不正经的借款软件有哪些？我拿征信和钱包换来的教训

2019年的冬天至今我仍然记忆犹新，因为那是我在经济上遭受的最大损失。

当时做生意周转不灵，急需三万元来填补货款缺口，正规银行审批太慢了，我病急乱投医，在手机上下载了很多看"门槛低、放贷快"的APP。结果怎么样？钱没有借到多少，通讯录都被爆光了，并且莫名其妙地背了一笔从来没有见过的服务费。后来花了两年时间才把一团糟理清楚。说实话当时我对正规军和非正规军分不清楚不正规的借款软件有哪些都是用自己辛苦挣来的钱来试错的。

说实话，我踩过的坑很深。

那些打着羊皮的"714高炮"以及不正规的借款软件套路

很多人认为不正规的软件利息比较高，其实二者之间没有关系。高利贷最多只是让你多出点钱而已，而非法使用软件则会造成家庭破裂、人亡财尽的局面。我当年遇到的就是后来被称为"714高炮"的那种借款方式，其借款期限为七天或者十四天，并且表面上看利息还可以接受，但实际上它会砍头息。借3000元，到手2100元，7天后还钱3000元，请计算一下这个年化利率是多少？吓死人。

我当时就纳闷了，为什么借钱的时候还要先扣掉一部分？

客服当时说那是"服务费"、"审核费"，要先扣。那时候我急着要用钱，并没有过多考虑就点确认了。结果到了还款日想提前还清的时候才发现根本找不到入口，在APP里把提前还款的按钮藏得死死地或者干脆系统维护导致你只能逾期。一旦出现违约情况就要收取罚金，而且是按照小时来计算罚款，所以时间越长就会产生越多的钱款利息，并且会以几何级的速度增加起来。这就是套路贷的一种形式，主要针对的是那些不熟悉市场、急需资金的人群。

该软件的一个特点是生命周期很短。

一般运营几个月就会换马甲，名字很像正规机构的"某某普惠""某某分期"等。怎样去区分呢？最简单的一个办法就是看它是否具有合法有效的金融牌照。正规的网贷平台背后一般是消费金融机构或者是银行，在APP上可以查到放款方的名字。不规范的地方贷款人多为个人或者没有资质的小贷公司，甚至有的是私人之间转账支付的模式。

怎样分辨出不正规的借款平台呢？

除了砍头息之外，还有一种坑叫做会员费。我的一个朋友去年在某个APP上申请借款的时候被给了5000元的额度，但是提现时却提示需要开通会员，并且要收取299元的会员费用如果不开启的话就无法提现。这跟抢钱有什么区别呢？关键是开了会员之后也不一定能下款，它只是给你一个"优先审核权"。这就是典型的变相收费的方式了，正规的借款软件从不可以在放款之前收任何费用。

谁家正经做买卖的人会借钱给你之前先让你出钱呢？

还有一个比较隐蔽的坑，叫做"担保费"。借款合同上写的是利息为8%，看着挺良心是不是？但是合同旁边还有一份补充协议书需要你购买一份保险或者提供保证服务，费用占到借金额的20%左右。这样算下来实际的成本就翻倍了。我之前看到过一个合同，5万块钱借出去分36期还款的话，在每个月要支付的服务费、担保费、咨询费等各种名目中加起来计算的话，年化利率就已经超过百分之三十六了。

这种方法在行业内被称为"息费分离"，就是把利息分开来算，让人感觉上利息不高。

去年有个做装修的客户向我抱怨，他借了一笔钱，合同上写的是6%，但是最后算下来实际支付的成本接近30%。因为中间加了很多杂七杂八的费用，并且当时没有仔细看清楚合同内容，所以就稀里糊涂地签了字。等到发现的时候，钱已经还不上了。到最后还是把刚买的新车给卖掉了来填上窟窿。

申请过程中容易被忽略的细节

很多人在申请借款的时候，并不看授权协议，这一点很危险。不正规的借钱软件要你的通讯录、相册、定位等很多权限。一个借钱应用需要我的照片做什么？为什么要借用别人的电话簿呢？就是想你在逾期时可以精准地去骚扰你身边的人家。

我当时就吃到了这个亏。

授权的时候手一抖就点了同意，结果逾期第一天我就被爸妈、公司同事以及八竿子打不着的远房亲戚都打电话催收了。那催收员嘴里的词儿太难听了我都没法复述。后来我才了解到正规机构根本不会做这样的事情，他们有合规部门来监管，催收是有规范的。只有那些不合格的应用程序才会用这样粗暴的方式逼迫你还款。

还有一个细节就是看APP的下载渠道。

正规软件都可以在应用商店中找到，并且带有官方认证标志。不好的总是让你通过链接下载或者扫二维码安装，其中大概有八九成是存在问题的。我之前曾经用过一个，在点开短信里的链接之后就装上了这个东西，结果手机上就开始不停地弹广告了，后来干脆卡死不能用了。在找人修手机的时候才得知APP里捆绑了很多流氓软件，把整个系统都搞坏了。

具体数字我已经记不清楚了，但是那一年我为了修手机就花了上千块钱。

真的遇到不正经的软件怎么办？

如果你已经踩了坑，第一件事不要慌。当年我也是着急上火被对方牵着鼻子走越陷越深的。首先弄明白一点就是：超出法定利率上限的部分，在法律中是得不到保护的。目前民间借贷利率司法保护上限为LPR的四倍左右（不同时间点会有所变化），大致在15%上下，超过这个标准收取的利息可以不用偿还。

不要傻乎乎地把高利贷当作合法债务来偿还。

当年我不懂这个，对方说给多少就给多少，后来咨询了律师才知道我多付的钱是不合法的。但是话说回来，和这些平台纠缠特别费力，他们都有办法恶心你。最好的方法就是一开始就避开那些坑。

怎样避开呢？我总结出一个简单的checklist：

• 放款之前收费的，直接卸载
• 没有正规金融牌照的，不要去碰
• 借款周期很短（7-14天）的，基本上有问题
• 要求获取通讯录、相册等敏感权限的，要谨慎
• 只能用链接或者二维码下载的，坚决不安装

后来再借钱的时候，就只认准支付宝的借呗、微信的微粒贷以及正规银行消费贷款了。虽然额度可能没有那些野鸡平台给得高，但是至少心里踏实，并不会出现借钱之后把自己拖进去的情况。

说到底，不正规的借款软件有哪些答案其实就藏在细节里。门槛低、放款快、审核松的，坑最深。天下没有白拿的东西，借钱越容易拿到，背后的代价就越严重。

我已经养成了习惯，对于任何借款软件都要先查牌照、再看合同、弄明白之后才签字。

别觉得麻烦，跟后面可能遇到的烂摊子比起来这点时间根本不算什么。