保险单借款不还会怎么样？支行经理透露审批内幕

昨天刚开完季末风控会，领导又强调了资产质量的问题，我听着就打瞌睡。年年来一次的会议，内容差不多一样，并没有什么实质性的意义就是让我们看住手中的存量客户。回到工位之后老客户的微信里发来一个比较典型问题：手头紧张保单贷的钱能不能先拖着不还？保险单借款不还会怎么样很多人都对这件事有误解，认为反正钱是自己的，大不了就把保单扔了。说实话这样想很危险，在这里我冒着被领导点名的风险给大家说一说其中的门道。

保单贷款逾期的后果比想象中要严重得多

再说一个我经历过的真事。去年三月，有个做服装批发的老陈用自己名下的终身寿险保单贷了15万。当时生意周转困难，想着等到秋装上市回款之后再还。结果怎么样？市场行情不好，货物积压在手里，钱还没有收回去。到还款日的时候他给我打电话问能不能宽限几天，我当时就提醒他说保单贷款逾期不是开玩笑的。

老陈当时没当回事，觉得不就是交点罚息吗？错。

保单贷款和银行信用贷不同，有一个很隐蔽的坑就是利息累计。如果你逾期不还的话，那么产生的利息就会被算作本金一起计算。这件事很多人都不清楚。老陈那份保险合同年化利率为5.5%，看起来好像不高吧？但是到了还款日的时候，每个月都会产生新的贷款金额，并且累积起来形成更大的数额，在半年之内欠款就从15万增长到接近十六万元了。小事情还可以忍受一下。

最可怕的是第180天。

180天之后会怎么样

有一个重要的节点，大部分业务员都不会跟你说。保单贷款合同中有一条：当贷款本息达到保单现金价值的95%时，保险公司就有权解除合同了。什么意思？就是你的保险会被立即终止，并且可以用来抵债。

老陈的保单现金价值大约为18万，贷款了15万元加上利息，眼看就要触线了。当时他急得团团转，我给他算了一笔账：如果保险失效的话，不仅没有保障而且之前交过的20多万保费几乎就白费了，最后能拿回来的可能只有几千块钱退保金。血亏

说到这儿，有人可能会问：那么我不还的话，保险公司能把我怎么样？上门催收吗起诉呢

要看具体情况。

保单贷款不还会有两种后果

第一种，你的贷款金额远远小于现金价值。比如现金价值为20万，你贷了5万元。在这种情况下，你不还款的话保险公司也不会很着急，只是一直计算利息直到本金加息之后接近或者等于保险合同中规定的最高赔偿限额。期间保单仍然有效，但是保障额度会受到限制。万一出险了理赔金先扣除欠款。很多人都不知道这个细节。

第二种是贷款金额接近现金价值。这就危险了。保险公司一般会在触线之前30天发出通知。如果他们不回应的话，直接把保单停掉就可以了，并不需要你签字确认。合同上写得明明白白的，但是当初签的时候99%的人都没有仔细看过。

我从业八年，见过很多客户在这个问题上翻车。大姐保单贷了八万元后就忘了——不是故意不还的，是忘记了。两年之后想起来的时候已经过期了，孩子的教育金保障也不存在了。她跑到了网点闹腾着说没有提醒到我们这里去。大哥合同上面写的清清楚楚地写着呢，短信通知发过去了，你自己不去看怎么怪别人？

征信有没有问题呢

这个问题我被问到不下五十次。答案可能和你想象的不一样。

保单贷款有两种：一种是保单质押贷款，钱来自于保险公司，不会影响征信。另一种就是银行给的保单贷了，也是从银行借的钱，所以一定会上征信。怎样区分？看放款方是谁。合同里写的是"某某保险公号"的就是第一种；写着"某某银行"的就是第二种。

但是不要高兴得太早了。不上征信也不代表没有后果。

保险公司黑名单系统是互通的。在A公司有过保单贷款逾期记录的人去B公司买保险的话，大概率会被风控拦截到。具体比例我没有官方数据，但是根据我的观察，超过60%的保险公司会查询该信息。现在很多保险公司和银行都有数据共享的关系，以后想办理信用卡、房贷的时候就有可能因为这个被卡了。去年还不是这样的情况，今年政策刚调整过一次之后越来越严格了。

已经过期了怎么办

说实话。如果你现在手头紧张，保单贷款还不上了的话，不要躲着。最愚蠢的办法就是逃避。

第一个方法：部分还款。很多保险公司可以只还利息，不还本金。至少可以把保单保持有效状态，在以后有能力的时候一次性付清所有的款项。能不能办要打客服电话问一下，不要跟业务员咨询，因为有些业务员自己也不清楚规则。

第二个方法：保单复效。如果已经失效的话，在两年之内可以申请复效。但是有一个坑，即复效需要补缴所有的欠款和利息，并且还要重新进行健康告知。这两年身体出现问题的话，复效就会被拒掉。去年我遇到过一个类似的案例，客户乳腺癌手术之后才想起来保单已失效了想要复效就被拒绝了。到现在我还记得她当时的眼神，真得很让人难受。

第三个方法是退保止损。实在还不上的时候，保险单也快要失效了，不如主动退掉比较明智一些。虽然也是亏本的买卖，但是至少可以拿回剩余的钱款，比起被保险公司强制终止合同要好得多。不同的公司有不同的政策，具体的数字我记不太清楚了，大致如此。

不要踩到的几个坑

到这里，我想提醒大家一些常见的坑爹认知。

坑一：反正也是自己的钱，不还也没有什么关系。错。保单贷款就是借款合同，在你和保险公司之间存在债权债务的关系。现金价值是你的，但是贷款金额是你欠的债。两者不能直接等同起来。

坑二：大不了把保单给丢了。一份保险不值钱，但是很多保险已经买了十年以上了，现金价值积累起来也不是个小数目。而且有的险种有分红、万能账户的收益也会被清除掉。我算了一下，如果一年交2万元保费，一共缴费15年的话，那么一旦因为贷款逾期而导致保单失效的话，损失将会超过十万块钱左右。这是保守估计了。

坑三：保险公司不敢把我怎么样。这就属于想得多了。保险公司的处理方式是流程化的，根本不需要跟你们进行博弈。合同条款写得很清楚了，他们操作的时候合法合规，你连闹的地方都没有。

保单贷款是好工具，利率低、手续简单、到账快，但是要按时还款。不要为了短期内的资金周转而把好不容易积累起来的保障给搭进去。

最后再说一点。很多人问我，保单贷款到底要不要用？短期周转可以使用，比如三个月之内能够还清的为宜。如果是长期的资金需求的话就直接申请信用贷款或者抵押贷款就好不要动保单的想法了保险是保险、贷款是贷款不能混在一起使用否则出问题的概率很大

我刚刚处理完了老陈的案子，最后还是找亲戚借钱把贷款还上了，保单也保住啦。但是并不是所有人都有这么幸运的机会。