别被低息忽悠了，安全借款有哪些渠道能真正救急？

上周有个客户急匆匆地来找我，说他在某个APP上借了五万元钱，结果到手只有四万块，那一万块钱就被以"服务费"的名义直接扣掉了。说实话这种事情见过很多次。很多人缺钱的时候头脑发热，并没有分辨清楚正规渠道是什么样的，在这样的情况下不但不能解决问题反而越陷越深。作为一名在金融圈摸爬滚打多年的理财规划师，今天就来好好地剖析一下安全借款有哪些可靠的渠道以及怎样躲避那些披着羊皮的狼。

一、银行消费贷：利率低但是门槛高，适合谁？

银行消费贷款绝对是安全借款的第一选择。利率低、期限灵活、还款方式正规，但是问题是——并不是所有人都能批下来。去年有一个做设计的客户月收入两万元左右，征信情况很好，在某大行申请了装修贷，但由于"近期查询次数过多"而被拒绝了。那时候他一个月之内点了七八个网贷平台查看额度的操作，并且征信也被查过一次。

银行风控的标准其实挺有意思的，网上很难找到相关的信息。很多银行内部都有"白名单"职业库，公务员、医生、教师、国企员工等这些行业的批款率要比普通行业高出30%以上。另外年底和季末的时候，银行有放贷任务指标，在这个时候申请的话利率一般可以比平时低0.5%-1个百分点左右。在这个时间段内，大多数人并不知道该怎么做。

银行消费贷适合什么样的人？简单来说就是有稳定工作、征信良好并且不需要马上用钱的人。如果明天就要发工资还信用卡的话，那么银行审批一周的时间就等不起了。

二、正规持牌消费金融公司：速度与利率的平衡点

说到安全的借款方式，很多人就会忽略掉持牌消费金融公司。这些公司是经过银保监会批准设立的，并且和银行一样受到监管，在门槛上比银行低一些，放款的速度也快很多。招联金融、马上消费、中银消费等都是正规军。

前年我的一个朋友做小生意，急需8万元周转资金，银行来不及处理时问我有没有别的办法。让他试一下某家持牌消金APP的贷款服务，在当天就到账了，年化利率在12%左右。比银行高一些但是比那些乱七八糟的地方要低很多。关键是合同中没有隐藏费用条款很清楚

但是这里面也有坑。有些消金公司产品的合同里会加入保险，如果没有仔细阅读的话就很容易被蒙蔽了，并且每个月都会多扣几百块钱。因此在签字之前每一条都要看清。

三、亲戚朋友借钱：最被忽视的安全途径

很多人觉得跟亲友借钱丢面子，但是从理财的角度来看，这是成本最低的选择。我经手的一个案例中，客户为了不向家人开口借款，选择了一笔年化36%的网贷贷款，在没有还款的情况下利息不断累积到20多万人民币。当初要是能借亲戚几千块钱的话，哪怕付点银行利率也可以避免出事吧。

当然，跟朋友借钱也要讲究方法。我的建议是：写正规的借条、约定具体的利息（可以参照银行利率）、确定还款日期。别觉得这样太不近人情了，实际上这是对对方的钱财以及你们之间关系的一种尊重。很多人不愿意提及利息问题，在拖延之后仍然不能偿还的时候就出了差错，最后连朋友都无法继续维持下去了。

四、标榜"无抵押秒批"的基本上有问题

说到这儿，就不得不提到哪些不是安全借款。市面上标榜"不查征信、无抵押、秒到账"的广告中，有九成是陷阱。另外一个是？高利贷也有可能出现。

见过太多被坑的情况了。有个客户在某平台上借了三万元，合同上写的是年化利率为12%，但是加上各种"服务费""管理费""咨询费"之后的实际年化成本超过60%。最离谱的就是还款方式是等额本息，但是利息按照全额本金计算，并且提前还款还要交违约金。其实就是变相的高利贷。

如何辨别？教大家一个方法：IRR内部收益率。很多APP都会显示"日息万分之几"，看起来很低，但是用上IRR公式算出来年化利率就吓人了。随便下载一款IRR计算器，在里面输入每个月还款的金额以及贷款总期数之后就可以马上知道真实的年化利率是什么样子了。

五、申请借款之前必须完成的三件事

不管选择哪个渠道，动手之前先做三件事情可以帮你省不少钱。

第一，查征信。到央行征信中心拉一份报告来查看是否有逾期记录、查询次数多不多。先解决问题再考虑被拒绝的问题吧。不同的城市具体的处理流程会有所不同，建议直接拨打当地的人民银行咨询一下比较清楚一些。

第二，算出真实的成本。除了月供多少之外还要考虑总的还款额。有的产品月供看起来不高，但是贷款期数很长，最后还的利息比本金多很多。拍大腿后悔的人我见过不少。

第三，货比三家。同一时间不同机构的利率相差好几倍。现在很多平台都可以"预审额度"而不需要查征信报告了，可以多试几家选择最优的一家去正式申请吧。但是要注意的是，预审与正式申请是两回事，并不能混淆起来。

最后老实说

安全借款的方式有哪些呢？归根结底一句话就是：找持牌机构、看真实利率、读合同条款。天花乱坠的宣传往往坑得最深。缺钱的时候最怕的是病急乱投医，越是着急就越要稳住，多花一天的时间去比较一下，就可以省下几千块钱冤枉的钱了。