刚满21岁想借钱？这几款正规app比你想象的更靠谱

前两天有个刚毕业的小姑娘来找我做理财规划，一坐下来就拿出手机问我："老师，我看网上说21岁可以借款的APP有哪些利息低的可以推荐一些吗？我当时就乐了，孩子刚工作第一件事不是怎么存钱、而是研究怎样借钱。不过说起来21岁的年纪确实挺尴尬，刚刚步入社会工资不高想买的东西很多遇到急事资金周转困难也是常有的事儿。我是持证理财规划师，平时帮人做资产配置的时候也会客串一下"借贷顾问"的角色，毕竟借钱这事情处理不好了的话，再怎么漂亮的设计的财务计划都会出现崩盘的情况。

为什么21岁借钱总是被拒？门槛其实并没有你想象中那么高

很多年轻人认为自己已经21岁了，是成年人了，所以借钱应该理所当然。但是金融机构却有不一样的看法。在风控模型中，21岁的年龄被定义为"高风险人群"——收入不稳定、征信记录少得像一张纸、容易冲动消费。也就是说借的钱多还钱难的人。

去年我遇到一个案例，那个男生是做设计的，刚满21岁，想要借两万元买一台新MacBook。他自己在网上瞎申请了几次都没有通过，在征信上也被查花了两次。后来找到我的时候告诉我先把那些杂七杂八的小贷申请停掉养三个月征信最后某银行旗下的消费金融产品顺利下款年化利率才到百分之十左右说明什么问题呢？不是没有途径，而是你走错路子了。

21岁想要借钱的话，主要就两点：有稳定的收入来源、征信不要太差。如果有工作并且参加了社保公积金，很多正规平台的门槛是可以达到的。但是如果你是学生身份或者没有开具收入证明的话，基本上就是白忙活了。

适合21岁年轻人的正规借款APP推荐

说到21岁可以借款的APP有哪些市面上那些杂七杂八的小平台我不多说，坑很多，我也不敢随便推荐。就几个我自己比较了解并且较为靠谱的正规渠道而言，都是大厂背景或者是持牌机构旗下的产品。

第一个要介绍的就是蚂蚁借呗（现在叫信用贷）。不用我多说，支付宝上直接可以查到额度。21岁如果工作正常、征信没有问题的话基本上就可以开通了。利率方面因人而异，最低的万分之一点五左右，最高的达到万分之六以上。我的一个客户是位新媒体运营人员，他的借呗信用上限为8000元，年化利率约为12%，应急时可以使用一下。

第二个是京东金条。跟借呗一样，主要看你的消费记录以及活跃度，属于京东金融旗下的产品。年轻人在京东购物的时候额度都不会太低的。去年给一个做销售的女孩看过她的信用额度，给她了15000元，利率为万分之三左右，比借呗略高一些但是也处于可以接受的程度内。

第三个是度小满（百度有钱花）。该产品比较适合年轻人，有两个入口叫做"满易贷""有钱花"。根据我所观察到的情况，在21-25岁这个年龄段内，如果征信没有问题并且有稳定的收入来源的话，那么申请贷款的几率就比较高一些了。利率方面一般在年化百分之十至十八之间比信用卡取现要划算得多。

第四点是招联金融。招商银行和中国联通合资成立的正规持牌消费金融机构。“好期贷”这款产品，我身边有很多刚工作不久的年轻人用过。有一个行政岗位的小姑娘去年十一月急需要用钱，在招联金融申请到了12000元额度，分十二个月还清，每个月要偿还一千多元利息大约是每年十五左右算下来）。不算低，但是比那些不正规的平台强多了。

年轻人借款平台怎么选择？不只看额度

很多年轻人选择借款平台的时候，就看这两样：能不能下款？额度为多少呢？这想法太片面了。借钱只是第一步，还钱才是重点。见过太多年轻人都很爽快地借到钱之后又拍着大腿想还款的人。

选择平台要考虑三个因素：利率、期限以及提前还款规则。利率越低越好，但是不同的平台计算方式不同，有的显示日利息率，有的显示月利息率，还有的直接给出年化。不要傻乎乎的分不清了，统一换算为年化利率之后再做比较吧。日利率万分之三的话就变成了10.95%；日利率万五的时候就是变成 18.25% 。差距还是蛮大的。

期限方面，年轻人容易犯的错误就是选择过短的时间。为了省利息选择了三个月和六个月的组合还款方式，每个月的压力都很大。一般来说建议按照你的收入情况来定月还款额不能超过月收入的30%。宁可时间长一些、利率高一点也不要自己逼到绝境的地步。

提前还款规则很多人都没有注意。有的平台提前还款要收取违约金，而有的则完全免费。去年我帮一个客户算过账，他借了三万两千四期，还了六个月后想提前结清，但是平台要求收走剩余本金的百分之三点五作为违约费。早知道这样的话当初就应该选择其他的网站或者服务方式比较好。

一个常常被忽略的小地方

说到这儿我得说一下，很多人不知道的是，在同一个平台上申请贷款的时间不同，额度和利率也会有所不同。我发现了一个现象就是月底、季度末的时候部分平台为了完成业绩审批会比较宽松一些同时还会有一些利率优惠活动出现。具体数字记不太清楚了，大概客户在季末比月初提出时所享受的利率低两个百分点左右。这并不是绝对的情况存在这种情况。

借款之前必须要弄清楚的几件事情

说完平台之后，我就说一下借款之前需要做的准备工作。别嫌烦这些事可以帮你省下不少钱、少走许多弯路。

第一，查一下自己的征信。个人征信报告每年可以免费查询两次，在央行征信中心官网就可以查看了。看看是否有逾期记录、是否被人冒用身份贷款以及查询记录有多少条。如果查询次数过多（半年内超过10次），很多平台会认为你"资金饥渴"而拒绝服务。

第二，算清自己能还多少。这不是在开玩笑了，很多年轻人借钱的时候根本就没有想过要怎么偿还。我的公式是月还款额=（月收入-月固定支出）×30%。固定的开支有房租、吃饭、交通等必须花费的部分。如果计算之后发现不能还上的话就不要借了或者减少借款金额。

第三，准备好申请所需材料。大部分App借款都需要身份证、银行卡号、手机号码，并且有的需要工作证明或者收入证明。提前做好准备，不要到一半的时候才发现缺少了某些文件而白跑一趟。另外，最好是用本人实名认证过的手机卡号码来注册新用户，使用半年以上的新办的手机卡很多平台都不认。

第四，不要在同一个平台上多次申请。被拒绝了就换一家或者等征信好一点再试一下。频繁提交只会使得查询记录增多、信用状况变差，到最后哪家都不愿意受理你的情况也会出现。这种事情已经见怪不怪了，年轻人脾气急躁，被拒之后不服气又连着投了好几次，并最终把自己给拉进了黑名单里头。

这些坑千万不要踩到

说到"黑名单"，借款路上的坑就不能不提了。年轻人社会经验少，容易被忽悠，踩到坑就是血亏。

第一个坑：无名的小平台。网上那些从未听过、利率极高并且存在暴力催收和信息泄露问题的借款app很多。我远房亲戚的孩子去年在某个小平台上借了3000元，结果利息滚雪球一般变成了8000多块，电话已经打到孩子父母工作的单位里去了。到现在我还记得那个孩子的状态差不多到了抑郁的地步。只选持牌机构、大厂背景的就行，其他的花头再多也不相信。

第二个坑就是用贷款来偿还贷款。这个坑最严重了。借给A平台，然后又从B平台上借款回来再还给C平台；最后债务越滚越大无法控制住。我见过一个24岁的小伙子，最初只是向A平台借钱买手机，结果两年之后负债高达十几万，并且以贷养贷的方式继续借贷下去。这并不是危言耸听，在我们身边已经出现了类似的事件了。

第三个坑就是没有看合同就签字。电子合同也是合同，点确认后即生效。我见过有的平台的合同中包含服务费、手续费、担保费等项目，在七七八八加起来之后，实际借款的成本比所显示的利率高出一大截。借之前花几分钟把合同看完，特别是费用条款和违约条款，可以省很多麻烦。

利率问题的一个事实

还有一个问题需要说明，很多平台宣传的"低利率"其实是"费率"，并不是一回事。费率是根据借款总额计算出来的，而利息则是依据剩余本金来算的。年化10%，按实际成本率大约为20%左右。不同的平台上计算的方式不一样，在申请之前要搞清楚或者自己用IRR公式推一下。不会算也没关系，网上有计算器可以输入每期还款额和期数后直接看到真实利率。

借到钱之后怎样使用才明智

说了这么多借款渠道以及注意事项之后，我想讲一下借的钱要怎么用。钱拿到了以后如何使用就成了一个大问题了。

年轻人借钱的话，我建议只用在两个方面：一是紧急情况下的花费，比如生病住院、意外事故或者临时周转；二是能带来收益的投资上，例如考证学习、职业培训或者是必要的生产工具。买最新款的手机、去旅游、买奢侈品等消费性支出可以不借债就不用借钱。

我的一个做设计的朋友，在21岁的时候借钱报了一个UI设计培训班，花了八千多块钱，学完之后跳槽涨薪三千块。这钱借得值，因为收益大于成本。另外我见过有人借着买游戏账号、打赏主播的钱都花出去了，但是还得连本带利还回去，并不是吗？

说到底，借款是为了达到某种目的，并不是要拥有这笔钱。用得好就是助力，不好就变成负担了。21岁正是打基础的时候，养成良好的借贷习惯比借钱多少更重要。

最后说真的：能不借就不借，要是借了的话一定要按时还。信用这东西积攒起来不容易，破坏却很迅速。你今天借款的钱就是给将来自己挖坑或者铺路的开始，选哪个你自己决定吧。