都有哪个软件可以借款的？普通人亲测，这几个靠谱又省心

上个月表弟突然给我打电话，开口就问有没有认识的靠谱渠道可以借钱。这小子刚工作两年，想要买辆二手车跑网约车，手头缺三万块钱。说实话当时我的心里也冒出过一个念头：有哪些软件可以借钱但是现在市面上的平台很多，随便一搜全是广告，真假难辨。

让他不要着急，先别点那些短信里的链接。这事要慢慢来捋清了，选错平台的话后面就麻烦大了。

怎样选择好的借钱软件？先弄清楚自己需要什么

很多人一开始就会问“哪个软件可以申请贷款”，其实这个问题有点偏题。说到底，你应该先考虑一下自己适合用什么工具比较好。就像买鞋一样，42码的脚非要穿38码的鞋，那舒服吗？

我表弟的情况很典型：征信白户，没有办理过信用卡，工资是现金发放。如果按照这种条件去申请那些号称"秒批"的平台的话，大概率会被拒。为什么呢？因为人家根本看不透你的真实情况。

因此第一步就是弄清楚自己是否有社保公积金。有没有房车保险？征信中有没有逾期记录呢？这些东西决定着你能走哪条路。

主流借款软件类型对比

把这些年接触到的平台分成几类，每种都有自己的特点。

第一类为银行系产品，如招行闪电贷、工行融e借、建行快贷。此类平台的年化利率较低，在4%到8%之间浮动。但是门槛比较高，并且要符合该银行优质客户的条件。我的一个朋友在招商银行代发工资的时候申请到了20万元额度的闪信贷，可以随时使用也可以及时归还，非常方便。

第二类为互联网大厂旗下产品，例如借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱。大家应该都很熟悉这些产品的使用频率越来越高了，所以额度也就慢慢变多了。利息比银行略高一些，年化利率在10%-18%之间，并且比较方便。我的借呗额度为5万元，在需要的时候点一下就可以到账，整个过程不到三分钟时间。

第三类为持牌消费金融公司，如马上消费、招联金融、中银消费等。利息再高一点的话年化在18%-24%之间但是门槛会稍微低一些。征信有小瑕疵的客户比较适合该产品；银行和大厂都批不下来的借款人也较为合适。

对于那些从来没有听过的中小型平台呢？别傻了，坑多肉少。利息高得吓人不说还有各种隐形费用。

正规的借款软件利息低吗？教你怎么分辨

关于利息，其中的门道很多。平台宣传的时候说日息万二听起来很便宜吧？但是你算过年化是多少吗？万二乘以365天就是7.3%了。还算可以接受。

坑爹的是月息1%的说法。去年帮一个亲戚看合同的时候，平台说月息是1%，里面还有服务费、担保费、咨询费等等七七八八加起来年化超过36%！这件事到现在我都还记得清楚，差点就被骗了。

怎样分辨？正规平台都会标明年化利率，不是日息、月息而是年化。没有找到年化利率的就直接pass掉吧，没必要浪费时间去查了。

另外一种方法就是观察放款方。钱是别人给你的吗？如果是银行或者持牌消费金融公司的话，那么资金来源就比较正规了。如果是一个小贷公司的不知名的小账户或者是个人的账户，要赶紧撤掉。

申请的时候要注意的一些小技巧

分享一些网上查不到的经验。

申请的时间要把握好。不要在半夜或者节假日的时候去提交，那时候人工审核少一些，系统的风控会比较严格。工作日的上午10点到下午4点之间提交的话，通过率就高一些了。不同的平台可能有所不同，但是大体上是这样的规律。

填写资料也有办法。居住地址和工作单位一般最好在同一个城市，跨城太多会被认为不稳定。2年以上的工作经验比刚入职更有优势。当然不要造假了被查出来直接进黑名单就好。

授权通讯录这件事，我建议要谨慎一些。很多小平台都会读取你的通讯录信息，在过了期限之后就会开始骚扰你身边的人了。正规的大公司一般不会这样去做，但是申请的时候还是得留个心眼。

踩过的坑以及真实的案例

2019年的时候，我自己也出过问题。因为当时资金周转不灵了，急需5万元现金，于是就在网上搜索了一下"有什么软件可以贷款的？结果点进去一个广告之后下载了一个不知道什么性质的应用程序。

填了大量资料之后，最后说要交500元会员费才能提现。我当时头脑发热就给了钱，结果怎么样？还是没有下款的意思，客服一直推脱不给。后来才知道这就是典型的"套路贷"，专门骗前期费用的。

从那以后我就养成了一个习惯，正规的平台，在放款之前一分钱也不收。凡是让你先付款的行为不管用什么名义都是诈骗行为。

再举一个正面的例子。我的表弟想买车，听了我的建议后先办了一张信用卡，在日常消费中全部使用这张卡来刷账单，并且按时还清欠款。三个月之后再去申请某大厂的借贷产品时，给了他三万额度，年化14%，虽然不是最低，但是正规靠谱一些。

红线不能碰

借钱这件事，有些底线是要遵守的。

年化利率超过24%的，最好不要去碰。36%以上的直接违法不用还钱就可以省掉利息了。这是法律给你的底线。

不要同时申请很多个平台。每次申请都会在征信上留下一条查询记录。查到的信息太多，后面的网站就会觉得你"饥不择食了"，反而更不敢借给你钱。我见过有人一天之内就去十几家银行或机构申请贷款，并且最后一家都没有被批准过。

另外，不要用贷款来维持生活。走这条路只会越陷越深。我知道一个人刚开始只有三万元欠款，拆东墙补西墙两年间就累积到了三十万了。现在人已经找不着了。

说到底，借钱软件就是个工具，并没有好坏之分。用得好可以周转方便，用得不好就变成了无底洞了。

量力而行，不要贪多、求快。

最后说真的：能不借就不借，如果非得要借的话，先考虑自己能不能还上。