点点金借款怎么样？一个踩过坑的人说说大实话

2019年的时候，我还在一家广告公司做业务员，底薪三千五百元，全靠提成过日子。有一个大客户拖了四个月还没有付款，我的信用卡已经刷爆了，房租也快要交不上了。急中生智，在手机上点开"点点金"的广告进行咨询。

当时脑子里只有"下款快""门槛低"这两个词，根本没心思去细看费率条款。钱到帐了，5000块左右吧，但是我付出的代价远远超过这个数字。现在有人问我点点金借款怎么样我会先让他坐下来，跟我说说当年我交学费的事情。

藏在屏幕后面的真实利息为"点点金借款"

很多人认为，只要能借到钱就行，利息高一点也无所谓。当年我也这么想的，这种想法很危险。

点点金这样的平台，最擅长的就是把利息"拆着放"。页面上显示的日息万分之五看起来还可以吗？折算成年化为18%，这是明面上的。在实际操作中他们收一笔叫做服务费或者担保费的钱，在贷款的时候就直接扣掉，行话叫砍头息。

比如我借了5000元，最后拿到手的只有4200元，剩下的800块钱就名目繁多。但是还款的时候要用到本金也就是五千块钱来还。其实我当时并没有仔细算过，觉得每个月还几百块压力不大。直到后来我把IRR（内部收益率）用Excel拉出来以后才发现实际年化利率早就超过36%了。

这数字让人感到害怕吗？

更扯淡的是，这笔被扣掉的费用，在合同中常常写得很隐蔽，或者干脆就藏在一个不起眼的小协议里。你以为你借的钱是便宜钱，其实那是高利贷换了个马甲。

点点金借款可靠吗？不要被"秒批"给蒙蔽了

我身边有个做装修的朋友老张，去年也用过这个平台。征信不好、银行贷款没希望的他看到点点金宣传"无视黑白户"后马上申请了。

结果呢？

已经下款了，但是额度只有800元。就是八百块钱。为了这八百块而授权通讯录、淘宝收货地址以及运营商数据的人自己也太不值得了吧？这点钱买不了两袋水泥啊，但是他为此付出的隐私代价却高达几万呢！

这就是该类平台的套路：先用"秒批"把人吸引进来，不管你的资质有多差，都会给你点甜头或者收集你个人信息。一旦点了申请之后就会被洗一次数据。

有时候你就是想看看额度，结果平台直接给你放款了，这就是典型的"强制下款"。这时候你想退都已经不能够了，在几天之后就会开始计算利息了。别傻啦！天上掉馅饼的事情哪有那么简单啊？秒批的项目通常都有隐患。

逾期之后的日子，比想象中要难熬得多

后来这笔钱到期了。不是不想还，而是真的没那么多的钱周转不开。

逾期的第一天，客服的态度还算客气地提醒还款。第三天开始画风就变了。催收电话不断轰炸我的通讯录，并且打到了我身上、父母那里以及还没有结款的客户那边。

当时我正在谈一个很重要的续约合同，手机突然响了，对方开口就问"你是某某的担保人吗？他欠钱不还。客户的脸色瞬间变了，合同也就没有再往下进行下去了。这次损失的钱可以用来偿还十次点点金贷款。

正规银行是不会采用这样的催收方式的。但是网贷平台不一样，他们把催收外包给第三方，这些第三方为了提成而使出各种手段来达到目的。我当时真的想拍大腿骂人，可骂完还得面对现实。

最坑的是，就算你把钱还了之后征信上留下的记录依然存在。点点金这样的平台很多资方都是不知名的小贷公司，借一次就会有上次的信用报告。你的征信报告里全是这些杂乱无章的小额贷款信息，以后想在银行申请房贷或者车贷的话？没有门路。

怎样知道自己能不能申请到这样的贷款？

如果你现在急需用钱的话，先问自己三个问题：

• 这笔钱是用于消费还是救急？
• 除了网贷之外，亲戚朋友能不能借给我用？
• 未来三个月的收入能否偿还本息？

如果这三个问题中有一个答案是犹豫的，就不要动申请的手了。

我有一个习惯，凡是看到带有"金""贷""宝"等字样的APP都会先去应用商店看看有没有差评。好评可以刷，但是差评是不能骗人的。点一下"点点金借款怎么样？看下那些一星的评价全是血泪史。

正规的贷款产品，在申请之前都会要求你查看《借款合同》以及《费率说明》。如果APP中隐藏着，或者需要点击"确认"之后才弹出的话直接卸载掉吧。这是个坑。

另外，各个地区的监管力度不同，在一些地区对这类平台的打击比较严厉，而在另一些地方则采取放任不管的态度。我只了解我们这边的监管环境，并不能随便说出其他地方的情况，但是大体上是一样的：利息超过法定红线的部分是不受保护的。

已经借了点点金，怎么自救？

如果你跟我一样，已经踩坑了的话，请不要慌张。

把所有的借款记录截图，包括到账金额、还款计划和合同条款。利息超过法定保护上限（目前为LPR的4倍左右，在15%-24%之间）的部分是可以不用偿还的。

我当初就是不懂这个，傻乎乎地全部还了。后来向做律师的朋友咨询才知道自己被骗了。遇到暴力催收的时候可以拨打12378银保监会投诉电话或者到互金协会举报，这样要比跟催收对骂有效一百倍。

另外一点就是千万不要以贷养贷。见过太多人为了还一点点钱，又去借其他的平台，最后变成几十万的债务雪球。这件事没有捷径可走，如果可以的话就告诉家里吧，挨骂总比成为老赖要好一些。

我现在所有的网贷都已经还清了，征信也慢慢恢复过来。回头看看那段被催收追着跑的日子，那真是一个噩梦。

因此不管广告吹得多么天花乱坠，点点金借款怎么样，你去问问那些逾期的人就知道答案了。

遇到紧急情况时，先去银行问问看能不能帮忙解决一下问题，在没有得到答复之前再向亲友求助。实在不行就把那些闲置的物品放到闲鱼上卖掉吧，这样比点这些网贷要好很多。