短期小额借款有哪些？当年我多还了八千块利息才搞懂这些门道

2018年的时候，我真是急得不行。

做生意压了一批货，钱收不回来，这边又等着交铺面租金，前后差两万块钱就可以转开。那时候脸皮比较薄，并不想去向亲戚朋友开口求助，在手机上胡乱点击了几下就过去了。结果怎么样？借的钱过了三个月还了差不多四万元。说到这儿就会落下眼泪，那时要是有人可以明明白白地告诉我短期小额借款有哪些靠谱的方法，我也不至于踩到这么大的一个坑。

交了八千块钱的"学费"之后，我就开始钻研相关知识了。后来自己再紧张的时候也能找到成本最低的方法来渡过难关。今天把这些用血汗换来的经验拿出来分享给大家，希望可以帮到正在着急需要用钱的人。

那时候踩过的"高息坑"到底是什么

很多人跟我当年一样，觉得"短期"是救急用的，利息高点也认了。

但是这里面的猫腻，比你想象中要多得多。当时用的那个平台号称日息万分之五听起来不多吧？折算成年化利率的话可以达到18%以上，并且还收取"服务费"每个月都要扣一次，加起来实际年化率早就超过了36%。那时候不懂得看还款额是否能够承受得住，于是就借钱了，完全是个瞎搞啊。

后来我才明白，真正的短期借款，并不是"快"的体现，而是"透明"。

正规渠道的年化利率会直接标注出来。广告上写的"日息低至XXX"，那个"低至"跟你的关系不大。要查看实际审批得到的贷款利息，并且还要考虑有没有担保费、服务费以及会员费等附加费用的存在与否。

其实现在很多平台为了躲过监管，把利息藏在各种各样的名称中。你在借的时候如果没有看合同的最后一页的话，根本就发现不了。我现在的习惯就是看到"综合年化"这几个字时多留个心眼，如果超过24%，我就基本不考虑了。

正规军的短期小额借款渠道盘点

吃一堑长一智，后来我把市面上能叫得上名的渠道都研究了一遍。你问我短期小额借款有哪些可以使用的我会按照推荐程度给你排序。

第一位的，一定是银行消费贷。

很多人觉得银行办事慢、门槛高，其实这几年银行变化很大。四大行（中农工建）的手机APP里都有"快贷""融e借"等类似的服务入口。只要征信没有太大的问题，并且之前和银行有过业务往来的记录，比如代发工资或者购买过理财产品的话，额度一般都可以拿到手。

去年装修房子缺钱，直接在招行APP上点了"闪电贷"，年化利率只有3.6%，比房贷还低不了多少。从申请到收到借款只需要不到十分钟的时间。这才是真正的短期借贷神器，利息很低，并且没有隐形费用。

第二位是互联网大平台的借贷产品。

像借呗、微粒贷、京东金条这些大家都很熟悉。该类产品的好处是方便，坏处就是利率波动比较大。我的借呗之前的年化费率是万五，由于我使用频率高并且能按时还款，所以它的年化率降到了万二点五。这类产品有一个特点就是能够根据用户的活跃程度来判断的。

别傻了，天天借钱也不能提额。我发现多用这个平台支付、买一些低风险的理财产品的话额度会涨得很快，利率也会降得很明显。该类渠道适合急需要钱并且对资金量要求不是很多的情况，几千到几万之间可以随时借出也可以及时归还，并且按天计算利息比较实惠。

小额贷款平台是否可靠？怎样辨别

除了上面提到的两大类之外，市场上还存在着一些持牌的小贷公司。

这里就是鱼龙混杂的地方。有的是合法持牌的，有的则是披着羊皮的高利贷。怎样辨别？教你一个笨办法：看放款人是谁。

在申请的时候要查看借款合同中规定的放款方。如果是某某银行、某某消费金融公司的话，那就比较靠谱了，受监管控制着呢。如果是一个小额贷款公司的，或者是科技公司也好，信息服务公司也罢，请一定要睁大眼睛看看。

我的一个朋友前段时间差点出事。他在某个不知名的APP上申请了5000元，放款方是一家从未听说过的担保公司，在合同中居然还有"咨询费"一栏。钱还没有到手就被扣掉了一部分手续费，这叫砍头息。

遇到这种情况就直接举报，一告一个准。正规的借款本金多少到手就是多少，并不会先扣除任何款项。

网贷申请顺序上有个冷知识

这是我在踩坑之后，向做风控的朋友喝酒时套出来的信息，在网上一般很难找到。

如果你需要多笔借款的话，申请的顺序就很重要了。最好是先去银行申请一下，再考虑大平台的服务范围，最后才会想到小贷公司可以帮忙解决资金需求问题。因为银行征信查询最严格，如果先把征信弄花再去申请银行就没有机会了。

反过来，你先申请了银行，然后银行查了一次征信之后再去点借呗的话，这时候借呗看到银行已经查过你的信用情况了，会觉得你的资质还不错，所以更容易给你提额。我已经试过了两次，并且是有道理的。

真正需要钱的时候，这三件事千万不要做

人在缺钱的时候，智商就会下降，容易盲目求医。我有两个雷区，请你不要踩到。

第一，不要同时在几十个平台上发布。

当年不懂，觉得广撒网总能捞到一个。结果怎么样？一个月之内征信被查询了二十多次。风控认为这是"多头借贷"，说明你急需资金周转且风险很大。本来可以下款的银行，在看到这个查记录的时候也会直接拒绝你的申请。这就是典型的把自己逼到了绝境的行为。

第二，不要相信所谓的"强制开启技术"。

网上那些号称可以帮你开通花呗、提高额度的，十个有九个是骗子，剩下的一个就是教你造假资料。一旦提交了假材料的话，不但钱借不到手，还会被拉进黑名单里去，并且以后想通过正规渠道取得资金就不太可能了。

说到这儿，还得提醒一下，在进行搜索的时候要注意的是要保证所获取的信息来源可靠。短期小额借款有哪些这个时候，很容易看到没有黑白户的广告。基本上就是高利贷的一种变种形式了。正规机构是不会看征信报告的，如果有这个要求的话，那么它的利息一定很高让你怀疑人生。

还款方式中隐藏的陷阱

借款的时候不要只看总金额，还要考虑还款方式。有的平台采用"等额本息"的方式，而另一些则使用"先息后本"的方法。

短期借款，如果周转生意的话，将来有一笔钱回来就可以还上了，那么"先息后本"就比较合适了，资金利用效率比较高。如果你是工资族并且还要承担房贷的压力的话，则选择等额本息压力较小一些。

但是最让我害怕的是"等本等息"的算法。你借一万，分12期，利息按照一万一算，哪怕到最后一个月本金只剩下几百块了，利息还是要按一万收。实际利率接近名义利率的一半左右，坑爹得很。

具体的数字我记不太清楚了，但是只要你记住凡是每个月还款金额固定，并且没有利息递减的都要算一算实际年化。

最后给出一些实用的建议

说了这么多，其实路子就那几条。银行的消费贷款、互联网大平台信贷产品可以满足90%以上的短期小额需求。

如果你现在征信情况还可以的话，那么建议你即使不缺钱也可以在银行APP上查看一下有没有预授信额度。留着这个额度就像备一个急救包，在真正需要的时候只要点一下就可以得到现金了，并不需要去求助于别人。

千万不要等到征信花掉、逾期了才去正规渠道求助，那时候神仙也救不了你。

我现在手机里只保留了两个银行的快贷入口，还有一个借呗，其他的乱七八糟平台都卸载掉了。清静而且安全。

借钱这件事，越少人知道越好，简单一些更好。