大平台能借款的平台有哪些？我扒出了这几家的真实底细
上周三下午，在咖啡馆见到了一个90后的程序员，叫小周。
他给我看手机的时候手都在抖，半年内点了二十多个借款入口，在征信报告被查花了不说，现在连正规渠道的门槛都摸不到了。
他问我：“记者，你认为那些广告满天飞的平台中哪些是可以申请到贷款的？”
这个问题我听过不下五十次。
说到底，大家找借款渠道的目的无非就是两个字：可靠。
大平台可以借款的有哪些？不能只看广告，要看谁真的放款、谁在玩套路。
不要被"大平台"这三个字所蒙蔽
很多人存在一个错误的认识，认为只要是大公司旗下的产品就一定安全。
扯淡。
去年有一个做服装批发的老赵，在某知名电商平台的借款入口上借了15万，但是放款方是一家从来没有听过的贷款公司，利息比宣传中的高很多。
他当时就懵了。
我采访过一个内部风控人员，他说了很多大平台其实只是"导流"的角色，并不是真正放钱的。
资料会推送给谁？不知道。
利率可以谈到多少？看情况。
所以弄清楚大平台可以借款的有哪些，关键不在于看这个平台的名字叫什么响亮，而是在于问一问谁来出钱。
银行直贷与助贷平台之间存在很大的差别。
第一类：银行系产品，门槛高但是最稳
招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"、工商银行的"融e借"，这几款目前利率最优惠。
有个做自媒体的朋友，去年11月急需用钱，在招行APP上申请了闪电贷，年化利率为3.6%，比房贷还低。
但是有一个前提就是：你要成为他们的存量客户。
工资卡存放在哪家银行，就去哪一家申请，在那里通过率可以翻倍。
这件事情并不是所有人都知道。
银行风控模型会用到你在他们行的流水记录，每个月工资都按时打过来的话，系统就会给你的信用评分加上一笔"隐形加分"。
我采访过一位支行行长，他说："我们其实更愿意借钱给老客户，了解他们的背景比较清楚，风险可控。"
所以不要傻乎乎地跑到一个陌生的银行去开户然后马上申请贷款，门都没有。
有时间的话就先打开工资卡所对应的银行APP看一下是否有预授信额度。
第二类：互联网大公司旗下，快但是利率不一
支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、度小满（原百度金融），这四家属于第一梯队。
特点是快。
真的快。
去年采访过一个外卖骑手，凌晨两点电动车被偷了，急需5000块钱买新车，在借呗上申请，两分钟就到账。
在紧急情况下，这样的速度就是救人的关键。
但是利率相差很大。
有人年化利率只有5%左右，也有人能达到18%以上。
为什么？
系统会根据你的消费习惯、还款能力以及信用记录来综合定价，因此每个人看到的数字是不一样的。
说实话，我对这个定价逻辑到现在也没有完全弄清楚，问过好几个产品经理，说法都不一样。
大概是在去年或者前年？政策有所改变，现在所有的借款产品都要标明年化利率，并且不能再隐晦了。
这是件好事。
但是有一点要特别注意的是，这些平台逾期之后催收力度要比银行大得多。
我采访了十几个逾期借款人，有的被电话轰炸过，有的被人用通讯录威胁到。虽然现在监管加强了一些，在手段上也收敛了一点，但是压力还是很大的。
第三类：持牌消费金融公司，可以不去碰最好去碰
招联金融、马上消费、中银消费、兴业消费，这些公司你见过在短信里出现过吗？
持牌经营，合法合规，但是利率一般都比较高。
年化利率在10%-24%之间是常态，有的可以达到监管上限。
有个做装修的小老板马上消费借了8万，分24期还清后发现多交了将近3万元利息。
他当时签合同的时候根本没仔细看，等到反应过来时已经骑虎难下了。
什么样的人适合用这样的平台？
征信有瑕疵，银行、互联网巨头都不批的人。
它是最后的一道门。
但是千万不要把它当作首选。
见过太多人本来可以走银行通道，因为图省事点了消费金融的广告而多付了数万利息，拍大腿都来不及。
一些容易被忽略的小细节
采访了很多案例之后，我发现有些坑是经常出现的。
第一，不要频繁点击"查看额度"。
每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录。
有一个姑娘一个月内点过十几个平台，最后去银行申请房贷被拒了，原因是"多头借贷风险大"。
她当时就哭了起来。
第二，借款之前先查一下征信报告。
现在每个人每年有两次免费查询的机会，可以到人民银行征信中心官网进行查询。
看看自己有没有逾期记录、负债率高不高，心里有个数再出手。
第三还款日最好设在工资到账后的3-5天。
工资日当天最好别卡着，万一公司发工资晚了一两天，你就会被动了。
很多平台都不会提醒你，但是它很重要。
我采访过一个小企业主，就是因为还款日和工资日在同一天，逾期了一次之后征信就花了，后来想贷20万周转的时候利率直接翻倍。
血亏。
利率问题的一个事实
很多人只关注月供金额，而忽略年化利率。
销售说"每天只要几块钱"，你觉得便宜吧？
折算成年化利率的话，可能达到15%以上。
最离谱的一个例子是借款人认为利率为6%，实际上算下来接近20%左右，相差十几万利息。
合同上密密麻麻的条款如果不看的话，那损失的就是真金白银了。
我的建议
如果你现在打算借钱的话，先按照下面的顺序走一遍：
- 打开工资卡所对应的银行APP，查看是否有预授信额度
- 没有的话，去支付宝、微信、京东等平台查一下
- 利率超过12%的时候，先停一停想一下是不是真的需要
- 不管怎样，不要短时间内频繁地申请多个平台
另外一点就是借款之前算好总的还款金额，不能只看月供。
有些平台把费用拆分成利息、服务费和担保费，利率看起来很低，但是实际成本很高。
我采访过一个受害者，借款合同上写的"服务费"比本金还高，在打官司的时候都很难赢。
到现在我都能记得清清楚楚。
最后再强调一下：可以不借就不借，一定要借钱的话就选最便宜的那家吧。别为了省事而多花冤枉钱了。