2018年借款平台血泪账：哪些坑死人不偿命

老实说，看到有人在网上问18年可以使用哪些借款平台我心里一阵紧张。那时候我刚毕业三年，手头紧巴一点，在脑子发热的时候就跟着进了坑。2018年那会儿现金贷很火，但是监管的大棒还没有完全落下脚来，大街上到处都是"秒批""无视黑白户"的广告，看着就跟天上掉馅饼似的。结果怎么样？没吃到馅饼差点送了半条命。今天我把当年踩过的坑、看见过的东西原原本本掏出来给后来人提个醒。

当年我用过的各个平台，现在想起来都是泪

那年我大概用了七八个平台，具体数字记不太清了，反正手机里全是催款的短信。那时候也不懂正规不正规的问题，只要能下款就行。什么某贷网、某信普惠这些小APP的名字我都忘了，利息高得离谱。那么高的利率你还敢借？别傻了，在那个时期房租交不上就要睡大街，哪里顾得上算利息呢？这就是典型的"拆东墙补西墙"的做法，最后墙倒下了把人埋在里面了。

我记得很清楚，有一个叫"XX贷"的平台借款了3000元，到手只有2400元，一个星期后需要还款3500。这件事到现在我还能记得清清楚楚，在那时候真是急得不行。这不是借钱吗？这是在吸人血啊！很多人都认为2018年的借贷平台上差不多，并且那一年算是分水岭了，有的平台开始合规化了，而有些还在疯狂割韭菜呢，全靠运气啦

2018年的借款平台应该怎么选择？先来聊聊这些坑

当年踩过的坑，现在想来就是"学费"。如果能避开这些坑的话，至少可以少走三年的弯路了。

砍头息：借一万，拿到八千，合同上写的是一万

当年最常用的套路就是这样的。你在申请借款的时候，界面显示的利息只有8%、10%，看着挺好的对吧？等你真正点了解了之后才发觉钱已经到账了但是少了一大块儿。平台称其为"服务费""手续费"等各种名义收取20%-35%不等的服务费用。我的一个朋友在2018年借到了两万元，最后只拿到了一万五，合同上却写着二万三，多出来的三千块钱说是保险费。这件事情我到现在还是搞不清楚，谁给的保险？保住了别人的性命吗？

后来我自己研究透了才知道，这就是典型的砍头息，在法律上是不被支持的。但是那时候你去哪说理呢？为什么不还钱呢？爆你的通讯录。怎样才会有利息压死人的情况出现呢

• 凡是放款之前扣钱的，直接拉黑
• 合同金额和到账金额不一致的时候，要截图留作证据
• 口头承诺没有用，一切都按照合同来

当年的大平台真的可以信任吗？

很多人认为大平台不会有事吧？呵呵。2018年的时候，有些现在看起来很正规的平台，在当年玩得还是很乱的。比如某分期公司，表面上看是消费贷款买手机，实际上呢？你买一个手机分成了二十四期付款的话，利息加起来差不多可以买两个了。而且最坑的是它把你的债权打包给第三方催收公司处理的时候没有给你留任何说话的机会。

我当时在某平台上借了5000元，分12期还款，每期还五、六百块，觉得还可以。后来用计算器算了一下，好家伙年化利率36%往上。这还是大平台呢，小平台根本就看不了。那会儿18年可以使用哪些借款平台可以安全上岸，但是只看运气。有的城市监管比较严格一些就比较好；而有些地方完全无人管理，则为法外之地。

我的一个做中介的朋友说，在2018年他所在的公司所处理的单子中，至少有三成最后都出现了逾期的情况。不是借款人不想还钱，而是利息累积得很快了，根本就还不起了。这行当表面光鲜亮丽的背后却是血泪交织的故事。

借新还旧，无路可走

这件事我得好好解释一下，因为我就是这么栽跟头的。2018年夏天的时候我就有四五万左右的钱，在六个以上的平台里都有欠款的情况。每个月发工资之后先还利息，剩下的钱连吃饭都不够了怎么办？该怎么办呢？再借一个平台把旧的一个给填上吧。这个操作很熟悉对吗？有多少人就这样陷入无休止的循环之中。

那时候有个词叫"以贷养贷"，听上去很专业，其实就是找死。你以为自己只是周转一下而已，并不知道已经陷入了越滚越大雪球的状态之中了。我有一个同事也是这样情况，欠账八万之后就再也撑不下去了，向家人坦白了自己的状况。他父亲因为这件事而住院治疗，他的妻子也跟他离婚了。图什么？

正确的做法是怎样的？止损。即使征信有问题了，也不要再去借新的债务来偿还旧的债务。我当时如果早点知道这个道理的话，也不会后来花费两年的时间才爬出来。

一些很少有人知道的内幕

说一些网上查不到的东西。2018年的时候，很多小平台的催收都是外包出去的，而外包给的是什么样的人呢？社会闲散人员。我的一个朋友在催收公司工作过，他说他们公司的业务就是专门处理某平台上逾期未还款的情况，提成可以拿到30%左右。什么是意思？你欠了1万元钱，催款公司可以从里面拿走三千元的好处费，所以他们会想尽办法逼迫你还钱。爆通讯录、P图、上门等一切手段都不放过。那时候监管还没有现在这么严格的时候，很多人都被逼得无路可退。

还有一个事情，在2018年底的时候，政策突然收紧了，很多平台都倒闭了。如果你那时候正好在某个小平台上借到了钱的话恭喜你了，可能不用还——因为那个平台已经不存在了，数据也被弄丢了。我认识一个欠某平台两万块钱的人，结果该平台跑路之后催收也停摆了，这笔钱也就这样"免"掉了吧。当然这是运气而不是常态，我们也不能指望如此。

另外，不同的城市、不同时期申请的话结果可能会相差很大。我在深圳的时候审核比较宽松；我老家的朋友去同一个平台申请就被拒了。不同城市的风控政策不一样，在这里会有所不同。

那么应该怎样去选择呢？

说了这么多坑，你肯定想知道：那18年可以使用哪些借款平台这才是正确的做法？给你一个比较实际的建议：

第一，可以找银行贷款。2018年的时候，很多银行都有消费贷产品了，利息低、期限长一些虽然门槛高一点但是比较安全。后来我向银行申请了一笔贷款把各种网贷还清之后慢慢偿还给银行的。

第二，看车牌。正规持牌的消费金融公司比那些乱七八糟的P2P平台要靠谱得多。比如某联金融、某银消费金融等虽然利息也不低，但是至少不会乱收费。

第三，不要接触现金贷。任何宣传"秒批""无门槛""黑白户通吃"的都是坑。这件事是没办法商量了。

第四，算出实际利率。不要管日息万分之五的说法了，要算年化率。怎样计算？网上有很多IRR计算器，在得到大于24%的结果时直接放弃。

最后说两句

我现在已经上岸三年了，征信也养回来了。回想起2018年那段日子的时候就感觉好可怕啊。前前后后借的钱还了好几十万本金其实只有几万元左右。亏不亏？

有人问起我有没有后悔过，我现在想问问。后悔了也没用，重要的是不要踩相同的坑。你现在如果正打算借钱的话，请先思考一下：这钱非借不可吗？还有别的办法没有吧？

不要急着下结论，先考虑一下再做决定。