征信花了还能借到钱？不差大数据的借款有哪些靠谱路子

上周一个老客户急匆匆地来找我，说他点多了网贷链接后大数据评分一下子变成了"花脸"状态，并且现在急需用钱但是到处碰壁。这种事情我看得太多了，很多人都认为征信报告没问题就可以万事大吉了，殊不知现在很多机构还要查看你的"大数据征信"。就是你在各个网贷平台留下的痕迹、申请记录以及一些消费行为的数据。那么问题来了，在这些大数据花了的情况下其他的条件还可以的话应该怎么处理呢不差大数据的借款有哪些渠道可以走吗？今天就把我压箱底的干货拿出来跟大家交流一下。

为什么有些借款不需要查大数据

先说个常识。银行以及正规金融机构的风控系统分为两派。一派叫"数据控"，恨不得把你每天几点睡觉都扒出来，各种互联网行为的数据都要看一遍，网贷平台尤其喜欢这样做。另一派人就是"资产控"，他们只认死理：你有没有抵押品？收入是否稳定？工作环境怎么样？只要你的资产够多的话，那些花里胡哨的大数据评分，人家根本就不管用。

因此有些人即使被网贷拒了，仍然可以从银行贷款几十万。不是因为银行笨拙的原因，而是风控逻辑不同造成的。我见过很多客户因网贷大数据而受伤害的情况，并且其中有的就是点多了广告链接就被认定为"急需资金"的人家其实并不缺钱。此时找到正确的途径比什么都重要。

抵押类贷款：资产硬才是真道理

说到不差大数据的借款有哪些排在第一位的就是房产抵押贷款。这是银行的压舱石业务，只要房子值钱、产权清楚一点大数据花点就没什么大不了的。去年我接手了一个做餐饮的人老板，在疫情期间资金周转困难，半年之内多次申请网贷，但是由于数据评分非常低，并且没有拿到预期的结果。但是他名下有一套学区房，评估价为280万，最后通过我们这边渠道做了经营性抵押贷款，批下来180万元出来，年化利率只有3.85%。

为什么银行对抵押贷款这么宽松？房子是不会跑掉的。人不还钱的话，房产还在那里放着呢，最坏的情况就是拍卖了。因此银行的风险控制全部押在房屋评估和产权核实上，网贷申请记录、多头借贷数据等，在抵押贷款面前的重要性很低。当然严重的逾期记录还是不行的，但是查询次数多或者大数据花也完全有操作的空间。

车辆抵押贷款也是一条出路，但是利率一般比房产要高一些。车抵贷的水很深，有些机构收取各种杂费，GPS安装费、评估费、手续费等等七七八八加起来能吃掉你很多本金。坑爹的公司有很多，在正规持牌汽车金融公司或者银行的合作渠道上走会少踩到雷。

银行线下进件：人工审核有情调

很多人不知道，银行贷款有线上和线下两种渠道。线上的都是系统自动审批的，大数据花完了之后，系统的直接就拒绝了你，并且没有人工干预的机会。但是线下办理就不一样了，客户经理会看你的实际情况写调查报告，然后由人进行审核是有温度的。

我的一个银行客户经理朋友私下告诉我，他们行里有个不成文的规定：优质单位员工（公务员、事业单位、国企、上市公司），就算大数据有瑕疵也可以解释清楚原因的话，线下进件照样可以批。比如说是帮着朋友点了一个链接，或者之前对这个行业不太了解乱点击的，请提供一个情况说明，审核人员一般会网开一面。

哪些银行有线下渠道？各个城市的情况会有所不同，我只了解我们这边的。一般四大行门槛较高，股份制银行和城商行比较灵活一些。招商、中信等大行线下的消费贷产品中还有人工审核的空间；兴业、平安等行的经营贷款也存在这种现象。关键是找到合适的人，在完成业绩的过程中会有人帮助你改进材料。

消费金融公司：比网贷正规，比银行宽松

如果抵押物没有的话，银行线下也是不可能办理的了，还可以去持牌消费金融公司咨询一下。正规军受到银保监会监管，并且风控标准比银行低一个档次。他们也会查大数据，但是权重不是很高，更看重你的收入证明以及还款能力。

捷信、中银消费、兴业消费、中邮消费等都是持牌机构。利息比银行高很多，年化在10%-24%之间都有可能，但是要比那些乱七八糟的网贷平台好一些。不会做套路贷或者砍头息之类的，合同条款也是明明白白的。去年十一月有个卖建材的朋友征信上出现了两次逾期记录，并且金额不大，在网贷申请历史也很多，最后在中银消费获得了八万元贷款，虽然利息比较高一点但是解决了他的燃眉之急。

消费金融公司的贷款也会被记录在征信上，所以不要以为他们宽松就可以随便借钱。不还款的话照样会把你的征信弄黑了，到时候连房贷都会受到影响。而且这样的机构对于负债率比较敏感，在你已经在别的地方借了很多钱的情况下，大概率是不会给你放贷的。

民间借贷、亲友互助：最后的途径

说实话，我不太推荐走这条路，但是既然已经聊到这个地步了不差大数据的借款有哪些民间借贷不需要查大数据，只看你有没有担保或者抵押。利息方面法律规定的上限为年化24%，超过部分就属于高利贷了。但是这个行业鱼龙混杂，各种各样的人都有，合同陷阱、暴力催收的事情我也听说过不少。

亲友周转最便宜，但是也会伤感情。见过太多因为借钱闹翻的亲戚朋友了，到最后钱没了、人也得罪了。如果要走这条路的话，建议把借款金额、还款时间以及利息（即使不收也要写清楚）都白纸黑字地记录下来，并且不能只做口头约定。丑话说在前头比什么都好。

不要被这些坑给骗了

说到这儿就得泼盆冷水了。网上有很多广告号称"不看征信、不用大数据、黑户也可以贷款"，十个里面有九个是骗子。另外一个呢？可能是套路贷，借给你一万还三万的。正规机构是不会不管你的信用记录的，只是侧重方面有所不同而已。那些说不需要任何东西就可以放款的人想什么呀？为了取悦你长得好看

还有一种常见的坑叫做"包装资质"。有的中介声称可以帮你做假流水、假工作证明，收费几千元。别傻了，银行的风控系统比你想像中要强大很多，并不能被欺骗。一旦查出来的话，不但贷款申请不会通过，而且会被列入黑名单，在以后想办理信贷业务都会受到影响。情节严重的时候还会面临法律责任的风险。

另外，不要认为大数据来了就急着去寻找那些杂乱无章的平台来点。每次点击申请就会产生一条新的数据查询记录，在不断重复的过程中会产生恶性循环的情况。正确的做法就是先弄清自己当前情况，并向专业人士咨询一下，选定几个最有可能批下来的地方集中精力提交申请。这里的“乱枪打鸟”策略只会适得其反。

最后几句是实话

大数据花的是时间，但是却限制了你的选择空间。抵押贷、银行线下申请、持牌消费金融这三条路目前最可靠。具体走哪条路线要根据自己的资产情况、工作单位以及负债状况来综合判断。不要相信"内部渠道""特殊关系"之类的说法，那是骗人的把戏。最好的方法就是找到适合自己的正规产品，并且将材料准备好之后一次性搞定。

如果你正为这件事情发愁的话，建议先去查询一份详细的征信报告来确定问题所在。是不是查的次数太多？还是逾期了呢？或者负债率过高吗？弄清楚病因之后再对症下药就容易多了。