银行内部人揭秘：安全小额借款平台有哪些？别被广告忽悠了

说实话，我写这篇文章有点犹豫。

作为一名支行的客户经理，每天坐在柜台后面看着因为点错网贷链接导致征信受损的人进来心里很不是滋味。他们最常问的问题就是："经理，请问安全小额借款平台有哪些呢？网上那些广告可以相信吗"

这件事情我不可以在台面上说得太清楚，因为我的行里有合规的要求。但是今天我想匿名把一些"不应该说的"透露出来给大家参考一下吧，你们自己心里有个数就好。别傻了，在安全平台中绝对不会在短视频上喊着秒批、无视征信。

为什么很多人去小额借款平台总是踩坑

上周三下午，有个做小生意的老张来到银行。他当时急得满头大汗地说急需5万元周转资金，但是征信上有两年前的一笔逾期记录。他说他在手机上搜索了很多次，填了七八个平台的信息后都没有借到钱，手机号码也被卖给了很多中介公司，现在每天都会接到骚扰电话轰炸。

看了他的征信报告后，情况并没有那么糟糕。

那笔逾期的钱只有三百块，而且已经结清了。如果他当时直接来我们行做正规贷款申请或者找一个可靠的消费金融公司的话，还是有希望获批的。但是他就是不懂里面的门道，病急乱投医，最后把自己的信息全都泄露出去了。

其实一个月内，我见过十几个这样的情况。

很多人认为借款平台越大越安全，其实并不完全正确。大公司也有好的产品，小公司也有人品不错的。关键在于怎样去辨别它是否可靠。从牌照、利率和催收方式三个方面来判断就可以知道该平台的安全情况了。这三样东西广告里是不会说的，但是你必须要了解清楚。

正规持牌的机构才是正道

先讲一个内部的标准。在我们银行对客户进行审批的时候，会有一个叫做"多头借贷查询次数"的东西需要看。如果你一个月之内点过了五个以上的网贷平台的申请链接，并且没有借到一分钱的话，在我们的系统里也会被标记为高风险用户。

外面的中介是不会告诉你这个标准是什么样的。

因此当问到安全的小额借款平台有哪些的时候，我的第一个建议就是：只看持牌机构。什么意思呢？要么是银行自营的产品，要么是有消费金融牌照的公司。“P2P平台”、“信息中介平台”的东西可以远离一些就远一点比较好。

持牌机构受银保监会监管，利率有上限，催收也有规矩。有问题可以找投诉途径来解决。那么非持牌的公司呢？他们赚的是信息费、服务费，在还钱的时候找不到人了。

银行系产品利率最低但是门槛高

各大银行都有自己的线上消费贷产品，招行的闪电贷、工行的融e借、建行的快贷。这些产品的年化利率一般在4%到8%，是目前市场上最便宜的产品之一。但是门槛也比较高了，要具备该行为代发工资、社保公积金或者房贷的历史记录才行。

有一个细节很多人不知道。

银行系线上贷款，审批系统对"单位性质"很敏感。公务员、事业单位和国企员工批核率可以达到80%以上。私企的呢？大约只有30％左右的比例是这样计算出来的，各个地方的情况会有所不同，但是整体的趋势应该差不多。

消费金融牌照公司为第二选择

资质一般的话，银行系的产品批下来比较困难，那么持牌的消费金融公司就是第二选择。全国大约有30家左右这样的企业是正规注册并且受到监管约束的。

招联金融、马上消费、中银消费等都是正规持牌的机构。利率比银行高一些，年化在10%到24%，但是不会乱收费，并且不采取暴力催收的方式。

去年十一月有一位做建材生意的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是金额都不大，并且都是因为忘记还款日造成的。他在我们银行申请被拒了，我就私下建议他试试招联金融。结果批了三万元年化18%，虽然不便宜，但解决了他的燃眉之急。

关键是，这家公司的征信已经上了，并且还款记录良好的话就可以帮助他修复信用。他已经把这笔钱还清了，征信状况也比以前好了很多。

说到这儿，我得说一句。很多人问安全的小额借款平台有哪些真正想问的是"哪个平台不查征信"。这个想法太危险了。

不查征信的平台，要么是高利贷，要么就是诈骗。正规机构是不会不去查看个人信用报告的，不同的是是否会对您的详细信息进行核查而已。标榜"无需看征信即可审批通过"的人们你敢借钱给吗？

互联网大厂的产品该如何选择

现在支付宝有借呗、网商贷，微信有微粒贷，京东有金条，美团有钱。这些产品依托大厂开发，安全性是没有问题的。但是利率差别很大，并且并不是所有人都可以开通。

微粒贷为白名单制，不能主动申请，只能等待系统邀请。借呗、网商贷看你的支付宝使用情况，经常用支付宝收付款的商户更容易开通。京东金条对于活跃用户比较友好。

年化利率为10%-18%，比消费金融公司低一些，比银行高一点。好处是方便快捷，点一下手机就可以马上到账了。缺点就是额度比较小，一般只有几万元左右。

有件事要提醒一下。

互联网贷款的每笔借款都会被记入征信。而且它们标示为"小额贷款公司""消费金融公司",如果借贷额度过高，将来申请银行房贷、车贷时会受到一定影响。因为你的名字下有很多小钱借，所以你们觉得你经济状况不好。

因此可以使用银行产品的时候就不要选择互联网贷款，需要几笔就可以不用开设七八个账户。很多人对此不以为然，直到申请房贷被拒绝之后才拍大腿悔恨不已。

红线不能碰

安全的也说了，不安全的也没有说什么。以下都是不要碰的东西

第一种类型就是需要先付款后放款的平台。不管叫手续费、保证金还是验证费，正规机构在放贷之前是不会收任何费用的。让你先行支付的钱肯定是诈骗。

第二，年化利率大于24%的平台。根据法律规定，民间借贷的最高司法保护上限为一年期LPR（贷款市场报价）的四倍左右，目前大约在15%，即每年百分之十五。持牌金融机构可以稍微高一些，但是超过24%的就是要小心了。超过36%的是直接算作高利贷了，本金之外的部分利息你就可以不还了。

第三，从非官方渠道下载的贷款APP。很多人在短信链接中下载了一个"某某贷"，结果是山寨软件，在填写完个人信息之后通讯录就被盗用了。正规的贷款产品可以在应用商店里找到，官网下载最安全。

第四，所谓的"内部渠道""包过服务"。这事儿我要说清楚了，在银行里面并没有什么可以走后门的途径。那些收取几千元钱承诺能帮你搞定贷款的中介要么是骗子，要么就是为你整理资料的人。后者属于骗贷行为，并且要承担相应的法律责任。

见过太多被中介坑的客户。有个小伙子交了5000元的服务费，中介帮其做了假流水，结果被银行系统发现而直接拒贷，并且钱也拿不回来了。到现在我还能想起那小伙站在大厅里哭的样子。

申请时机的通道

最后分享一个网上查不到的经验。申请贷款的时间，其实是有讲究的。

每个月月底、季末的时候，银行的信贷额度就比较紧张了，审批就会变得严格一些。月初和季度初的时候，额度充足，批核率比较高。不同银行之间的规律会有所差异，但是大体上都是这样的情况。

另外，如果你刚换了工作的话最好等社保公积金缴纳满三个月之后再申请。银行系统对于"工作稳定性"的判断很大程度上依靠的是社会保险和住房公积金连续缴存的情况。刚刚入职就贷款的人会被认为不稳定的工作关系。

下午两点到四点申请，通过率比早晚高一些。这是我的个人观察，并没有得到官方数据的支持，但是和几个同行交流过之后觉得差不多。可能是当时系统负载比较平均？具体原因我也不清楚。

说这么多，其实也是想让大家知道：找安全的小额借款平台的时候，不要看广告要看牌照，不要贪图便宜比利率，不能急躁多比较。钱的事情要慢慢来。

如果你实在拿不准的话，就去银行网点问问。哪怕我们做不了也要告诉你哪些是正规的机构、哪些坑要绕着走。这个服务免费提供给用户使用，并不收取任何费用。

下次再有人问起安全小额借款平台有哪些的时候，你就告诉他：先看牌照、比利率，凡是让你先交钱的就直接拉黑。