包你花借款怎么样？干了8年中介说点得罪人的大实话

上周三下午，我在办公室里喝着茶的时候，小赵急急忙忙地推门进来，在桌子上把手机拍了一下说："老板，这客户非要包我借钱不可，劝都劝不住。"

我瞄了一眼，客户是95后的小伙子，征信情况像调色盘一样五颜六色的，在那里纠结着包你花借款怎么样说实话，这样的情况我这八年之内见过不下几百次了，年轻人很容易被广告所欺骗，觉得点一下钱就到手了，殊不知有些陷阱一旦踏进去就是一身泥。

其实市面上对于该产品的好坏评价褒贬不一，有人认为它是救星，也有人说它就是吸血鬼。今天就不说那些空洞无物的官方话语了，直接从贷款中介老板的角度来把事情掰开揉碎地说一下。

先弄明白：包你花借款到底是什么玩意

很多人认为包你花是某大银行自己的产品，其实不是。

它更像一个贷款超市或者助贷平台，背后对接的是多家持牌金融机构。简单来说，在这个平台上申请的话就会被推荐给背后的资方比如某某消费金融公司、某某信托甚至是一些地方性银行。

这件事情会有怎样的影响？

影响大了。

不同的资方，审批标准、利息上限以及催收方式各不相同。每次点击申请的时候，平台都会把你的信息推送给很多家机构去查征信，这就是所谓的"多头借贷查询记录"。去年有一个客户，在类似的平台上一个月之内点了十几家公司，并且征信报告被查看得很仔细，最后到银行办理房贷时直接被拒绝了，银行经理的话是："你这是有多缺钱？

因此不要一看到"包你花"这三个字就认为是统一的标准，真正影响的是资方是否能给你放款以及利息是多少。广告中不会告诉你的细节就在上面了。

包你花借款好通过吗？别被广告词所蒙蔽

广告上说门槛低、秒下款、黑白户都可以做，听起来是不是很心动？

别傻了。

正规持牌机构没有一个敢真正放松风控标准的，监管在上面看着呢。广告词里暗含的意思就是：我们帮你多联系几个机构，肯定能有一个给你额度的。

我手里有个数据，去年经手的客户中，在类似包你花这样的助贷平台上申请的人数比例在35%-40%之间。这个数字具体准不准我不敢打包票，但是大方向不会出错——比想象中的要低得多。

而且有一个很少人知道的潜规则：为了提高通过率，平台有时候会把你的资料"优化"一下再推给资方。比如你填的是5000元月收入的话，系统就会自动帮你调整为8000元。等到资方审核的时候发现银行流水不对了直接拒掉给你留下的就是一条没有意义的查询记录

我见过不止一次，客户拿着手机问我为什么被拒了，我就查了一下征信报告，结果发现申请资料和实际情况相差十万八千里。

利息及费用：这笔账你自己算清楚吧

包你花这类平台展示的利率一般会写成"年化利率7.2%起"。

注意这个"起"字。

批下来的实际利率，按照你的资质浮动很大。资质好的可以做到10%以内，而一般情况下会飙升至24%，甚至接近36%，红线附近徘徊。去年十一月有一个做建材生意的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，几千块钱左右，最后被批到年化利率为28.5%，借一万一年利息就要还将近三千了。

这还不算完。

有些资方收取"服务费""担保费""咨询费"等名目的费用，各种费用加起来你实际承担的综合成本可能比名义利率高出很多。这些费用并不一定写在利息里，而是从放款金额中直接扣除。

比如你申请借了1万元，合同上写的是借一万元，实际上到账的只有九千块钱，剩下的钱就给各种费用扣走了。但是你还款的时候还是要按照一万本金来还。这叫什么？这是砍头息的意思，在法律上有争议的地方很多平台换马甲继续收。

所以在申请之前，一定要看清两个数字：实际到账金额以及每个月的还款额。自己用计算器算一下吧，并且不要只看页面上显示出来的利率。

什么时候可以考虑使用？

说了这么多坑，是不是一点用都没有？

也不是。

存在即合理，这样的平台能够生存下来也说明它有一定的受众基础。如果符合以下条件的话可以考虑：

• 急需资金，不能等待银行那漫长的审核过程
• 征信有问题的话，银行贷款基本上就没了希望
• 借款金额不大，几千到一两万左右
• 短期周转，保证在一个月左右的时间内可以还清

在这种情况下，包你花这类平台的灵活性比银行强一些，速度快一点，门槛也低一点点。但是前提是你要算清楚成本，不能借了还不起才是麻烦的事。

我的一个做电商的朋友，每年双十一之前都会囤货，资金周转不开的时候就会通过这些平台借一点短期的资金，在旺季过去之后马上归还。人家算过账了，虽然利息成本比较高，但是和错过销售季造成的损失相比还是划算的。

这是什么情况？把贷款当作工具来使用，而不是被贷款牵着鼻子走。

办理过程中最容易踩到的几个坑

干了这么多年，我见过太多人不小心就把自己坑了。常见的几个：

第一个，不看合同就点确认。

电子合同动不动就几十页，99%的人根本不会认真看。但是里面的条款会让你后悔莫及的。比如提前还款违约金的问题，在一些资金方的规定下，如果借款时间超过六个月才选择还清贷款的话，则需要支付剩余本金3%-5%之间的罚款。借一万块钱用了两个月想早点归还要多加几百块冤枉钱。

第二个，授权个人信息过多。

申请的时候，平台会要求你授权通讯录、相册、定位等权限。很多人闭着眼睛就点了同意了。你知道这表示什么吗？一旦逾期就会有催收打爆你的电话的情况出现，亲戚朋友同事都会知道你在借钱不还的事情上出问题了。这件事情是否合法另说，但是已经发生了。

第三个，用贷款来养贷。

这是最严重的。A平台借了B平台的钱，然后又把钱还给C平台，窟窿越来越大。去年有一个客户最初只是借用了五千块钱应急用一下，结果拆东墙补西墙一年下来就欠下了十几万，最后只能跟家里说了实话，请父母帮忙偿还。

到现在我都能记得，那个小伙子来我的办公室的时候眼睛都是红的。

包你花借款额度的真相

广告中经常出现最高20万的宣传语。

有多少人可以批到二十万呢？

我见过的也不过寥寥数人而已。

大多数人的批额度在3000到15000之间，能过五万的就很不错了。平台展示的最大额度是理论值，并且能达到的人很少很少。跟招聘广告写"薪资8千至一万五千"然后你入职后只给你八千元差不多一样。

还有一个很少人知道的事实：第一次申请的额度一般比较低，平台会试探你是否有还款能力。如果能按期还上的话就会给你增加信用额度了。但是反过来讲，如果你逾期的话，那么你的贷款额度就直接归零，并且还会被纳入行业的黑名单中，在其他的平台上也会影响你的借贷资格。

现在很多助贷平台之间都有共享黑名单的情况，你在一家逾期了之后，在其他几家也会被拉黑。具体的范围我也不敢乱说，但是行业内是有信息互通机制的。

因此不要认为借几千块钱没有关系，征信上留下的污点可能会让你受用几年。

申请之前后的实用建议

看完上面的内容之后，如果还是决定要申请的话，我给你一些实实在在的建议：

在申请之前先做一个征信报告看一下。现在每个人每年有两次免费查询的机会，可以通过手机来申请。如果征信已经用完了的话就不要再去平台上面乱点了，越点越多钱也会跟着消失不见的，最后正规低利率贷款都贷不出来。

申请的时候，资料要如实填写。造假的话风控系统比你想象的聪明很多，银行流水、社保记录一个不漏就暴露了。一旦被认定为骗贷，并非简单的拒贷可以解决的问题，还需要承担法律责任。

拿到额度后不要着急去取钱。先看清楚利率、期限、还款方式以及提前还款的规则，算出自己每个月要还多少钱，这笔钱从哪里来心里没底的话就干脆不借吧

还款的时候设置一个提醒，提前两天把钱存进去。有些平台扣款的时间很严格，晚一天就视为逾期了，而逾期记录会直接上传到征信系统里去呢？冤不冤？

另外，各个城市之间政策差别较大，在某些地区申请时会比较宽松一些而在另一些地方则要求严格得多。这和当地的经济发展水平、监管力度有关，每个城市的具体情况不同，建议在提交之前先问一下客服或者查一查当地的情况。

说了这么多，其实就一句话：贷款本身不是坏事，但是没有经过深思熟虑地去贷就是件大错。把规则吃透了它就是一个工具；被广告忽悠了它就成了陷阱。

那个一定要申请包你花的小伙子后来怎么样了？

让他先看征信报告，发现他已经有多笔网贷未还清了，再借的可能性不大。最后我帮他在债务整合上做了一个方案，并把高利息的换成了低利息的，慢慢偿还吧。