贷吗借款怎么样？一个老中介拆穿平台背后的审批猫腻

昨天晚上十二点左右，老客户发微信给我看一张"贷吗"的借款推广页面，并问这个东西怎么样。当时他就是这么讲的："哥，上面写着最高20万日息万分之二，我想要却不敢要怕会把征信给毁了…"贷吗借款怎么样可以碰吗？

说实话，看到这样的推广文案我就觉得好笑。万分之二？那是给神仙看的，并不是让我们这些普通人去欣赏的东西。我干这行八年了，经手的大单子没有一万也有八千，被这样广告忽悠进来最后发现利息太高的人多了去了。这位客户去年在我这里办过一笔经营贷，资质还可以，就是心急如火，在各种网贷平台上来回点一点就把征信查询次数弄坏了。

我当时就回了句："别动，先不要点，明天来我办公室。"说白了就是很多人对这样的网贷平台就如同饿狼见肉一样，根本不在乎它里面有没有钩子。

贷吗借款利息是多少？不要被广告中提到的数字所蒙蔽

主要解决的是利息问题。广告上写着日息万分之二起，这里的"起"字很有文章可做。就好比商场里卖衣服一样，在门口贴着全场99元起的价格标签进去之后才发现只有袜子是九十九块钱的档次稍微好点的大衣还要几千块钱以上。

贷吗这样的平台，实际批下来后的利息应该不会是万分之二。根据我的观察，大部分普通用户的日息都在万分四到六之间，有的甚至更高一些。资质还不错的程度下征信稍有瑕疵或者负债率高一点的话就会被吓一跳了利息。

去年有个做餐饮的小老板来找我，叫老周。他向银行贷款了五万元人民币，并分12个月还款，因为着急交房租所以没有仔细计算利息问题，结果就糊涂地签下了合同。后来用计算器算了一下综合年化利率竟然达到了24%左右。当时拍大腿也没作用啊，合同都签字了，钱也花了出去。这件事到现在我都能想起来老周那副样子就好像是吃了苍蝇一样难看。

24%的年化收益率，你们自己想想，在做商业的时候能够有这么高的利润率吗？很多人借钱只看每月要还多少，不管总的花费是多少。

审批是否容易通过呢？这里面的门道你要知道

很多人是为了它的"下款快"而去的。相对于银行办理业务所要经过的一系列复杂流程，该平台的操作速度非常之快。但是有一个逻辑你得知道：越容易借到的钱成本就越高。为什么会出现这种情况呢？因为需要验证你的还款能力，并且保证贷款可以收回。

为什么贷吗这样的平台会这么快呢？因为它根本就没有指望每个人都能按时还钱。它把利息定得比较高，用来抵消坏账所造成的损失之后剩下的就是利润了。这叫什么？风险定价就属于这样一种情况。说白了就是下注赌一把。

行业内幕可能你们不知道。很多网贷平台在审核的时候，都会考虑借款人的"多头借贷"情况是什么？什么叫多头贷款呢？就是看你有没有其他地方借钱的情况。如果你手机里装了很多网贷APP，并且最近经常申请的话，在贷吗这边大概率会被拒或者给到一个很低的额度。

半夜发微信的客户就是这个问题。他以为多点几点可以提高通过率，结果呢？把征信弄成了花瓜状。银行看到这个人到处借钱就知道这个人一定很缺钱吧？谁敢借给你呀？

额度真的可以达到20万吗？

广告上写的"最高20万"，这四个字也是文字游戏。经手这么多客户，在贷到20万元的人凤毛麟角。大部分人批出来的额度在3000元至两万元之间。

这就如同钓鱼一般，饵料撒得广博，是否能钓到鱼就要看自己的本事了。平台给你提供高额度以吸引你进入其中，在你需要注册、授权以及查征信之后就给了你五千块钱。借还是不借？很多人到了这个地步就会觉得不好好遵守规则也是可以的，“苍蝇腿也算是肉”，于是就把钱借出去了。

但是为了这五千元，征信上又多了一个查询记录、又多了笔网贷记录值当吗？不值得。小额网络贷款对于个人信用的影响要比想象中要大得多。

申请之前必须要弄清楚的三件事

说了这么多，如果你非得要试试看能不能贷款的话，那么借款怎么样？或者是急着要用钱的时候必须要借钱了呢？先把下面的三件事弄清楚吧，这样就可以少走一些弯路。

• 正规持牌要看一下。贷吗背后放款的机构五花八门，有的是消费金融公司，有的是小额贷款公司。要弄清借款合同中资方是谁的情况。没有牌照的话借钱就有点风险了。
• 算出综合资金成本。除了日息之外，还要考虑IRR（内部收益率）。很多平台会收取各种服务费、担保费和会员费等七七八八的费用加起来比利息还高得多。我见过有的平台，利息看起来很低，但是收了几千块钱"会员费"之后就不能放款了，这不是坑人吗？
• 想好怎么还。借的时候容易，但是归还不那么容易。每个月的还款金额要算一下自己现金流能不能承受得起。不要到时候靠贷款来偿还之前的债务了，那样就会陷入无底洞中无法自拔。

前阵子有个小姑娘，刚工作不久，为了买个包在贷吗上借了8000块钱。结果怎么样？工资不够还每月分期的钱怎么办呢又去别的平台借钱来偿还这个欠款的时候雪球越滚越大最后背上了四五万的债务天天被催收电话轰炸导致自己差点丢了工作。这件事我都看不下去了，年纪轻轻就为了一个包把自己逼成这样，何必呢？

还有一个细节被很多人忽略了。申请的时候，平台会要求你授权通讯录、定位以及相册等信息。当你同意时有没有考虑过？那么意味着什么呢？一旦逾期了就会有催收电话打到你的亲朋好友那里去吗？现在谁没有隐私呢？为了借点钱把自己扒得精光真的划算不？

到底谁适合用这个平台？

说了这么多坑，贷吗就完全不能用？不是。存在即合理，它有自己的受众群。如果你符合下面这些条件的话就可以考虑：

第一，真的急需用钱的时候，比如家里人病了住院、或者生意上周转个三五天就可以回款的情况。救命的钱利息再高也可以接受，因为命最重要。

第二，征信已经用完了，银行渠道完全走不通了。这时候网贷可能是唯一的救命稻草，但是这根稻草能不能救活人就看你自己怎么熬过了难关。

第三，你有非常明确的还款来源。比如下个月有一笔确定的奖金或者回款到账了，只是现在手头有点紧。这种情况可以短期周转一下。

但是如果你是出于消费、购买电子产品或者旅游而借钱的话，那么我建议你尽早打消这个念头。别傻了用明天的钱来圆今天的梦，代价是你后天的自由。

每个城市的具体政策可能会有所不同，我不敢保证百分之百准确，但是大方向应该是没有问题的。如果真的拿不准的话，找一个了解相关的人看看合同条款比较好一点不要自己硬着头皮签了。

最后说一个大实话。金融这个行业，锦上添花容易，雪中送炭难。平台是来赚钱的，并不是做慈善用的。当你问贷吗借款怎么样这个时候其实你心里已经没有底了。既然没把握，为什么还要去赌呢？

即使现在条件比较差，我建议你先去正规的银行问问情况，多跑几次腿、准备好相应的材料的话利息就可以节省很多。别嫌麻烦省钱就是赚钱。