百通借款怎么样？支行经理告诉你审批表上不会写的那些事
昨天下午刚上班的时候，柜台那边就有人把一张被退回的申请表递给了我。
客户老陈，从事五金批发行业的人士，在我们行的一款消费贷产品中填写了相关信息。理由很简单：综合评分不够高。老陈堵在门口问我说：“明明征信没有问题，为什么就不可以？”手里拿着手机，屏幕上显示的是一个借款APP的页面，并问我百通借款怎么样？朋友圈里有人推荐门槛低的这个。"
看了眼那个界面后没有直接回答他。
说实话，这时候我什么话都说得不对。推荐的话就是把人往火坑里推；不推荐的话又觉得人家火烧眉毛急着要用钱。让他先回去，等他走了我才敢跟徒弟说这种产品最好不要碰一下。
今天这篇文章，就当是私下交流一下。有些话在行内不便明说，在看了十几年的审批表之后我觉得借款人应该了解这些"内幕"。
百通借款审批门槛：表面看起来很低，实际上有什么猫腻？
很多人因为"门槛低"而去申请这样的产品。
页面宣传很吸引人，身份证、银行卡几分钟之内就可以拿到额度。但是你有没有想过为什么银行要查半天流水、看社保、核房产而这些平台却只需要几分钟就能给你批钱？
因为他们赌的是概率，而不是还款能力。
去年11月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，一次是几百块钱忘记还了信用卡。来我们行申请经营贷的时候直接被系统拦截掉了。他转而尝试百通借款这样的平台，并且获得了五万元的批准。
他当时挺高兴，觉得银行不识货，还是平台懂他。
结果呢？
那笔钱分12期还款，到手扣除的服务费、担保费等费用一共是4万5左右。综合成本算下来大约为年化 24% 左右。这还不是最坑的。
最坑的是，这笔借款上征信的形式是"某担保公司""或者"B小贷公司的代偿记录。
等他今年想在我们行办理房贷的时候，审批经理看他的征信报告时眉头就皱起来了。频繁的小贷查询以及代偿记录，在银行的评分系统中扣分很重。
说白了，你借的时候容易，但是以后想从银行借钱便宜一点都没有可能。
银行内部的审批标准不会告诉你的事情
我在支行工作了这么多年，见过很多因为"征信花了"而耽误的客户。
银行审批有一套内部评分卡，这个是不对外公开的。其中关于"多头借贷"的规定为：如果征信报告中，在最近三个月内有超过三次非银行机构查询记录的话，系统就会直接发出预警通知。
百通借款这样的平台，其背后通常采用的是助贷模式。
是什么意思？
点一次申请，他们就可能把你的资料推给三到五家资金方。你认为只查了一次的话，在征信上立刻就会多出好几条查询记录。
这种事情我见得很多。
有个小女孩急着要用钱，于是她在手机上点了几家平台来比较一下。每个都说"查看额度不会影响征信"，但是一个月之内被查了十几遍。当她真的需要办理正规贷款的时候，所有的银行都不肯给她的申请放行。
理由统一的原因是综合评分不够。
她到现在也不知道，评分是怎么被扣掉的。
具体数字我已经记不清楚了，应该是去年的时候吧，在我们支行拒绝的消费贷款申请中，有三分之一是因为征信查询次数过多。这个比例真的很大呀。
百通借款的利息值不值得考虑呢？算清这笔账
宣传页上写的"日息万分之三"，听上去不多吧？
万分之三乘以365年就是10.95%。还可以吧？
但是问题是，利息往往不是由你承担的全部成本。
我见过一份百通借款的借款合同，客户借了三万元，分十二期。除了利息之外，在合同中还有一项"担保费"、一项"服务费"每月都会从还款金额里扣除掉。把每个月实际需要偿还的钱换算成年化利率的话，会接近22%左右。
为什么银行贷款要查这查那？
因为我们是算明账。年化多少就是多少，没有隐藏费用。很多平台玩的是"费率""利率"的文字游戏。
问客服年化利率是多少？
他们只告诉你会收到多少钱，从不提IRR（内部收益率）这个真实的成本。
别傻了，世界上没有免费的午餐。
资金有成本，风控也有成本，平台还要盈利。凭什么给你放款又快又好？图什么的呢？为了讨好你长得帅不难嘛
什么时候可以考虑用这样的方式借钱？
并不是说这些产品一点用处都没有。
存在即合理，它所要解决的是某种特定的需求：真的需要钱急用，并且真的无法从银行获得贷款，在未来的很长时间内也不打算去申请新的贷款。
个体户老周去年年底进货少了八万元，征信上还有逾期记录，房子的产权证在老婆名下不愿意签合同。所有的银行都找遍了也没有一家愿意贷款。
如果当时可以从百通借款这样的渠道借到钱，即使利息高一点也对他的情况来说是救命的。
在这种情况下，你可以说这个产品没有用吗？
不能。
但是问题是，很多人根本还没到那个地步。本来资质可以申请银行低息贷款的，图省事、求方便就点网贷了。
这就是典型的捡了芝麻丢了西瓜。
我有一个建议，在点击"申请"按钮之前先问自己三个问题：是否具有社保公积金？有没有资产呢？未来两年要不要买房买车。
只要有一条答案是"有"，就先去银行问问。
虽然麻烦一些，需要准备材料、等待审批，但是省下的利息钱以及保留的信用记录都是值得这个时间成本的。
已经点了的话怎么办？
有人看到这里可能会拍大腿：好了，我上周刚点过几个平台测额度。
先别慌。
如果只是点额没有实际借款的话，影响就不会太大。征信查询记录保存两年之后就不用再管了，只要以后不再随便去查就行，在半年后的影响就会慢慢变小。
已经借了呢？
可以提前还就早点把钱还了。但是这里有一个坑：很多平台如果提前还款的话，会收取违约金，或者是剩余期限的服务费还会收。签订合同之前一定要仔细阅读其中的内容，并且不能等到要借钱的时候才发觉自己上当受骗。
另外一点，我也不确定所有的平台都是这样子的，但是根据我的观察，在部分百通借款这样的平台上，如果你按时还款一段时间之后可以试着申请提前结清减免一部分费用。各个城市的情况可能会有所不同，你可以打电话问一下客服。
最担心的是什么？
以贷养贷。平台间互相借款，越滚越多，最后征信彻底毁掉，根本没有翻身的机会了。
没有别的办法了，就是止损。
哪怕向亲戚朋友借钱周转，先把高息的部分还掉也好过这样滚下去。
我只了解我们这边的审批政策，其他城市的可能会有所不同。但是大方向不会出错：银行更喜欢干净的征信记录，不喜欢频繁出现网贷的情况。
写这么多，其实只有一句话。
老陈后来没有用那个平台，他把老婆说服了之后用自己的房子做抵押贷到了钱，年化3点几。虽然手续复杂一些，但是每年节省下来的利息可以买一辆电动车。
下一次有人问你的时候百通借款怎么样可以将这篇文章给他。
有些坑别人踩过就足够了，不用再自己去踩。