贷借款有哪些手续？12年老中介给你扒干净，少跑三趟冤枉路

上周有一个小伙子冲进我的办公室，一屁股坐在沙发上就开始抽泣。

说自己在某平台申请贷款，结果不但没有拿到钱，还被以"验证还款能力"为由骗走了五千块钱保证金。

这事我见过很多次。

很多人急需用钱的时候根本分不清贷款借款需要哪些手续无头苍蝇似的到处乱撞，最后要么被拒贷，要么掉进陷阱。

我是老周，做贷款中介做了十二年时间，手上的案子加起来上万件。今天不跟你们讲那些空话套话了，就来说说办贷款到底要什么手续吧，并且把行业内不能明着说的话也给抖出来给大家看看。

基础证件：不要等银行关门了才发现带的东西少啦

最基本的，不管是去银行还是正规机构办理业务时，身份证、银行卡和手机号码这三样东西是逃不掉的。

听上去简单吧？

每年都有20%的客户因为证件问题白跑一趟。有人带了身份证，忘记带上配偶的身份证（已婚人士办理大额贷款需要双签）；也有的人拿着银行卡，但是那张卡已经不用了很长时间；还有人手机号不是本人实名认证过的，直接被系统拒绝。

手机号入网时间少于6个月的，在很多银行系统中会被认定为"不稳定客户"，额度会直接打折或者拒贷。去年有一个做电商的客户，收入流水很好，但是因为刚换了手机卡的缘故被三家公司拒绝了申请之后才走上了特批渠道。

因此手机号码换不更换无所谓，特别是准备申请贷款的前半年。

收入证明以及银行流水：那么，到底是什么吸引了他们的注意呢？

很多人认为收入证明开得越高越好，这种想法太幼稚了。

银行也不是傻子，你月入五千的公司给你开个两万收入证明的话，风控一眼就可以看出问题。我见过最离谱的一个客户，在他的收入证明上写着每月三千元，但是银行查了社保缴纳基数之后发现只有两千五百元左右，并且直接把他拉进了黑名单中以"虚假申报"为由。

银行看重的是什么？

两个方面：稳定性、真实性。

工资流水最好固定日期入账，金额上下浮动不超过30%。有些客户的月收入时高时低，有的时候三千元，有时候八千元，这样的流水在审批系统中评分会很低。一般情况下我建议客户，在申请贷款之前半年内保持稳定的现金流，不要频繁更换工作，并且最好不要用工资打微信转账——很多银行都不认可这种操作。

还有一个问题需要说明一下：自由职业者怎么样？

没有固定的工资流水，可以提供经营流水、租赁合同以及支付宝或者微信的经营流水。不同的银行政策不同，在某些城市可能存在差异，请咨询当地经办机构。我只了解江浙地区的情况，并不知道其他地方的情况。

征信报告：90%的人根本不会去查看自己的征信

说到贷款借款需要哪些手续征信这块最容易出问题。

很多客户信誓旦旦地对我说："老周我的征信没有问题，从不逾期。"

结果出来之后，一个月内查询次数七八次都是网贷平台的审批记录。"花征信"比逾期还要难办到，在银行看来就是到处借钱、资金链要断裂了。

这里爆出一个行业的秘密：银行内部有不成文的规定，近三个月查询次数超过六次的基本就危险了，超过十次的直接被拒绝。但是这个标准不会写进任何官方文件中，而是风控系统里的参数。

还有一个更坑的——"连三累六"。

连续三个月逾期或者累计六次以上都属于正规银行不能接受的情况。前年有个做餐饮的客户，在疫情期间生意不好，信用卡已经逾期四次了，每次都是晚一到两天左右。他认为问题不大，但是去年想要扩大店面申请经营贷款的时候却被五家银行拒绝了。

到现在我还记得他当时拍着大腿说早知道就当回事了。

抵押物评估：房子值多少钱，并不是由你决定的

办理抵押贷款的朋友要注意，抵押物评估这块很深。

很多人心里很清楚自己房子的价值。但是银行给出的评估价格一般比市场价格低10%-20%，这是为什么呢？因为银行需要考虑快速变现所付出的成本以及风险。

去年有一个客户，房子市场挂牌价为280万，信心满满地来办理抵押贷款，但是评估值只有230万。他当场就炸了，说评估公司黑心。其实和评估公司关系不大，是银行的风控政策压低价格。

还有一个坑就是房屋性质。公寓、商铺、写字楼等商业用途的房产抵押率只有住宅的一半，利率也高得多。有些客户买下公寓之后想要办理抵押贷款，一算账发现额度根本不够用，白折腾一场。

因此在申请抵押贷款之前，先弄清楚自己所拥有的房子属于哪种类型以及可以贷到多少款额，并不是想当然。

一些容易被忽略的小细节

说完主要的，再讲几个小细节，都是我这些年踩坑总结出来的。

• 婚姻状况：离异的客户需要提供离婚证、离婚协议书，其中必须写明财产分割情况。很多人在申请贷款的时候才发觉前夫或者前妻名下的共同债务还没有处理好，在这里卡住了不能继续进行下去了。
• 工作证明：入职时间不满三个月的，很多银行会要求提供上一家公司离职证明书以表明你不存在"双重劳动关系"。我认为90%的人都不知道这个细节。
• 用途证明：办理经营贷款需要购销合同，消费贷款则需提供消费凭证。监管查得最严的就是这块儿，千万别瞎编，银行会打电话核实的。

用途方面，可以再啰嗦一些。

去年政策收紧之后，经营贷资金违规进入楼市成为重点打击对象。银行需要提供上下游合同、发票以及现场照片等资料。以前随便签订一个合同就可以应付过去的日子已经不存在了。

审批流程大概需要多久？

这个问题没有一个固定的答案。

信用贷快的话当天就能出结果，慢的话三五天也有可能。抵押贷款就更复杂了，评估、面签、抵押登记等一整套流程下来最快也需要两周时间，一个月之内也是常有的事情。

但是有一个时间节点很多人不知道：月底、季末是银行冲业绩的时候，审批速度会快一些，政策也稍微宽松一点。我的老客户中有一些人在这个时间段提交了申请，通过率比平时高一点点。当然这并不是绝对的，还要看当时银行给你的额度以及他们的相关规定。

说白了，办理贷款前做好充分的准备会更省事一些。

最后说点实在的

现在网上贷款广告到处都是，有"秒批""免审""黑户也能贷"的说法的十之八九是陷阱。正规贷款一定会有审核程序，并且需要提供真实的资料，那些说可以下款而不需要准备任何东西的人不是骗子就是高利贷者。

见过太多人为了急用钱，病急乱投医的情况，在最后还是背了一大堆债还不起。一个客户原本只需要借20万周转一下，却被黑中介忽悠去办理了高息贷款，利息滚加后变成六十几万元，房子差点就保不住了。

在申请贷款之前，先问问自己三个问题：这笔钱是否非借不可？我有能力按时还款吗？所采用的渠道是否合法有效。

想清楚这三个问题，要比知道要好得多贷款借款需要哪些手续更重要。

如果要办的话，就把材料准备好，请正规的银行或者靠谱的中介帮忙处理一下。这行水浑但是也不可怕只要懂得规矩、守信用大部分问题都可以解决。