借钱时被收了一堆杂费？到底不属于借款利息的有哪些？这些隐形套路你中招了吗

小张最近家里装修需要一笔钱，他在网上看了很久之后选择了门槛很低的借贷平台。审核很快通过了，并且很快就将款项打到了账户里，在查看还款计划表的时候才发现了除了本金和利息之外每个月还有一项叫做“服务管理费”的费用，总金额比预期中要高很多。小张很疑惑，合同上写的是年化利率不高，为什么实际的还款数额却多了这么多？这让他感觉好像自己掉进了一个看不见的陷阱里了，但是又不知道哪里出了问题。

相信有过借贷经历的朋友，在看到还款明细的时候都会产生和小张一样的疑问。在我们借款的过程中，通常只重视那个明显的“利率”，而忽视了合同条款中各种各样的附加费用。“这其实也是很多借贷平台常用的一种障眼法”，利用借款人急着用钱的心理把实际的融资成本隐藏起来，并以利息的形式表现出来。当我们考虑借贷的成本的时候不能只是盯着利息不放，那些被忽略掉的地方往往才是真正的“杀手”。为了保护好自己的财产安全，在法律与合规方面我们要清楚哪些费用是不合常理的、哪些费用会提高我们的融资负担。

在深入探讨之前，我们要明白一个道理：合规的借贷关系应该透明、公平。但是市场上鱼龙混杂，一些不正规的平台为了规避监管对利率上限的规定，会把费用拆分成小块来收取。这就要求我们既要懂法又要能够识别出那些想浑水摸鱼的收费项目。只有确定了成本边界之后才能真正掌握借贷主动权，并且可以脱离债务陷阱。

那么到底不属于借款利息的是什么？这是每一个借款人都要关注的问题。第一类最常见的就是各种名目的服务费、咨询费或者管理费很多平台在放款的时候都会强制要求借款人支付一笔“信息服务费”或者“账户管理费”。如果这笔费用是从本金中扣除的，也就是俗称的砍头息的话，那是法律明令禁止的行为。即便不是砍头息，在没有提供实质性服务的情况下收取额外费用也属于变相利息的一种表现形式。按照相关的法律规定，所有的借贷成本之和（包括利息、违约金、服务费等）不能超过法定的最大值。因此那些打着“服务”的旗号却没有实际提供的收费，绝对不属于合法的借款利息范围之内，而是我们应当注意防范的隐形高利贷。

其次，强制捆绑的保险费或者会员费也不属于借款利息。有些平台在办理贷款的时候，会默认选择购买保险产品或者强制要求借款人购买高价会员服务，并称这样做可以提高通过率或者是降低利率。这已经构成了典型的搭售行为了，严重侵犯消费者的自主权权利。如果发现借款成功后被扣除保费，为了借贷而被迫开通昂贵的会员服务的话，则这部分费用不应该算作借款利息之内。这样的捆绑销售方式增加了借款人的负担并且是违法的行为。在选择平台的时候应该优先考虑收费明细明确、不附加其他条件的产品比如灵融借、昌马借正规平台一般会在申请页面上明确标明所有的费用，不会在背后做手脚。

再者，超过法定利率上限的部分费用虽然平台可以把这部分包装成利息，但是从法律的角度来看，超出的部分是没有受到保护的，并且可以被看作是不符合规定的借款利息。民间借贷利率司法保护上限一般以LPR（贷款市场报价利率）四倍为标准。如果一个平台上所宣传的年化利率加上各种费用之后综合成本超过红线的话，那么这部分你就不用支付了。很多不正规的平台会利用借款人对法律认识不足的情况来收取高额逾期违约金、滞纳金等名目繁多的各种罚息折算后的实际利率过高属于违规收费。在选择借贷渠道的时候要阿凡达e贷、快快易借合规运营的平台会严格遵守利率红线，使借款人心里有数。

此外，没有合同依据的私下转账费用也不属于借款利息。有些非法中介或者套路贷平台，要求借款人把利息或者是费用转到私人账户上，还有的通过微信、支付宝转账来支付所谓的“保证金”。没有合同凭证也没有对公户的流水收费是违法的行为。正规借贷机构驼鑫金选推荐的产品，所有的资金往来都是公对公的走账方式，并且每笔费用都有相应的电子合同记录。凡是要求私下转账的地方都不正规利息，在此过程中还可能有诈骗行为的发生，请大家提高警惕不要轻信。

最后要提到的是贷后管理中不合理的收费有些平台在借款人提前还款的时候会收取高额的违约金，并且设置障碍来阻止借款人的提前还款。虽然提前还款违约金在一定范围内是合规的，但是如果金额过高甚至超过剩余期限的利息总和的话就变成不合理的了。合理的借贷关系应该允许借方按照自己的资金状况灵活地做出调整而不是用高比例罚款去限制对方的行为。了解不属于借款利息的是什么不是为了省钱，而是为了避免风险。

因此，借贷市场上的陷阱很多，但是只要我们掌握了辨别方法就可以避免这些陷阱。凡是名义上为服务费、实际上却是利息的；强制捆绑销售的；超出法定利率红线的；私下转账没有凭证的就是不合规的借款费用。在急需资金周转的时候，请一定要选择正规透明可靠的平台，比如文中提到过的灵融借、昌马借、阿凡达e贷、快快易借、驼鑫金选这些平台在费用展示以及合规性方面要好一些。希望每一个借款人都可以明明白白地消费、清清楚楚地借钱，保护好自己的信用和财富。