jd有哪些借款渠道？从业12年，我把里面的门道给你扒干净

上周五晚上十点左右，我正准备收摊回家的时候手机响了。来电的是一个老客户介绍来的小伙子的声音都在发抖地说，在某平台上点了太多的借款申请，现在征信花了，急着用钱周转问我能不能救一下。这事我已经见得太多了。很多人不知道乱点一通比没钱更可怕京东第一反应就是白条、金条但是真的想问清楚JD有哪些借款渠道十个中有八个答不上来，另外两个也可能踩坑。

我做贷款中介做了整整12年，经手的案子少说也有上万单了。见过太多人因为不懂行而本来可以拿到低利率变成了高利息，本应该能够获得批准但却被拒贷的情况。今天就不讲那些虚头巴脑的概念了，直接把这件事情给你摊开来讲解一下。

京东白条和金条，是不是一样？

很多人认为京东只有一条借款通道，点进去就是什么都是。这样的想法太幼稚了。

白条和金条看起来很像兄弟，其实二者是不同的。白条就是赊购的意思，就像以前的商场赊账一样，买东西先用后付钱，额度不大，几千到两万元左右封顶。那么金条呢？这是正规现金贷直接把钱打到了银行卡上。去年有一个做电商的朋友要准备双十一期间的商品储备资金短缺五万块，在白条上一直盯着额度发愁，问我能不能增加额度我那时候就骂他：你点金条啊！白条是买东西用的，金条才是拿现钞的时候使用的结果他就点了下，金条额度八万，马上到账。到现在我还记得这件事儿，很多人都分不清这个差别了白白耽误时间。

还有一个不同之处就是白条逾期会对你的京东信用产生影响，而金条逾期会直接记入征信系统。后面我会详细说的。

除了白条金条之外，jd借款渠道还有哪些隐藏的选项？

说到JD有哪些借款渠道大多数人只知道上面那两个。京东金融APP里还有很多东西可以看的。

一个是"京东借钱"，这是一个聚合页面，在上面有很多家银行以及消费金融公司的产品。简单来说就是个中间人角色，和你直接去申请差不多。不过它比自己在银行APP上申请方便一些，并不需要重复填写资料。但是这里有一个坑，当你点一次查看额度的时候就会有三四家公司查询你的征信报告，在征信记录中一下子多了好几条查询信息。后面避坑的地方我会再详细说一下。

还有一个叫做"业主贷"的，近两年才开始推行。如果你名下有房的话（不论是按揭还是全款），通过这个渠道拿到的钱就会多一些。我之前的一个客户，在苏州有一套按揭的房子，评估价值两百万左右，还有八十万贷款没有还清。他在京东业主贷上批了三十万，利率比金条还要低。但是该产品并不是每个城市都有，并且具体可以批复多少额度我也不是很清楚，各个城市的政策不一样。

在申请之前，你需要弄清楚下面这三件事情

不要急着动手，先听我说完这几条。不然等到征信花掉再来找我，我也只能摊手了。

查询记录比逾期更致命

这是行业内很少有人会主动告诉你的情况。银行和金融机构在审批贷款的时候，并不只看有没有逾期，还会考虑最近被多少人查过征信。一个人到处借钱，大家都去查询他的信用记录，这又是什么？是不是处处都找窟窿填呢？当系统看到这样的信贷报告时，默认认为这个人缺钱到疯了的地步了，在风险大的情况下会拒绝！

京东借钱的聚合页面上，你点击一下"测额度"就会有三四家机构同时查询你的信息。去年我碰到一个客户，在一个月之内给各个平台点了二十多次借款申请，并没有拿到一分钱，征信记录密密麻麻地出现。后来是通过线下银行渠道办理的，批下来花了很长时间。说实话这样的案子我很头疼接了

利率并不是页面上显示的数字

很多平台宣传日息万三万五，听着不高吧？一万元一天利息为三千元。但是你算过年化了吗？三年年化是10.95%，五年年化就是18.25%了。名义利率也有产品手续费、服务费等附加费用存在的情况下，实际成本可以达到24%以上的情况。

京东金条的利率各不相同，最低为年化6%左右，最高可达24%。如何确定呢？系统会根据你的消费记录、还款能力以及信用状况来综合评判。就是杀熟的意思——越依赖它就越有可能被收取更高的利息。这事儿有点奇怪但是确实存在。

提前还款存在风险

有些借款产品，提前还款还要收取违约金。京东金条一般情况下提前还款不会产生违约费用，但是也不排除存在例外的情况。具体的规则在借据中写得很小字没有人看的到。建议你在借钱之前花两分钟时间看一下，不要到时候拍大腿后悔了再想补救的方法。

什么样的人该被选中呢？

说了这么多，给点实质性的建议。

如果你只是日常消费，买手机、家电差几千块钱周转的话，用白条就可以了。经常有免息活动的白条，如果能好好利用一下其实很划算。但是要注意的是，即使使用了白条也需要按时还款，否则会影响到你在京东的信用分，在未来想要申请金条的时候也会受到影响。

如果需要现金周转，金额在一万到两万之间的话，金条就是最好的选择。申请简单、到账速度快、利率比较透明但是不能逾期了，因为金条可以被纳入征信系统中，而一旦出现逾期情况将会保留五年，在之后的买房买车或者贷款的时候都会受到一定的影响。

如果你需要大额资金，五万以上十万以下的话不要在APP上瞎选。直接去银行或者找信誉好的中介机构走线下渠道。线上产品额度上限就那样，再多也突破不了的。而且查询记录多的时候，线下办理就会比较麻烦了。这些年我见过很多这样的例子，本来可以批三十万元的，自己折腾了一圈之后最后只能拿到十万块钱左右。

还有一种情况就是你的征信已经被花了，查询记录很多。这时候不要再点任何线上借款了，养三个月到半年的信用再说。什么是养征信？在这期间不要申请贷款、信用卡，并且不能被人查征信。按时还款就可以了，不可以逾期。等查询次数变少的时候再考虑申请吧。

最后再补充一些行业内的一些内幕

京东金融上的借款产品，并不是由京东自己提供的。金条是的，白条部分也是的。背后的资金方五花八门，有银行、消费金融机构、信托公司等等。意味着什么？也就是在你从京东借钱的时候，实际上债权有可能属于某个小贷公司或者消金公司那里了。不同的机构风控标准和催收方式也各不相同。有些比较正规，有的就有点坑人了。

京东金融经常推各种保险、理财，你在借款的时候可能会被"捆绑销售"。买份保险可以降低利率或者买理财产品提高额度。一般我不推荐去碰这种东西，算下来总成本会比较高。羊毛出在羊身上，哪里会有白送的好处呢？

说到底，借款渠道再怎么多也不过是一条：量力而行。借钱总要还的，在还不上的时候什么办法都没有用到。我见过很多借新还旧最后破产的例子，那场面很不好看。你是问从哪里知道吗？当年我也差点就踩进去了，后来才入这个圈子把这门学问研究透了。以后有机会再详细地跟你讲一下。

借钱之前先考虑好三点：借多少钱、钱怎么用、什么时候还清。这三个问题回答不出来的话，就不要动手了。