app哪个借款好？被坑过三万利息后才明白的真相

2019年的时候，为了缓解一下自己生意上资金周转紧张的问题，在一个借款APP上面随手点进去借了两万元。当时觉得利息差不了多少，结果一年下来算账发现多掏了一万多块钱。拍大腿的感觉真是好到不行。后来我花了大半年的时间把市面上主流的借贷渠道都研究了个底朝天才发现哪个APP借款比较好这个问题，并不是看广告有没有效果，里面的问题很多。今天把用真金白银换来的教训摊开来说，希望对大家有帮助。

那些年踩过的"好借款"陷阱

现在打开手机应用商店，各种借贷app满天飞舞，个个都说自己的利息低、放款快。但是呢？很多都是披着羊皮的狼。我是被"日息万分之五"这样的宣传给骗了。不多对吧？换算成年化利率的话就是18%往上走，并且是正规一点的情况下的情况。有些不规范的，再加上各种服务费、担保费、会员费等费用之后，实际的年化率可以达到36%以上甚至更高。说白了也就是吃人血馒头吧！

我的一个朋友去年在一家小贷APP上借了5000元，合同签的时候比较草率，最后拿到的钱只有4000块左右，还要买"加速包"才能用，三个月后要还6000多。这不是借款而是抢劫。因此不要再傻乎乎地问别人哪个App比较好用了，先学会看清楚真实的利率吧。

到底哪个app的借款比较好？再来看这三种渠道

吃了亏之后，我把市面上可以借钱的渠道分成了三类，大家可以对照一下。

第一类为银行系的消费金融产品。招商银行闪电贷、建设银行快贷等就是其中比较有名的几个。我目前用得最多的产品是这样的，年化利率一般在4%到10%，正规无隐藏费用。去年年底我在招行闪电贷上借了钱，年化率只有4.2%，和房贷相差不大，这才是最好的借款方式。

第二类为互联网大平台提供的借贷产品。借呗、微粒贷、京东金条等等都是可以的。利息比银行高一些，但是方便很多，想用的时候就可以直接使用，并且可以用完之后再还钱。这类的产品适合短期周转，一个星期左右就可以了，利息也不多。但是频繁地去申请会使得贷款审批受到一定的影响，在你多次进行借款操作时，银行就会觉得你是比较缺钱的人。

第三类就是一些小有名气的小贷app。我的建议只有两个字：不要碰这些平台没有正规牌照的，催收手段很恶劣利息非常高。套路贷就有的是针对不懂行的人群。

借款app哪家比较正规？教你几招辨别方法

很多人问起，借款app中比较正规的是哪个？其实判断的方法很简单，就看你有没有查牌照的习惯。

正规的借款平台需要有消费金融许可证或者小额贷款许可。在app上的"关于我们"页面以及官网底部都可以找到，然后去银保监会官网上查一查就可以知道是不是正规了。我之前做过的研究显示，目前全国范围内持有消费金融牌照的企业大概只有30家左右，持有网络小贷牌照的也不多。听都没听过的名字一般就是中介平台或者违规机构。

还有一种方式就是去问放款方。借款时，资金提供者是哪个公司？如果是某某银行、某某消费金融公司的话基本可以信任了。如果显示的是某科技公司或者信息公司的名字，那么就要当心了，这样的大概率都是中介在做手脚，在中间你不知道会被剥皮多少层。

另外还有很多人不知道的事情。在APP上看到的借款额度，并不一定就是最终能拿到的最大额度。很多平台先给你一个很高的信用额度，让你觉得很有吸引力，然后要求你填写一大堆个人信息资料，在交了之后会告诉你"综合评估未通过"或者只给几百块钱作为贷款金额。这纯粹是浪费时间又白查了一次征信。

申请借款的最佳时机以及隐藏的技巧

经过我长时间的研究后发现的一个方法。借款申请的时间点也会影响到审核通过率以及贷款额度的大小。

每个月的下旬，银行和金融机构为了完成业绩指标而急于发贷，在这个时候审批比较宽松。我有一次在月底申请的时候额度比月初高了两万元，并且利率还打了个折扣。另外每天上午9点到11点申请的话通过率会比较高一些，因为这时候资金方刚刚开始营业，所以额度也比较多。不过各个机构之间可能有所不同，这是我自己观察得到的规律。

另外有一点非常重要，在申请之前先把手机上的小贷app卸载掉。银行的风控系统可以查到你手机上安装了哪些软件，如果发现你在手机上装了很多借贷类APP的话，就会认为你是以借来还的方式贷款，并且风险很大。我有个做信贷的朋友亲口跟我说过，这是他们内部审核的一个参考标准，很多人都不知道。

征信方面你必须知道的真相

很多人认为，只要按时还款征信就没有问题。大错特错。

借款次数过多，征信报告上全是小额贷款的记录，银行看到后会摇头。以前我也是乱点各种APP，被查了几十次征信。后来去银行申请房贷的时候，客户经理就问：你是不是缺钱？场面真是太尴尬了。

正确的方法就是：集中使用一个或者两个正规渠道，不要分散精力。每次申请都会在征信上留下一条"贷款审批查询记录"，这条记录需要两年才能清除掉。因此那些所谓的测额度的功能可以不去点，点了就相当于又做了一次查询，并没有太大用处。

还有个事情要跟大家说一下。有些借款APP默认勾选"授权查询征信"，你点同意的时候根本没在意到这一点。等到征信被查了之后，人家早就把你的信息卖出去好几圈了。这件事我遇到过，在那以后我一直记得当初看到征信报告时那种受骗的感觉。

最后的告白

研究完这一圈之后，我现在借钱只有两个渠道：银行消费贷来大额周转、支付宝借呗做小额应急。其他的花里胡哨的APP一律不用理会。

不要总想着去找"好的借款"，天上不会掉馅饼。利息低的门槛高，门槛高的利息坑。与其到处去比价，不如好好养好自己的征信、提高收入水平。到时候是你选银行而不是银行给你选择的机会。

最后说一句，在朋友圈、短信中推销借款的，99%都是坑。不信。