调查了23个借款人后，聊聊钞急贷借款怎么样

上个月15号，我接到了一个陌生的电话，对方是一位女孩的声音，在电话里她的声音都在发抖。她叫小周，是一名培训机构里的老师，家里老人身体不好需要八万块钱治疗，在网上找了一圈之后最后点开了"钞急贷"这个广告。她说记者同志你怎么看钞急贷借款怎么样？能不能帮忙解决一下急事呢？我当时没有马上回答，而是花了两天的时间把这家平台的底层逻辑以及借款合同都翻了个底朝天。

说实话，我这几年来接过的电话不下几十个。作为一名在金融圈摸爬滚打多年的调查记者，见过太多因为选错平台而从"借钱"变成"欠债"的人，甚至把整个家庭都拖入了泥潭之中。

那些广告里没有告诉你过的"钞急贷借款"真相

很多人第一次听说这个平台的时候，大概率是在刷短视频或者看新闻资讯时。"秒批""免审""最高20万"的广告词很有吸引力。但是如果你真的相信了的话，在前面就等着你去坑呢。

小周当时就是被"日息低至万分之二"这个标语给忽悠进去的。听起来不错吧？一天利息只有万分之一，借一万块钱的话一天就赚到一元钱了，跟白送差不多。但是当她把APP下载好之后注册完账号真正看到借款页面的时候就被吓到了。实际批下来的是12000元，并且并不是百分之二万，综合年化利率算下来是直接奔着24%去的。

事情还没有结束。

她点进借款详情页后才发现，除了利息之外还要缴纳一笔"服务费"或者叫作"担保费"。这笔钱是在放款时直接从本金中扣除的，属于砍头息的一种变种形式。借一万到手只有八千五，但是还款的时候还是要用一万元来还。这就是实质上提高贷款利率的做法，使得实际支付的资金成本远远超过表面所显示的数量。

我采访过一个做风控的朋友，跟他聊了点行业内的事情。目前很多助贷平台自己并不放款，而是把你的信息导流给其他小贷公司或者信托机构。他们所获得的利润就是服务费这笔钱。羊毛出在羊身上的话，最后的钱是谁付呢？还是由借款人来承担吧

审批速度快是真的，但是有什么代价呢？

我也不能全盘否定，认为这个平台一点用处都没有。如果你问我钞急贷借款怎么样从客观上讲，它比银行的审批速度要快很多。办个信用贷的话，在银行那里最少得等上三五天，并且还要去网点签字、拍照。线上平台只要征信不是特别差的情况下，半个小时之内放款就是常态。

但是快，是有代价的。

去年十一月，我采访了做餐饮的小老板老张。他当时店里资金周转困难，急需给供应商付款，在这个平台上借了五万块钱。钱到帐很快，当天晚上就解决了燃眉之急。但是后来他才发现该平台的还款方式为"等额本息"且期限很短只有12期。更可怕的是提前还贷还要交违约金。

老张当时拍着大腿对我说："早知道这么坑，我就去亲戚那里借钱了。"

他给我算了一笔账。借五万，分十二期还，每个月还款四千多。虽然现在看起来可以承受住压力了，但是第三个月生意好起来之后想要提前把尾款结清的时候，平台告诉他要交剩下的所有期的利息，并且还要支付3%的违约金。规矩藏在密密麻麻的用户协议中，在借款时谁会去仔细阅读呢？

因此快并不是一件好事。它速度快的背后，是更高的资金成本以及更严格的还款条件。

这几个坑踩中一个就够你喝一壶的

整理了几个读者反馈最多的问题，在申请之前最好心里有数。

第一个就是"授权陷阱"。下载APP注册的时候，会弹出很多权限请求，通讯录、相册、定位等等。点了允许之后就等于把自己的隐私给暴露了。我的一些采访对象反映，在逾期的情况下，催收电话不但打到他们的身上，也打了出去自己家人的联系人上头的朋友同事那里去。社死的感觉比还不起钱更难受。

第二类为"会员费套路"。有些平台会诱导你开通会员，说开了会员可以提额、降息。小周当时差点就被骗了过去，还好她多长个心眼，在网上查了一下发现很多人开完会员之后并没有什么用处，交的钱也只在额度上没有变化，并且利息也没有降低一分。这就是典型的割韭菜啊！

第三个就是"自动扣款失败"。这个坑非常隐蔽。还款日那天，你的银行卡里有余额，但是平台显示扣除不成功，并且认定你逾期了，收取滞纳金。到底是技术故障还是故意为之我就不作恶意揣测了，但这样的情况我也见过不少。所以我建议大家在还款日前两天就把钱存进去，或者干脆设置个闹钟手动还款，不要全靠系统自动扣款。

什么样的人适合使用这样的平台？

说了这么多，有人会问：那么这个平台是不是完全不能用呢？倒也不是。

如果你的征信存在问题，银行的大门对你关闭了的话，或者你急需用钱到"火烧眉毛"的程度，并且一个月之内可以还清欠款的情况下，这样的平台也可以作为一个备选。因为它的门槛很低，下款也比较快。

但是如果你只是想借点钱消费一下，买个包或者换部手机的话，那我还是不建议你这么做。以贷养贷最后会越陷越深。见过太多的人开始的时候只借用几千元的钱，到最后利息滚雪上加霜变成几十万的债务黑洞了。那时候想要回头已经没有门缝可以钻进去。

另外还有一件事情要提醒一下。各个城市放款的机构不同，利息、额度也有所不同。我只了解几个主要城市的状况，在其他地方政策可能会有所变动，申请之前最好问一问客服。

比利息更可怕的是"信息泄露"

做调查这几年里，我最担心的并不是利息高低的问题，而是信息安全问题。

前阵子有位读者给我发来一张截图，是她收到的骚扰短信。短信的内容十分准确，并且知道他的名字以及他在哪个平台上借款过钱、大概欠了多少款等信息。他说自己从来没有授权给任何第三方机构去查询这些数据，那么这些数据是怎么泄露出去的呢？

答案已经很清楚了。

很多小平台的安全防护很差，你个人信息在他们的数据库中几乎处于"裸奔"的状态。一旦被黑客攻击或者内部人员泄露出去之后，在黑市上就会不断地被人转手买卖。到时候你会遇到的不只是催收电话还有各种精准诈骗骚扰。

因此我在调查的时候特别关注平台的隐私保护政策。其实大部分这类平台上所公布的隐私条款都是模棱两可，留给自己很大的操作空间。“同意”之后你就把信息“卖出去了”。

记者角度的建议

写了这么多，最后我想说一些实在的话。

如果你问我钞急贷借款怎么样我的回答是：可以解决燃眉之急，但是不能作为长久之计。平台好比止痛药，在疼痛难忍的时候吃一片没有问题，但是如果把这种止痛药当作饭来吃就有点不合适了。

小周后来没有在那个平台上借钱，她按照我的建议先找亲戚借了一些钱，然后把自己的车做了抵押贷款，虽然麻烦一点，但是利息低很多，压力也少了很多。前几天她发微信给我，说大头的钱已经还清了，正在努力工作攒钱。

这姑娘还算幸运，及时刹住了车。

但是并不是所有人都有这样的眼光和运气。我采访过很多的人，见过太多因为一时冲动、缺乏了解而陷入债务困境的例子。大多数人在点击"申请"按钮的时候，并不知道自己会遇到什么情况。

借钱这件事，从来没有"轻松"二字。凡是说可以"轻易贷款"的人，要么是想让你给他钱，要么是你替他背债。

下一次再看到"秒批""免审"的广告时，先问问自己一个问题：如果这笔钱真的这么容易借到的话，他们又想从中得到什么呢？