超网借贷平台有哪些可以借款？银行人透露几个内部标准

上个月有个老客户气冲冲地来找我，说他在网上申请了贷款好几回，但是额度要么很低，要么利息很高，并且征信也被查花了。他问到：超网借贷平台可以借款哪些方面靠谱的吗？其实我看到他那副"被坑惨了"的表情的时候心里很难受。这哥们儿资质还可以，但是由于不懂里面的东西，把一手好牌打烂了。

我在银行做了七八年的客户经理，见过很多类似的情况。很多人认为网上那些"秒批""免审"的平台是救命稻草，其实很多时候都是陷阱。今天我就不藏着掖着了，用匿名的方式跟大家聊一聊真实的，也算是给咱们普通借款人提个醒吧。

不要被"超网"这两个字给蒙蔽了，先弄明白它是啥

很多人问起这个问题的时候，其实根本就没有弄清楚基本的概念。"超网"听起来很高端大气上档次，并不是什么新名词，在这里指的是超级网银的支付通道。一些平台打着这样的旗号来让你觉得他们正规、官方。但是其中存在巨大的信息差：有支付渠道并不意味着就有放贷资格。

去年有个做小生意的朋友，在某平台上借了五万元，说是"超网直连、银行放款"。结果怎么样？年化利率达到了36%，并且还捆绑了许多莫名其妙的服务费用。等他发现有问题来找我时，我看合同上写着实际放贷的是小额贷款公司，并没有和银行有任何关系。这不算什么吗？

因此当你搜索的时候超网借贷平台可以借款哪些方面当面对这些时候，千万不要被表面的宣传语所迷惑。看放款方是哪家最重要了。

可靠渠道主要有以下几种

说了这么多，到底哪些可以借用？把市面上常见的分成几类进行拆解。

第一类为银行自营的线上产品。比如建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等。利息低，正规，并且不查征信乱查询。但是门槛比较高，必须是该行的老客户才可以申请。我接触到的客户中能批下来的利率一般在年化4%-8%之间很划算。

第二类是互联网巨头的消费金融产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。这几家规模大，风控好，利息公开透明。年化利率大约在10%-18%之间，资质好的可以低一些。额度灵活、随用随还适合短期周转的特点是主要优点之一。

第三类为持牌消费金融公司。招联金融、中银消费、马上消费等都属于这一类。利息比银行高一点，但是审核比较宽松。我观察到一批客户的资料，该平台的下款率为60%以上，但利率一般在15%-24%，要算好账再考虑出手。

怎样才能判断一个平台是否可靠？

最简单的方法就是到央行官网查询该机构是否有放贷资质。持牌的公司都有金融许可证，一查就知道了。没有牌照信息、自称"超网直连"的平台基本上可以拉黑了。

可以下款的超网借贷平台，审批标准又是什么？

这件事情说起来话长。很多人认为只要征信没有问题就可以申请贷款，实际上银行以及正规机构看的东西很多了呢。透露一些内部标准，在网上是找不到如此详细的。

第一就是有多头借贷的历史。即使你没有逾期，但是最近两个月在超过三家机构申请贷款的话，系统就会直接把你判定为"资金链紧张"，大概率会被秒拒。不同的平台标准不一而足，但大体上是一致的。

负债收入比为第二。每个月的还款额不能超过月收入的一半。有些平台稍微宽松一些，可以达到70%，但是利率会上浮。去年不是这样子的，今年政策刚刚调整过一次，普遍都比较严格了。

第三就是查询次数了。征信报告中"贷款审批"的查询记录近一个月超过四次，基本上就没希望了。那时候有一个客户不懂这个，在一个月之内点了十几家网贷平台的“测额度”，把自己的信用评分给弄坏了。到现在我还记得他当时那种后悔的表情。

申请环节最容易踩到的坑，血泪教训有很多

说到这儿我就生气了。很多借款人根本不去看合同条款，点同意的时候眼睛都不眨一下。等到不能还款时才意识到还有"服务费""担保费""咨询费"等隐形费用的存在。算下来总的花费是原来的两倍左右。

还有一个坑就是还款方式。有些平台标为"月息0.5%"，听起来很吸引人吧？但是选择的是等额本息还款法，年化利率超过12%。不要傻了，一定要让客服把IRR（内部收益率）给你算出来，这才是真实的借款成本。

我去年做过的案子中，客户在某平台上借款10万元，合同里写的是"服务费预扣款"，实际到账只有8.5万，但是还款还是按照10万本金来还。这就是坑人啊！后来他把多收的钱投诉给了金融管理局才退回来的。

另外还有一件事情需要提醒一下。很多平台都会默认勾选"授权查询征信""授权第三方催收"等选项。点得很快，根本看不出来。等到被疯狂的电话轰炸的时候才发现自己签了卖身契。

几个实操建议可以帮你省不少钱

说了这么多坑，最后给大家带来一些干货吧。如果你真的需要钱的话，请按照下面的顺序来：

• 先检查一下自己是否有公积金、社保以及代发工资。银行最看重的就是这些资质，有的话可以直接在四大行的APP上申请贷款，利率最低。
• 再看下互联网平台。支付宝、微信、京东哪个用得多就去哪个，额度一般不会太差。
• 最后考虑消费金融公司、小贷公司的利息最高，但是审批最宽松，适合资质一般的。

还有一个小技巧，每个月25号到月底这段时间申请的话通过率会高一些。为什么？因为很多机构这时候要冲月度业绩，风控稍微放松一下。我观察了两年多的数据后发现有这样一种规律，并不是所有的公司都适用，但是可以试一试。

最后说一下，借钱的事情最好不要借。如果一定要借用的话，也要自己能够承担得起才行。不必为那点虚荣心或者所谓的"投资机会"而把自己套进去。

见过太多借了钱还不上的，最后妻离子散的案例。有一个客户到现在还在还三年前借款时所支付的利息，并且本金已经全部归还完了，但是利息仍然在累积之中。没有捷径可走，量力而行才是正道。