八戒金服借款软件怎么样？做贷款十年，说几句得罪人的大实话

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候，店里进来一个满脸通红的小伙子坐了下来把手机放在桌上："老板你看这个"八戒金服借款软件怎么样？我急需五万元，朋友圈里有人推荐这个项目，说下款很快。"

我扫了眼他的手机屏幕，心里咯噔一下。

这行干了十年，经手的单子不下一万条，这样的眼神我太熟悉了——那是被逼到墙角看到根稻草就想抓的眼神。小陈小伙子做装修工程款一直拖着不给付，手下四个工人等着发工资的钱已经很着急了，他自己征信其实还好，并不是查询次数多的原因，在这个大环境里急得团团转。

其实我当时没有直接回答他，而是给他倒了一杯水，并让他把手机放下慢慢说。很多借款人连自己到底要申请什么都不知道，就敢把自己的身份证照片发上去，这才是最可怕的。

八戒金服借款软件怎么样？把真假"佛爷"区分开来

小陈给我的界面设计得比较花里胡哨，各种"秒下款""无视黑白户"的弹窗跳来跳去。他问我："你知道这软件是谁支持的吗？

他愣住了。

说到底，市场上很多所谓的借款软件其实就是一个"壳子"。谁出的钱？银行、消费金融公司或者信托机构都可以是资金提供方。软件本身只是个助贷平台，把你的信息搜集起来再推给背后的贷款人。

见过太多人踩到这个坑了：以为申请的是A平台，结果征信一查，放款方竟然是B小贷公司，并且利息还很高。去年有一个老客户也中过招，在某平台上借了三万块钱，半年之后才发现实际年化利率已经到了36%，那时候想哭都没来得及。

所以小陈就问我八戒金服借款软件怎么样我不能给出一个简单的"好"或者"不好"的答案。要他先查两件事：第一，这个软件是否有正规的ICP备案；第二，在借款合同中注明了放款人是谁。

这两点查不清楚的话，不要碰。

不要被"低息"所迷惑，算清楚真实的金钱

小陈给我看软件的宣传页，上面写着日息万二，听起来很诱人是吧？别傻了。

我用计算器给他算了一下。如果借五万，分十二期还款的话，在软件上显示的月供大概在4600元左右。年化利率约为10%，可以接受一些。但是这里面有猫腻——很多平台都会收取各种各样的"服务费""担保费""咨询费"等费用，并且这些费用不会直接写入到利率当中，而是实实在在地从你的口袋里扣除掉。

我见过最坑爹的案例就是客户借了十万，合同上写的是8%的利率，但实际上各种杂七杂八的费用加起来只给了八万五，还款的时候还是按照十万元本金来还。来回合计下来年化成本超过30%，这不是吃人是什么？

小陈听完整个人都蔫了。他问我：那怎样才能知道真实的成本呢？

IRR（内部收益率）就看好了。现在很多正规平台都需要展示年化利率，但是仍然有部分野路子的平台在玩文字游戏。我的经验就是如果一个公司不敢把年化利率直接写到首页上的话基本上就没有问题了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年监管部门出台了新的规定，所有的贷款产品都要明示年化利率。不过说实在话，执行力度不一，在小平台方面也是如此。

申请之前存在的"隐形门槛"，没有人会主动告诉你的

小陈的征信我让他当场授权查了一下。说实话，不算差，没有逾期记录，但是最近两个月查询次数比较多，七八条硬性信用审查记录。

还有一个很多人不知道的坑就是：每次点击"查看额度"，平台都会查询一次你的征信，并且会留下一笔"贷款审批"记录。查得太多的话后面的机构一看觉得这人怎么到处借钱？风险太大了，直接拒绝吧。

小陈就是这种情况。他急需用钱，这周在各个平台上点了十几下，但是额度一个也没有下来，征信先花了。

我当时就跟他说，你现在再去申请八戒金服或者其他什么软件的话，通过率都不会太高的。正确的做法就是先养一养征信，在至少三个月之内不要再随便点借款申请了，把查询记录淡下来再说。

他听完就急了："那工人拿工资的事怎么解决？"

这件事情比较棘手。但是乱申请只会使情况恶化，最后变成"多头借贷"，直接进入黑名单。我只了解我们这边的行情，在其他城市可能政策不一样，征信规则全国都是通用的。

"内部门道"，借款人一定要了解

做贷款中介这么多年，有些东西是行业内默认的。既然今天说到这里了，就干脆说出来吧。

第一，申请的时间要把握好。月底、季末都是比较好的贷款时间点，并且很多人并不清楚这一点。为什么？因为银行业务员也有业绩压力，在月底冲量的时候审批尺度就会稍微宽松一些。我的一个在银行做审核的朋友私下里跟我说了类似的话，说他们每个月的最后几天有时候会"睁一只眼闭一只眼"地放通过申请单子比较多。

但是这并不是绝对的，不同的银行、地区的情况也不同，不能用它当尚方宝剑去硬闯。

第二，资料填写有技巧。很多人申请贷款的时候，工作信息随便填一下就可以了，收入往高了写一些。这其实很危险。现在大数据风控已经非常厉害了，在你提交的信息会被社保、公积金以及税务系统进行交叉比对之后才会给你提供服务或者批准你的借款请求直接拒绝。

我见过一个客户为了提高额度，把月收入从八千填成了两万，结果系统一查个税记录就露馅了，不但被拒还被标记为"提供虚假信息"，后续申请其他银行的产品也被影响。

第三，不要相信所谓的"内部渠道"。网上那些号称可以包过、强开的中介公司里，十个里面有九个都是骗子。真正能够做的就是帮你匹配符合你资质的产品，并不会去突破风控规则。吹得天花乱坠的东西很多是收了钱就跑路的。

小陈的问题是：八戒金服可以使用吗？

说了这么多，小陈的问题到底该怎么回答呢？

我当时给他的建议就是：先不要着急申请这个软件。你现在征信的情况，通过的概率比较低，并且再查一次只会更不好看。先把工人工资想办法凑齐一点，亲戚朋友借一些出来也可以稍微晚点就去解决吧，这样比把征信搞废了要好很多。

三个月之后查询记录淡化了，再考虑正规渠道。如果要申请线上产品的话，最好是选择大平台、背景清晰的，例如支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等，至少费率透明，并且不会乱收费。

八戒金服这样的平台也可以考虑，但是申请之前要弄清楚几个问题：放款方是谁？年化利率是多少？有没有其他费用呢？合同条款是否认真阅读了

不确定的，一律不要碰。

小陈最后听了我的话，没有申请。他回家找亲戚借了一些钱，先把工人工资发了出去。两天前他给我发微信说工程款已经结了一部分了压力也减轻很多感谢我当初阻止了他的行动。”

其实也就是说了一些真实的话。

这行赚的是信息差的钱，但是有些信息不应该成为"差"。借款人被坑，并不是因为傻了，而是由于双方的信息不对等造成的。平台不会告诉你它的实际利率，中介也不会让你知道你的资质其实可以过，只会吓唬你并要求交服务费。

我只能在自己的地盘上把事情说清楚。

如果你问我八戒金服借款软件怎么样，我的答案就是一句话：所有的借款平台都要先看放款方以及实际的利率水平，在此基础上检查自己的征信是否符合要求之后再决定要不要点击申请按钮。顺序颠倒了就给自己挖坑。