我试了百度钱包借款，发现不看征信的贷款app背后另有玄机
很多人一提到“百度钱包”就联想到几年前的支付工具，其实现在已经发展成为度小满金融旗下的主要信贷产品。关于百度钱包借款怎么样从客观的角度看，作为互联网巨头旗下的一款产品，正规性是没有问题的。目前度小满（原百度金融）提供的借款服务额度一般为500元至20万元之间，年化利率约为7.2%到24%，这主要根据用户的信用状况而定。它的优势就是审批速度快，在几分钟之内就可以拿到贷款额度，并且最快当天就能到账。使用条件比较简单，只需要身份证、银行卡以及年龄在18岁以上即可申请。但是有一个反常识的事实：正规的大平台对于征信的查询会更加严格，除了看征信之外还会参考用户百度生态中的行为数据。
既然大平台不能绕过征信，那么市场上那些声称正规的小额贷款APP不要求看征信是否存在？这就要求用户要擦亮眼睛了。市场上确实有一些主要依靠大数据风控而不用央行征信的小贷公司，比如360借条、分期乐等公司在某些特定产品上对有征信花但是数据好一些的客户会比较宽容。这类平台一般额度为1000-50000元不等，期限灵活，并且可以分三个月到十二个月还款。但要注意的是，“百分百不用看征信”的无名小app往往会伴随着高利贷和诈骗的风险。真正的“无需查看信用记录”常常需要更高的风险溢价，利率比正规银行贷款要高出很多倍。
用户在使用这些平台的时候，评价出现了两极分化的情况。一部分人认为度小满这样的平台救急效果很好，界面操作简单快捷，并且没有复杂的线下流程，非常适合临时周转。另一部分人则抱怨说虽然门槛低但是实际下款额度比宣传的要少很多并且提前还款会收取违约金。对于不看征信的小额贷款APP用户评价多为“利息高”、“催收频繁”。很多用户的反馈是，申请时显示的日息很低，但是加上服务费、担保费之后，实际的年化利率接近法定红线。
通过对借贷产品优缺点的分析可以发现，存在一条明显的规律。优点门槛低、到账快，征信瑕疵人群没有其他融资渠道；缺点资金成本高，而且容易陷入“以贷养贷”的恶性循环。特别是非正规平台会非法获取用户的通讯录信息，在还款不及时的情况下对个人生活造成的危害远远大于想象中的程度。因此在选择的时候要确认该平台是否有合法的金融牌照，并且年化利率是否公开透明。
为了使大家对相关内容有更清楚的认识，整理了下面的问题回答：
1. 问：百度钱包借款会记入征信吗？
答：是的，度小满（百度钱包）已经接入了央行征信系统，借款以及还款记录都会如实上报。按时还本付息可以积累信用分数，逾期会影响个人征信情况。
2. 问：有没有正规的贷款项目不看征信？
正规持牌金融机构一般都会查询征信。所谓的“不看征信”一般是不去参考央行的信用报告，而用平台自有的数据或者第三方的数据来判断用户的还款能力，这样的利息通常会比较高一些。
3. 问：申请小额贷款被拒后多久可以再次申请？
答：建议间隔三个月以上。频繁申请会在征信报告中留下很多“贷款审批”的记录，大数据风控会认为你资金链紧张而降低通过率。