包银消费是哪个借款平台？被坑过才敢说的大实话

2019年的冬天至今我都记得很清楚，手机上突然弹出一条授信通知，额度为五万元，日息万分之五看起并不算高。那时候刚分手的时候房租押一付三的压力让我喘不过气来，于是就冲动地点开了那个入口。后来才知道，在门口的那个人就是包银消费金融公司。很多人到现在还在问包银消费属于哪个借款平台说白了，它不是什么助贷中介公司，而是正规持牌的消费金融公司。

其实我当时根本分不清消金公司和网贷中介的区别，看到界面正规就以为是大厂出品。钱到账很快，在半小时之内就可以搞定还款的时候我就傻眼了。除了利息之外，账单上多了"服务费"、"担保费"等项费用，七七八八加起来的实际利率远远超出宣传的那部分。那时候我的工资只有六千多块，每个月都要拿出两千二来还这笔钱，整整半年都是吃泡面度过的。

包银消费金融是做什么的

先不要说我傻，后来我研究透了才发现，并不是所有人都知道自己的钱是从哪家银行贷出来的。包银消费金融的全称是包银消费金融股份有限公司，大股东为包商银行，在包商银行已经重组的情况下，这块消金牌照仍然存在。这东西和银行信贷最大的不同就是：它的资金成本比银行高得多，因此放出的价格也就水涨船高地提高了。

我有个朋友在催收行业工作过，他告诉我一个数据：持牌消金公司的综合年化利率大部分都在18%到24%，正好处在司法保护线的边缘。具体的数字我已经记不清了，但是大的方向应该是没有问题的。银行信用贷有多少？最高不超过6%-10%年的利息。

为什么在不同的APP中都可以看到它

这事儿说起来也挺怪，我一开始是在一个外卖APP上点的借款入口，最后怎么变成包银消费放款了？后来我才明白这是叫"联合贷"或者"导流"。很多互联网平台本身没有放贷资质，但是却充当流量贩子的角色，把用户的个人信息传递给消金公司，在完成交易之后从中抽取佣金。

那么当你查找的时候包银消费属于哪个借款平台那么就是问：我是从哪个环节开始被"出卖"的呢？说白了，你借的钱就被当成商品，在平台和资金方之间转了一圈。你以为你是向平台借钱，其实平台早就把你的信息打包卖给别人了。

操作是否合规？合法。但是如果你不仔细查看借款合同中的出借方的话，就根本不知道这笔钱是从哪里来的。我当时吃了这个亏了，并且没有翻看合同页，直接勾选同意后才有了后来想要投诉的时候也不知道去向谁求助的情况。

那些没有告诉你的隐藏费用

这块必须要单独拿出来讲一下，因为太坑了。表面上看借款页面上写着日息万分之五，换算成年化就是18.25%，应该还可以接受吧？但是实际上到账的时候你会发现自己被收取了一笔"手续费"或者"会员费"。有的平台更加恶劣，在你注册的时候强制要求购买一份保险，并且冠以借款人意外险的名号，保费直接从本金中扣除。

比如你借了10000元，实际到手只有9200元，但是还款的时候还是按照本金10000元来计算利息。这叫什么？叫做砍头息，在法律上是被明令禁止的。可是人家不这样称呼它，称其为"服务费"，你签了字也得押了印子，法院也不能认定有错的地方。我当时就被扣除了800块钱的服务费，后来查合同的时候才发现那是一家担保公司收的钱，而这家担保公司又是消金公司的关联方。绕了一大圈之后钱还是到了他们手中。

怎样知道是不是自己被蒙蔽了

最简单的方法就是看IRR内部收益率。不要被销售的话术所蒙蔽，"手续费低""利息优惠"都是无稽之谈。只需要算清楚借了多少钱、能拿到多少钱、分期还款还是一次性还清以及每期要还多少就可以了。然后把数据输入到一个IRR计算器中去计算一下，真实年化利率就会马上出现。

我算出当时那笔借款的名义利率为18%，加上砍头息之后的实际IRR年化率接近32%。这是持牌消金，和714高炮相比稍好一些。你说气人不气人？

不小心借了包银消费要怎么自救

如果你已经踩坑了，不用慌张，我来分享一下我的处理方式。第一步要将所有的借款合同、还款记录以及转账凭证全部下载保存下来。第二步就是计算出自己实际支付的利率，在超过24%的时候就不要去追讨超出的部分利息了。第三步是直接联系客服协商解决情况并提出减免不合理费用的要求。

我当时的做法比较激进，直接向银保监会投诉了。那时候叫银保监会，现在改成了金融监管总局。投诉是有用的，消金公司害怕被监管部门发现，最后我减免了一部分利息。但是这种方法因人而异，在不同的地区、不同时期效果也不同，我只是分享一下自己经历的那一面。

另外一种方式就是提前还款。有的平台如果在贷款后立刻全额还清的话，可以节省一大笔利息支出；而另一些平台则会收取违约金，在此之前要先查看合同条款是否允许这样操作。我手头宽裕了之后就马上把剩下的本金全部归还了，虽然损失了一些之前的利息收入，但是至少不用再被吸收掉了。

这几年监管越来越严格，很多不合规的费用已经被砍掉了。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，现在新借款用户应该不会遇到我当年的情况了。但是防人之心不可无，签合同之前多看几眼总比事后拍大腿好。

与其问包银消费是哪个借款平台，不如问问自己真的需要不

后来我反复思考，为什么会掉进这个坑里？主要是因为当时太着急了，急于证明自己可以独立生活，并且急切地想要摆脱目前的困境。借钱这件事本身并不会让你变得富有，只会使你变得更穷。那些容易得到的钱款都是经过精心设置来引诱你的陷阱。

我现在的原则就是能不借就不借，非得要借的话就先去银行问问。信用卡分期、贷款等相比消金公司怎么样？实在不行可以找亲友帮忙周转一下，脸皮再薄也比钱包更厚实一些。现在我的手机里一个借款APP都没有，工资卡一进账就把该还的钱给还了，剩下的钱雷打不动地存起来作为应急基金。

你问我现在还会不会搜包银消费属于哪个借款平台？不用了，我现在用不到了。但是如果你正在寻找这个问题的答案的话，希望我的经历可以给你提供一些帮助。即使省下几百元的冤枉钱也无妨，这句话也不是白说的。

最后说一点：先算IRR，再签合同。这是底线。