借了7天借款APP不还款会怎么样？后果比你想象的更狠

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候手机突然震动了一下。陌生号码发来的短信内容大概是"要求你在今晚12点之前解决欠款问题否则就爆通讯录"。发送者是以前帮过的小周同学，他是去年刚毕业的大兴那边做房产中介的青年才俊。

他当初图方便，在某7天借款APP上借了3000元，到手2100元，说周转一周就还。结果怎么样？已经拖了二十多天了吧小周问我能不能这样一直欠着不还反正这些平台也不会上征信讲真的话我摇头表示不同意7天借款APP不还钱的话会发生什么情况？今天我以从业者的身份把这件事情给你解释清楚。

逾期第一周：催收电话为开胃菜

先说逾期几天之后会怎么样。这时候催收员还算有点道理，态度还可以，给你打电话让你还款一下。但是他们并不好说话，在暴风雨来临之前保持一种平静的状态就好。

印象很深的是前年的一个做餐饮的老客户，在某个7天口子借了5000块钱。逾期第三天，催收电话从早上八点开始每隔半小时打一次。最残忍的不是这样，而是会打电话给通讯录里的人。当初你授权给通讯录的时候有没有想到这一天呢？

对这些平台的催收手段了如指掌。第一天是AI语音提醒，第二天转人工服务，第三天就会联系到你的紧急联系方式。到了第五天的时候，你通讯录里稍微亲近一点的人基本上都会收到"某某欠钱不还"的通知。这就是逼着你要社死的意思吧？

借款APP逾期的后果到底有多严重

很多人存在一个误区，认为这些不上央行征信的平台还款问题不大。别傻了，这样的想法害了多少人啊。

虽然大部分7天借款APP不接入央行征信，但是也会被大数据征信系统收录。什么意思？以后你想要去正规银行办理贷款的时候，银行会查看你的大数据报告，在里面看到你在这些平台有过90天以上的逾期记录的话就会直接拒贷了。去年我处理过一个单子，客户各方面条件都很好，就是因为某借款APP上出现过了90天以上逾期的历史，所以房贷就被拒绝了，定金也被退回去了，损失很大。

还有件事要跟你说清楚。这些平台之间是互相共享黑名单的。在一家不还款的情况下，其他的网络也会不再借给你钱了。到时候你真的遇到急事需要借钱的时候，叫天不应、叫地不灵。

逾期一个月以上：事情开始失控

小周的情况就是典型的拖得时间太长了。逾期30天之后，催收手段就会升级。这时候打电话给你的已经不是最初的服务人员了，而是外包公司的人。

这些人根本不考虑合规与否。最离谱的一个案例，有一个客户两个月没有还款了，催收直接把电话打到了他的公司前台，并称该客户有诈骗行为。这位客户的单位是国企，在这件事上差点丢了工作。为了几千块钱就值得吗？

还有一个更极端的例子。去年年底有个做微商的姑娘，在某APP上借了8000块钱，到期后没还。催收直接把她的身份证照片、借款信息做成海报发到了她老家小区业主群里面去。这个女孩过年的时候都不好意思回家里见人，怕被邻居指指点点。

说到这儿我得插一句，不同的平台手法也大相径庭。有的平台比较"文明一点"，就是打电话发短信；有的平台简直无所不用其极。由于城市和网络的不同处理方式可能会有所不同，并且我也不能一概而论。

起诉和上门的情况真相

很多人问到过，这些平台是否会起诉？上门催收是真的吗？

先说一下起诉。理论上他们是可以提起诉讼的，但是实际上很少这样做。为什么呢？成本高得离谱。借三五千需要支付相应的费用和律师费的话，总的花费会比借款金额还多一些。而且这些平台本身很多都在打法律擦边球，所以也不敢真的把官司打赢了。但是——注意这个但是——这不代表你可以不还。

上门的情况现在比以前少了很多。前几年还有人上家里来泼油漆、堵锁眼，但现在扫黑除恶力度大了，这些人也不敢再嚣张了。但是他们会用各种各样的方式去恶心你，比如给你送外卖到单位，并且货到付款；或者订花的时候，在卡片上面写"欠债还钱"。

逾期不还钱的法律风险被严重忽视

这件事我得好好说一说，因为很多人都没有认识到问题的严重性。

虽然大部分平台的利息都超过了法律保护范围，但是你所借的钱以及合法的部分是要还给借款人的。什么样的才算作是合理的利率呢？年化利率在24%以内的是有法院支持的。超过36%部分可以不用归还款项。但问题是这些平台各种名目的费用——服务费、管理费、咨询费等等加起来综合年的年化率能达到几百甚至几千的样子

我的一个做律师的朋友曾经处理过类似的情况。他说，即使你去法院起诉要求确认利息过高，法院也只是会认定超过的部分无效，并不会影响本金以及合法的利息部分。而且到了这个时候你要承担诉讼费、代理费用等全部开销自己付钱。

还有个事情要提醒你。有些7天借款APP的背后其实有一整套套路贷的链条。你在该软件上借钱不还的话，它就会推荐其他平台让你去借债来偿还之前的债务，这样就形成了一个不断循环的过程，导致你的负债越来越大。最惨的一个例子是最初只借了5000元钱之后就滚成十几万块钱的欠款。到现在我还记得很清楚那客户是一个单亲妈妈哭得嗓子都哑了。

已经逾期了怎么办？

说了这么多后果，给点实际的建议吧。

如果你已经逾期了，首先要算出自己到底欠了多少本金、多少合法利息。不要被他们报的数字吓到，超过年化36%的部分可以不认。

第二件事就是跟平台主动沟通。很多人都不愿意和他们打交道，但是躲是躲不掉的。可以要求对方提供借款合同、还款明细，并表示自己有偿还能力但目前遇到困难。大部分平台上最后还是会减免一部分费用——他们也不希望事情闹大。

第三件事就是保留证据。催收过程中的电话录音、短信截图、微信聊天记录都要保存好。如果对方存在暴力催收或者骚扰第三方的行为，可以向银保监会投诉，严重的话可以直接报警。

另外还有一点信息差可以分享给你。根据我的观察，每个月月底、节假日前后这些平台催收力度都会加大，因为他们也想冲业绩。但是反过来讲，在那些时间段进行还款协商的话成功率会更高——他们也希望尽快收回款项结案。

不要把路走窄了

写了这么多，最后说一句掏心窝子的话。

我干这行这么多年，见过太多因为几万块钱而被同事、朋友抛弃的。有一个做装修的朋友，在借款APP上欠了八千元没有归还，结果通讯录被人爆了出来，老婆知道了要和他离婚，父母也生气得住进了医院。后来他就来找我说该怎么办，我能说些什么？这事神仙也无法挽回。

7天借款APP这样的东西，最好不要接触。利息高得离谱，还款周期短到极点，稍有不慎就会出现资金周转问题。如果真的急需用钱的话，可以先向亲朋好友求助或者去正规的银行申请消费贷款。虽然手续比较麻烦一点，但是至少不会把通讯录给毁掉。

已经掉进坑里的赶紧想办法爬上来。不要以为拖着就可以逃避，这个世界没有白吃的午餐，出来混迟早是要还的。

你身边有没有人踩过这样的坑？结果怎么样？