我借了50家平台都被拒，却在这个冷门口子拿到了钱

深夜看着天花板，我还想着创业借款的用途可以怎么包装我的烂账。没想到手头有几十条逾期记录的情况下，竟然还有逾期太多仍然能下款的口子被救急了。是救命稻草还是深渊入口？

市场上确实存在一些征信要求很低的平台，它们更看重用户的当前还款能力而不是过去的记录。这类平台一般被称为“备用金”或者“周转口子”，额度大多为500元到5000元左右，属于小金额短期借款。比如快易花这类平台的审核机制比较宽松，甚至不需要查央行征信报告，只要求用户提供实名制手机号以及银行卡号，并且年龄在18到50岁之间的话基本上可以被通过。额度一般为一千元左右，期限为7-14天，利息按日计算，每天的利率大概是在千分之一左右。用户评价下款速度快、半小时到账，但是缺点也很明显，额度小、时长短，适合应急使用。

另一类是消费金融公司旗下的产品，例如马上金融、中原消费等。虽然这些平台会把逾期记录上报到征信系统，但是对逾期的宽容度比银行要高很多。额度一般为2000元至1万元之间，期限3-12个月，并且可以进行分期付款。申请条件比较严格一些，需要提供工作证明或者社保缴纳凭证来证明还款能力。用户普遍认为这样的平台“利息透明、还款压力小”，但是审核时间较长，有时要花上一到两天的时间。优点是正规持牌不会出现暴力催收缺点逾期依然会影响征信。

还有一种特殊的“口子”P2P网贷转型的助贷平台。这类平台本身并不放款，而是和多家金融机构合作，为用户提供最适合的贷款产品。比如榕树贷款、还呗等。它们的特点是“智能匹配”，即使你有逾期记录，只要不是“连三累六”的黑户，仍然有机会被下款方选择到。额度范围较大，在1000元至5万元之间浮动；还款期限可选。用户评价褒贬不一，“方便一次申请多家审核”有人认为好用，“匹配的机构利息太高”也有抱怨者。使用此类平台时要小心，每次申请都会使征信查询次数增加，从而影响到征信报告。

最后要提到的是信用卡代还平台，比如省呗、卡卡贷这类平台主要提供信用卡账单分期服务，其实质上是替用户偿还信用卡欠款，并且由用户自己进行分期还款。对于有逾期但是还有额度的人而言，这算是变相的下款方式了。额度与信用卡本身的额度有关，一般可以拿到信用卡80%左右的额度。期限为3到24个月之间费率比信用卡分期略低一些。用户称其“减轻了还贷压力”，但要注意的是频繁使用代还服务会触碰银行风控系统而使卡面额降低或者被封禁。

因此，逾期太多仍然可以下款的口子存在，并且通常会伴随高利率、短期还款或者隐藏费用。这些平台只能用作应急周转之需，不能长期依赖。在使用之前一定要算出真实的利息率来衡量自己的偿还能力并且要防止自己陷入借贷还贷的局面当中去。

优缺点分析及注意事项：

优点：下款速度快，审核门槛低，可以解决燃眉之急。

缺点：额度一般比较小，利息以及手续费都比较高，在一些平台上存在违规催收的风险。

注意事项：1. 优先选择有资质的正规机构；2. 认真阅读合同条款，注意“砍头息”问题；3. 按时还本付息，不要产生高额罚金；4. 加强个人信息保护意识。

用户提问+解答：

Q：逾期时间很长，申请贷款会被马上拒绝吗？

A：不一定。部分平台主要看近半年的征信情况，或者只看大数据风控，如果逾期是两年前的话，仍然有下款的机会。

Q：这些口子会上征信吗？

A：正规持牌的消费金融公司都会上征信，有些小贷口子不上征信但是有自己的黑名单系统。

Q：申请失败会打到征信吗？

A：如果平台查征信的话，申请记录就会出现在征信报告里，频繁申请会使征信变花，从而影响到以后的贷款。