使用信用卡分期或者取现虽然利息较高但是正规不会坑人。第三找亲戚朋友借钱用好听的说法是不好的可是相比借钱给高利贷来说强太多了

我的一个客户是做餐饮的，前两年因为疫情资金链断裂。他当时征信已经被花光了，在正规渠道借钱已经不可能了，差点去民间借贷机构借款。后来我让他用家里那辆闲置的车作抵押贷款，虽然利率比信用贷款高一些，但是毕竟是正规金融机构提供的服务，解决了燃眉之急。生意慢慢恢复过来后就把欠的钱还清了。如果当初走的是民间借贷这条路的话到现在估计都翻不了身了。

说到底，有哪些帮助人借款的软件呢这个问题本身就带有一种病急乱投医的味道。真正能帮助你的，不是某一款软件，而是你对自己资质的清醒认识和对正规渠道的认识。那些标榜"百分百下款""黑户也可以贷款"的广告一个接一个地出现，并且都是骗子。正规金融机构都有自己的风控标准，谁也不敢随便放贷。

申请借款的方法正确与否

最后说一些实际的。如果确实需要借款的话，第一步就是先去查一下征信报告，看看有没有逾期的情况以及查询次数是否过多。第二步按照自己的资质来选择相应的平台即可。资质好的优先考虑银行系，资质一般的可以挑选互联网巨头系，实在不行再选择持牌消金公司。第三步申请的时候要如实填写资料不能造假。很多人认为把收入填高一些就可以批更多的贷款了，但是风控系统已经识别到了这一点，并直接拒掉了申请人，得不偿失。

还有一个事情要提醒一下，借款软件上显示的额度，并不是你能实际拿到的钱。很多平台会展示出预授信额度，在提款的时候还会做二次审核，可能会降低额度甚至直接被拒绝。具体的比率我没有精确的数据，但是根据我的观察至少有三成的人会出现这种情况。所以不要因为看到限额就觉得可以了，钱到账才是硬道理。

借款这件事，说难也很难，说简单也很容易。就是一句话：走正道、不要贪便宜、不走捷径。号称能帮忙借钱的软件里大概有一半是在帮助你掏钱而不是帮你省钱。遇到困难的时候要冷静下来整理好自己的资产和负债，并找一个靠谱的人问问看要比瞎折腾强得多。

下次再有问到你有没有帮助别人借过款的软件时，你就告诉他：靠谱的人都不会这么叫它，而被这样称呼的人多半不太可靠。