微贷网借款怎么样？一个调查记者眼中的真实内幕

凌晨两点，我接到了老陈的电话。他在电话里声音发抖地说自己可能会"进去"了。老陈是我跟踪采访三年的网约车司机，在2021年微贷网暴雷的时候他还有12万本金没有拿出来。那时候很多人都在问微贷网借款怎么样老陈的答案很简单：不要碰，那是吃人不吐骨头的地方。可惜的是他用所有的积蓄去换来的教训。曾经号称"车贷第一股"的平台最后留下一地鸡毛以及几十万出借人的血泪史。

微贷网借款安全吗？弄清它目前的状态

其实现在还有人问我这个平台能不能借，我的第一反应就是：你是不是穿越了？微贷网早在2020年就被立案侦查，在2021年正式宣布良性退出。说白了，该网站现在已经是个"死尸"状态，并没有正常的借贷业务存在。但是为什么还会有这样的搜索呢？因为网上还有很多乱七八糟的推广文案还没有被清理掉，有些已经换汤不换药地开始诱导你去点其他不知道的小贷产品了。

我采访过在微贷网做过催收的老周。老周说，早在2019年的时候公司就已经开始风声鹤唳了。那时候他们接的单子很多都是"烂账"，借款人的资质很差。这件事情给我留下的印象特别深刻，老周说他们组有十个人，每人每天要打二百个电话才能收回钱来越来越少。那么在这样的情况下，平台的安全性又会怎样呢？

当年微贷网借款的感觉怎么样

既然平台已经不存在了，我就来扒一扒它当年的真实情况给后来者作个参考。毕竟历史总是惊人的相似的。

微贷网最火的时候，主打的是车辆抵押贷款。流程看上去比较正规：把车开到那里去评估、押上之后放款，速度很快的话当天就可以拿到钱了。但是里面有很多陷阱啊。我采访过一个做小生意的借款人李姓人，在2018年因为进货需要筹集八万元资金。他将自己的本田雅阁抵押过去作担保，估值为十二万左右，理论上可以贷款七八万元。结果怎么样？七扣八扣之后才拿到了五万多块钱左右。

有哪些扣分的地方？GPS安装费2000元，家访费500元，服务费按借款金额的3%收取，并且还有一项"风险保障金"要扣除大约2000多元。李先生当时急用钱了，就咬着牙签把款给给了他。但是后来还款的时候才发现合同上写的年化利率为12%，加上各种费用后实际成本已经超过了36%。这还是明面上的情况，暗地里有些业务员会收取"茶水费"，不给的话审批就会卡住不动。

当年车贷圈子里有这么一条公开的秘密，所以不要傻了。微贷网属于头部企业，在这样的情况下还存在这个问题的话，那么小平台就更不用说了。

微贷网为什么会走到今天这一步

这个问题我思考了很久。经过和几十位从业者的交流之后，得出了一些重要的结论。

首先是资产质量下降。2017、2018年的时候，P2P平台疯狂扩张，微贷网为了冲规模，放款标准一降再降。以前车抵贷要查征信、流水以及车辆情况，后来有些店连征信都不看直接先给钱，不管有没有还款能力都可以拿到贷款。结果怎么样？坏账率大幅上升后，只能用新借的钱来还旧债了，属于典型的庞氏骗局。

其次是运营成本很高。微贷网在全国有几百家门店，每个店都需要租金、人工和装修费。我看过他们的一份内部数据，具体的数字我已经记不太清楚了，大概是一个月的运营成本就需要二十几万到三十万元左右。最后这些费用都转嫁给了借款人身上，你认为借款的成本还低吗？

还有一个原因是政策收紧。从2018年开始，监管部门对P2P行业加大了监管力度，并提出了"三降"的要求：减小规模、减少人数和降低存量风险。微贷网这种模式本质上就是资金池，与监管要求相违背。倒闭只是时间问题罢了。

被坑过的人后来怎么样了

老陈现在仍然活跃在维权群中，三年了，他的钱才兑付不到四成。剩下的估计就白费了。他跟我说最懊悔的就是当初没有仔细看过合同，并不知道这个平台到底靠不靠谱。早在2018年的时候，在网上就有关于微贷网的负面新闻报道存在，但是被大量的公关稿件压下去了。

还有一个借款人给我留下了很深的印象。小王，90后，在微贷网借了5万元钱，分36期还款。后来平台出问题了，他认为不用还了，但是催收电话还是打过来的。这次不是由微贷网官方进行催收，而是债权转让之后第三方催收公司来进行的。手段更加恶劣地把通讯录里的所有人打了下来，并且拨打电话询问对方的情况。小王最后还是老实交出了钱款来防止影响到自己的征信状况

现在想要借钱的话，应该怎样选择

既然微贷网已经凉了，那么现在有资金需求的人怎么办？给出一些比较实用的建议。

第一选择就是银行。不要认为银行门槛高，现在很多银行都有线上消费贷产品，利率低、透明度好。我自己的经验是招商银行的闪电贷年化利率在5%-8%左右，比所有的网贷平台都要划算得多。当然了，要有稳定的收入以及良好的信用记录。

第二选择就是持牌消费金融公司。招联金融、马上消费等虽然利率比银行高一些，但是合规，并不会乱收费用。而且他们产品的App Store上都可以搜索到，并不需要通过中介或者推广链接来申请。

第三种选择就是网贷平台。但是这里面的门道很多。建议你记住一条：凡是放款之前就要收费的，一律拉黑。工本费、验证费、保证金等等都是无稽之谈，并不存在正规平台会收取这些费用的情况。年化利率超过24%的就是要小心了，如果超过了36%，那就属于高利贷了，而且是违法的行为。

怎样判断年化利率？简单的方法就是IRR（内部收益率）。很多平台宣传的日息万分之五，听上去不高，但是算一下一年的利息就变成0.05%，再加上传统的各种费用之后就会超过24%。这账你自己去算吧，别被业务员忽悠了。

对于微贷网借款，网上所流传的说法是否可信呢

我查了目前的信息，发现很多文章都避重就轻。有的说"微贷网曾经是行业的领头羊"，有的说是"借款流程简单快捷"，但是都没有提到它已经爆雷的事情。要么就是以前的老文章被重新翻出来发布，或者是为了增加流量而特意写的。

还有些文章标题写的是"微贷网借款怎么样？，点进去之后发现是在推别的贷款产品。关键词截流就是SEO圈子里的老把戏了。搜A的话就给你推荐B，反正你现在急需用钱，所以看到什么都觉得是救命稻草。

我写这篇文章的目的就是想告诉读者一个简单的事情：微贷网已经不存在了，不要再被相关的信息所欺骗。如果你真的需要借钱的话，请你到银行或者持牌机构去申请，不要走歪门邪道。那些说"不看征信""黑户也可以贷款"的广告背后其实有更大的坑。

最后说一点事。老陈上个月跟我说，他打算放弃了。维权三年来跑断了腿、磨破了嘴皮子换来的结果就是如此。他就想踏实开车把亏掉的钱挣回来吧。这件事我可以理解，但是我觉得很憋屈。卷钱逃跑的人呢？那些收受贿赂的业务员又怎么样？到现在还没有个说法。

钱借出去容易要回来难。借钱之前先想一想自己能不能还上，然后再去考察一下平台是否可靠。顺序不能弄错。