我试了方心借款平台，发现正规平台和那些无视黑白百分百下款的广告根本不是一回事

深夜里盯着手机屏幕上的“方心借款平台正规吗”的搜索框，我不禁想起了朋友圈中那些号称“不看征信、无视黑白百分百下款网贷平台”之类的诱人广告，看似是救急之法实则暗藏玄机的宣传到底是以雪中送炭还是饮鸩止渴？很多急需资金的朋友在慌张的时候容易病急乱投医，“百分之百能贷款”的说法真的可信吗？为了帮助大家避免上当受骗，在对市场上一些主流以及小众借款产品进行了深入研究之后，我整理了一份详细的避坑指南。

首先我们要搞清楚一个基本的道理：正规平台一般不会完全忽视征信情况所谓的“无视黑白”，其实是在高利贷或者诈骗团伙的圈套之下。正规平台方心借款虽然对征信的要求比较宽松，但是也会做大数据风控核查工作。下面我挑选了几个口碑尚可、下款速度较快的平台做了详细的分析。

分期乐
这是个比较老的消费分期产品。额度范围一般在1000元到5万之间，初次申请用户的额度通常为3千元左右。使用条件相对严格，申请人年龄要求为18-45岁之间，并且要有稳定的收入来源以及良好的信用记录。借款期限灵活，支持3期、6期、12期和24期。用户普遍认为该产品的下款速度很快，在申请通过之后的一小时内就可以到账，但是缺点是利息比较高，并且提前还款会收取违约金。

2. 洋钱罐
洋钱罐主要针对的是有稳定工作、年龄在25-35岁之间的年轻人。额度范围在1000元到20万之间，具体金额根据用户的公积金或者社保缴纳情况而定。使用条件要求申请人提供实名制手机号使用半年以上，以及工作证明。期限方面最长可以分36期还款，大大减轻了用户的还贷压力。根据用户反馈可知该平台对于征信“花”的用户比较宽容一些但是审核电话会比较多所以要保证电话畅通。

小赢卡贷
作为信用卡代还领域知名的产品，小赢卡贷的额度最高可达20万。使用条件比较特殊，它更重视申请人名下信用卡的使用情况，持有他行信用卡且额度在5000元以上的通过率会提高很多。借款期限3-36期。用户普遍认为其审核流程全部自动化，很少有电话回访，体验感很好，但是如果有信用卡逾期记录的话拒贷的概率很高。

优缺点分析及注意事项
上述平台共同的优点为流程透明、息费合规，不会出现砍头息的情况。但是缺点也很明显正规的平台上会上征信逾期会影响个人信用报告所以建议大家在申请的时候要谨慎选择非正规渠道宣传“不看征信无视黑白百分百下款网贷平台”的一般伴随着高额的服务费用、暴利催收甚至个人信息泄露的风险。在此提醒各位注意，任何号称“百分百下款”的平台都是不可信的金融借贷的核心就是风控，正规机构是不会做赔本买卖的。

用户真实评价摘录
用户A：以前信过那种不分黑白的广告，结果钱没借到还被骗了押金，后来用分期乐虽然查征信，但是至少真的能下款。
用户B说：“洋钱罐比银行方便一些，但是利息稍微高一点，在急需的时候可以应急。”

用户提问和回答

问：方心借款平台是否正规？
答：判断一个平台是否正规，主要看它是否有金融牌照或者与持牌机构合作。建议在借款之前查询该公司的运营主体，并确认其年化利率不超过法律规定的24%。正规的金融机构不会要求你在放款前支付任何费用。

征信黑户可以贷款吗？
正规的金融机构一般不会给征信不良的人放款。市场上宣称“黑户可以下”的，要么是高风险的民间借贷，要么就是完全诈骗的行为。不要存有侥幸心理，以免被进一步卷入到债务危机中去。

问：申请贷款被拒后，多久可以再次申请？
答：一般建议间隔3个月以上。频繁申请会在大数据中留下“多头借贷”的痕迹，从而导致后续通过率降低。期间可以尝试改善个人信用情况，比如及时还清信用卡账单等。