我试了创宇钱包借款和公积金快速贷款app，发现所谓的秒批背后全是套路
很多人第一反应就是有了公积金就可以在各大平台上横着走，其实这是最大的错误。测评了包括创宇钱包在五款主流产品中，发现所谓的“公积金快速贷款app”大都只是引流噱头。以创宇钱包为例，虽然它宣称最高可贷20万，但是实际上新用户首次下款的额度一般为3000到8000元。它的申请门槛看起来比较低，只需要身份证和实名手机号就可以提交了，但是如果本人没有缴纳过公积金的话，系统就会自动匹配其他的金融机构来提供贷款服务，并且利息会翻倍上涨。而像“榕树贷款”或者“360借条”这样的平台如果支持公积金授权的话，虽然额度可以达到10万到20万元左右，但是对连续缴存时间有着严格的限制要求，一般需要超过六个月的时间，在当前状态为正常缴纳的情况下才会被批准通过；一旦出现断缴一个月的情况就会立刻拒绝。
在条件和期限上，各个平台的策略差别很大。创宇钱包借款的周期比较灵活，提供7天、14天等短期周转服务，并且还有3期、6期分期付款的选择；但是短期周转的服务综合年化利率非常高，甚至接近监管红线。而银行系或者持牌消金推出的公积金贷款产品比如建行“快贷”或招联“好期贷”，期限一般为12个月到36个月之间，年化利率最低可以达到6%左右。正规军的审核流程很严格，除了查公积金之外还要看征信报告中负债率的情况。用户如果在信用方面有多次逾期的历史，并且即使公积金基数再高也无法通过审批。
用户真实的评价比广告更伤人心。我在各个投诉平台查看了大量的关于创宇钱包借款好评大多为“下款速度快”，一般在半小时之内就能到账，适合应急使用。但是差评主要是关于会员费和担保费的。很多用户表示，在申请的时候会被诱导购买会员卡或者开通权益服务以提高通过率，结果买之后还是被拒绝了，并且退款过程非常麻烦。而所谓的公积金快速贷款第三方中介app，则存在严重的个人信息泄露问题，一旦提交资料后不久就会接到众多不同银行机构电话推销的信息骚扰。
从整体上看，该类产品优缺点很明显。优点为门槛低、放款快，在征信白户或者资质一般的情况下可以作为传统银行之外的一种补充途径。但是缺点是隐性费用高、催收手段强硬一些特别创宇钱包这类平台一旦逾期，除了要支付高额罚息之外，催收电话还会打到你的通讯录上。因此在选择的时候一定要看清借款合同中“综合年化利率”的那一项不要被日利息万分之几的字眼所迷惑计算好最终还款总额。
最后给大家提个醒。第一，任何要求你先交钱后放款的平台都是骗子，正规贷款公司是不会在放贷之前收取工本费或者解冻费的。第二点就是不要频繁地点击各种小贷公司的“查看额度”按钮，每次点击都会在你的征信报告中增加一条关于“贷款审批”的查询记录，在短期内多次出现这样的情况就会直接使你在银行申请房贷、车贷的时候被拒之门外。公积金是个人信用的重要组成部分，对于几千块钱的小额贷款不能随便给不知情的第三方小平台操作授权，否则会影响以后的大额融资需求。
用户提问和回答：
1. 问：创宇钱包借款会列入征信吗？
答：资方来决定。创宇钱包本身就是一个助贷平台，如果资金方有银行或者持牌消金的话，那么借款记录以及逾期记录都会被记入征信中。建议在查看借款合同的时候检查一下资方的名字。
2. 公积金基数为8000，在这些app上可以贷到多少钱？
如果是银行系的产品，额度一般为公积金年缴存额的10-20倍左右，也就是最多可以批到十万元。但是创宇钱包这样的小额平台中，公积金更多起到的是一个信用加分的作用，并不会因此而提高其贷款金额上限，在这个平台上最高只能申请一万元，具体还是要看系统风控模型。
3. 问：申请被拒之后多久可以再试？
建议间隔3个月以上。频繁申请会被系统判断为极度缺钱，风险等级被上调之后再申请通过的概率几乎等于零。