短期借款有哪些方式呢？我调查了37个借款人后发现了真相

去年冬天，在一家咖啡馆里认识了小周。她是一名90后的插画师，当时眼圈发黑，手里拿着手机，屏幕上的内容是网贷APP的催收界面。三个月前为了接一个急单买设备，在某平台上借款两万元后只拿到一万六千元，其余部分以服务费的形式被扣除掉。这件事我心里不太舒服。作为一名在金融领域工作多年、有调查记者背景的人士，我见过很多和小周一样的人，大家都会问同一个问题：短期借款有哪些方式？？这个问题表面上看很简单，其实里面有很多普通人踩过的坑。

银行不会写在宣传册上短期借款的方式

其实大多数人的第一反应就是去银行。没错，银行是最稳的选择之一。但是你以为走进了银行就可以借钱吗？说实话，并不是那么简单。我采访过一位股份制银行支行行长，他说他们行有个不成文的规定：信用贷优先给在本行代发工资超过两年的客户，通过率能达到85%以上，陌生客户的呢？基本没有可能了。

短期借款的方式主要有银行信用贷款、信用卡分期付款、消费金融公司放款以及网络借贷平台的借款，民间借贷也存在。我挖过的坑很多，而且坑也不少。

再说银行。银行的短期借款产品名字都很好听，有"随心贷""快易贷"等。利率看起来不是很高，年化为4%起。“但是这个“起”字很有门道。”去年我采访过一位做小生意的老陈，在某大行申请经营贷款的时候客户经理告诉他利率是3.85%，结果批下来的是7.2%。为什么呢？因为3.85%是对最好的客户的，普通人根本达不到那个标准。老陈到现在还耿耿于怀这件事。

短期借款哪种方式最坑？数据吓我一跳

我做了一个小样本的调查，采访了37位曾经借过钱的人。其中19人借款的时候并没有搞清楚实际利率是多少。什么是概念呢？超过一半人的签字是糊弄过去的。

最坑的是那些不知名的网贷平台。就是抓住了你急需用钱的心理，说白了也就是这样吃准了你的心理。有一个叫小吴的受访者去年在某平台上借到了5000块钱，合同上写的是日息万分之五，看起来不多吧？但是算一下年化的话就变成了18.25%。更离谱的就是平台强制搭售一份意外险，并且保费从本金中扣除。拿到4100元之后再还的时候可以以5000元为标准还款。“砍头息”的操作在业内被称为“砍头”，明面上禁止了，实际上换个马甲又继续进行着。

找谁说理去？

信用卡分期其实是一个被忽视的选择。我的一个做自媒体的朋友专门申请了一张额度为十万的信用卡，平时很少用到这张卡，只是留作备用之需。真的需要钱的时候可以直接取现或者办理现金分期。虽然手续费很高，但是至少是明码标价，并不会给你来个阴招。

消费金融公司：夹缝中求生

持牌消费金融公司处于银行和网贷之间。马上消费、招联金融等利率比银行高，但是低于网络借贷平台。审批比较宽松，最快半小时就可以出结果了。我采访过一个在招联金融借过钱的程序员，当时家里有急事需要五万元，去银行走流程要一个星期的时间，他来不及。最后是招联做的年化率14%，当天就到账了。他说这个利率是可以接受的，毕竟时间比较紧。

但是存在一个问题：消费金融公司利率区间很大，同样的产品有的人可以批到10%，也有人只能达到24%。具体怎么定的他们内部的人也不知道，就说是"系统综合评估"。各个城市可能不同，在这里我只能说多试几家不会有坏处。

怎样选择才能不翻车？

回到最初的问题上，短期借款的方式有哪些？怎样选择才比较靠谱呢？给你一些切实可行的建议。

第一，能用银行的就不要去碰其他的。即使多跑两家网点、利率比别人高出1-2个百分点，但是合规性是摆在那里的，并不会给你挖坑。而且银行借款记录上征信，按时还款可以累积信用。

第二，万不得已的话就去网贷了，一定要选择头部平台。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条虽然利息不低，但是不会出现砍头息或者暴力催收的情况。别傻眼了，那些你没听说过的小平台利率写着比大平台要低很多，实际算下来会让你吃一惊。

第三，民间借贷可以躲就躲。我采访过一个做建材生意的老板，因为资金周转困难向朋友借了20万，月息二分。结果做生意没有做成，利息越滚越高变成40万元，朋友也跟着受牵连了。民间借贷最大的问题就是人情债，在还不上的时候失去的东西就不仅仅是钱了。

• 银行信用贷款：利率低、门槛高、流程慢，适合不着急的人
• 信用卡分期：方便快捷、利率适中，适合有卡一族
• 消费金融：利率较高，审批速度快，适合急需使用并且可以承受成本的人
• 头部网贷：利率高但透明，适合短期周转
• 民间借贷风险最大，不建议尝试

还有个事情要提醒你。去年还没有这样的情况，今年征信查得比较严格。每次点一个网贷申请都会在信用报告上增加一条查询记录。银行看多了就会觉得你是"缺钱的人"，以后想办正规贷款就批不下来了。有个受访者就是这种情况，在比价的时候一次性点了七八家网络借贷平台，最后导致自己的信用报告被弄花，所以房贷也被拒了。血亏。

我的建议

写这篇文章之前，我又给小周打了个电话。她已经把网贷还清了，代价就是跟父母坦白，并且借用了家里钱来填补窟窿。她说的一句话给我印象很深：如果知道短期借款有哪几种方式的话，就不会去碰那个APP了。

所以如果你现在急需用钱的话，就先停一停。打开手机银行看下有没有预授信额度，翻一翻钱包里信用卡的备用金情况，实在不行可以问问家人能不能周转一下。不要让一时之急变成长久之痛。